カードローンで70万円を借りたいなら？借入のポイントと返済シミュレーションを解説

カードローンで70万円を借りる際には、いくつか注意すべきことがある。

高額な借り入れなので、利息がどれくらい発生するのか、事前の返済シミュレーションも欠かせない。

そこで本記事では、カードローンで70万円を借りる際のポイントや、返済シミュレーション、注意点などを解説する。

70万円を借りるのにおすすめのカードローンも紹介しているので、ぜひ参考にしてほしい。

カードローンで70万円を借りるには？

それではまず、カードローンで70万円を借りるのに知っておくべきポイントを解説する。

審査通過の条件についても解説するので、申し込みの前にチェックしておこう。

カードローン申し込み後には審査がある

カードローンに申し込むと、本人確認書類などを提出した後に、必ず審査がある。カードローンの審査とは、「申込者の返済能力」を判断するために行われるものだ。

審査では主に、申込者の「属性情報」と「信用情報」をチェックしている。

属性情報とは、申込者の年齢、職業、収入、勤務先、家族構成、住宅ローンの有無などを意味する。これらの属性情報から、返済能力の高さをまず判断している。

信用情報とは、カードローンやクレジットカードの利用、返済、支払いなどに関する情報だ。

これらの情報は信用情報機関によって管理されており、カードローン会社は申込者の情報をもとに、信用情報機関に照会をかける。

これにより、申込者にサービスを提供するリスクを判断している。

70万円を借りる審査に通過する条件とは？

では、カードローンで70万円を借りる審査に通過する条件とは何か。

実は、カードローン各社は審査基準を公開していないので、「審査の攻略法」というものは存在しない。

ただし、多くのカードローンの審査において、次の条件を満たすことが審査に通過する条件だと言える。

それぞれ詳しく解説する。

条件1. 総量規制の範囲で借り入れすること

総量規制とは、「年収の1/3以上を貸し付けてはいけない」という貸金業法におけるルールだ。

消費者金融カードローンはこのルールに従わなければいけないため、他社からの借り入れを含めて、借入総額が1/3以下になるよう調節しよう。

銀行カードローンは総量規制の対象外だが、貸し付けすぎによるリスクを回避するために、自主規制として総量規制のルールに準拠している。

総量規制に基づいて考えると、70万円を借りるには少なくとも「210万円以上」の年収が必要だ。

条件2. 継続かつ安定した収入があること

継続かつ安定した収入があることは、消費者金融カードローンや銀行カードローン、いずれの審査に通過するためにも大切な条件だ。

ポイントは「収入がいくらあるか？」ではなく、「継続かつ安定した収入があること」だ。

そのため、収入額が少ないパート・アルバイトの人でも、継続かつ安定した収入があれば、審査に通る可能性がある。

条件3. 過去に金融事故を起こしていないこと

金融事故とは、延滞や債務整理歴などの情報のことだ。

こうした情報は信用情報機関によって管理されているため、過去に金融事故を起こしている人は、審査に通る可能性がグンと低くなる。

ただし、「過去に1度、数日間だけ支払いを延滞したことがある」程度の情報なら、審査に影響しない可能性もある。

審査通過に不安を持っている人は、審査に通りやすいカードローンを選ぶのも一つの手段だ。

70万円を借りるのにおすすめのカードローン10選

それでは、70万円を借りるのにおすすめのカードローン10選を紹介する。それぞれの特徴・メリットを見ていこう。

楽天銀行スーパーローン

	楽天銀行スーパーローン
金利（実質年利）	1.9〜14.5%
無利息期間	なし
借入限度額	10～800万円
審査時間	最短当日
融資スピード	最短当日
返済方式	残高スライドリボルビング返済方式
申込み条件	満20歳以上62歳以下で本人または配偶者に安定した収入がある
ネット申込み	○
担保・保証人	不要
収入証明	原則なし※
自宅・勤務先への連絡	あり
郵便物の有無	あり
	詳しくはこちら

楽天銀行スーパーローンは、楽天ユーザーにさまざまな特典を用意しているカードローンだ。

たとえば特定の条件を満たすと会員ステージが1ランクアップし、楽天市場などでポイント還元率が優遇される。

また、楽天銀行口座宛の入金なら24時間即時反映されるので、急な借り入れにも対応できるのが大きなメリットだ。

イオン銀行カードローン

	イオン銀行カードローン
金利（実質年利）	3.8〜13.8％
無利息期間	なし
借入限度額	10〜800万円
審査時間	最短当日
融資スピード	最短5日後
返済方式	残高スライド方式
申込み条件	満20歳以上65歳未満で本人か配偶者に安定した収入がある（学生不可）
ネット申込み	○
担保・保証人	不要
収入証明	原則なし※
自宅・勤務先への連絡	あり
郵便物の有無	あり

イオン銀行カードローンは、一部の都市銀行（メガバンク）が提供するカードローンよりも上限金利が低い。上限金利「13.8％」はカードローンの中でもかなりの低金利だ。

また、イオン銀行カードローンは専業主婦（夫）でも申し込めるので、低金利で70万円を借りたい専業主婦（夫）も申し込みを検討してほしい。

三井住友銀行 カードローン

	三井住友銀行 カードローン
金利（実質年利）	1.5〜14.5％
無利息期間※1	なし
借入限度額	10～800万円
審査時間	最短当日
融資スピード	最短当日
返済方式	残高スライド元利定額
申込み条件	満20歳以上65歳未満で安定した収入がある
ネット申込み	○
担保・保証人	不要
収入証明	原則なし※2
自宅・勤務先への連絡	あり
郵便物の有無	原則なし※3

三井住友銀行 カードローンは、カードレス（カード発行なし）で申し込める銀行カードローンとして人気がある。

郵便物が自宅に届かないので、家族にカードローンの利用がバレたくない人にもおすすめだ。

また、審査時間も比較的短く、カードレスで申し込めば最短当日に借りられる可能性もある。

バンクイック（三菱UFJ銀行）

	バンクイック（三菱UFJ銀行）
金利（実質年利）	1.4〜14.6％
無利息期間	なし
借入限度額	10～800万円
審査時間	最短当日
融資スピード	最短当日
返済方式	元利均等返済方式
申込み条件	満20歳以上65歳未満で安定した収入がある
ネット申込み	○
担保・保証人	不要
収入証明	原則なし※1
自宅・勤務先への連絡	あり
郵便物の有無	原則なし※2

バンクイック（三菱UFJ銀行）は、カードレス（カード発行なし）で申し込める銀行カードローンとして人気がある。

借入限度額が300万円を超えると、三井住友銀行 カードローンよりも上限金利が下がるので、将来的に300万円以上の借り入れを検討している人は、バンクイック（三菱UFJ銀行）を選ぶといいだろう。

オリックス銀行 カードローン

	オリックス銀行 カードローン
金利（実質年利）	1.7〜14.8％
無利息期間	30日間※1
借入限度額	10〜800万円
審査時間	最短当日
融資スピード	最短当日
返済方式	残高スライドリボルビング方式
申込み条件	満20歳以上69歳未満で安定した収入がある
ネット申込み	○
担保・保証人	不要
収入証明	原則なし※2
自宅・勤務先への連絡	あり
郵便物の有無	あり

オリックス銀行 カードローンは、銀行カードローンでは珍しく無利息期間（無利息サービス）を提供している。

契約日の翌日から30日間は利息がかからないので、利息額を抑えたい人におすすめのカードローンだ。

ただし、無利息期間は「契約日の翌日から30日間」なので注意してほしい。

「すぐに借り入れる予定はないがカードローンに申し込んでおきたい」という人の場合、無利息期間をフルに受けられない可能性がある。

PayPay銀行カードローン

	PayPay銀行カードローン
金利（実質年利）	1.59〜18.0%
無利息期間	30日間※1
借入限度額	1〜1,000万円
審査時間	最短当日
融資スピード	最短当日
返済方式	残高スライド元利定額返済方式
申込み条件	満20歳以上70歳未満で本人か配偶者に安定した収入がある PayPay銀行口座を持っている
ネット申込み	○
担保・保証人	不要
収入証明	原則なし※2
自宅・勤務先への連絡	あり
郵便物の有無	原則なし※3

PayPay銀行カードローンは、30日間の無利息期間（無利息サービス）を提供しているカードローンだ。

しかも、初回の借り入れから30日間無利息なので、どのタイミングで借り入れても無利息サービスをしっかり受けられる。

ただし、オリックス銀行 カードローンよりも上限金利が高いので、返済期間の利息総額を計算した上で、どちらがお得かを事前にチェックしていこう。

アコム

	アコム
金利（実質年利）	3.0～18.0％
無利息期間※1	30日間
借入限度額	1〜800万円
審査時間	最短20分
融資スピード	最短20分
返済方式	定率リボルビング方式
申込条件	20歳以上で安定した収入と返済能力を有する
ネット申込	○
担保・保証人	不要
収入証明	原則なし※2
自宅・勤務先への連絡	原則なし※3
郵便物の有無	原則なし※4
	詳しくはこちら

アコムは、審査に通りやすいカードローンとして人気が高い。アコムが発行しているマンスリーレポートによると、2024年6月の新規貸付率は41.7％だ。

つまり、申込者のうち4割以上の人が審査に通過している。

「銀行カードローンでは審査に通過できるか不安」という人は、アコムの利用を検討してみよう。

アイフル

	アイフル
金利（実質年利）	3.0〜18.0％
無利息期間※1	30日間
借入限度額	1〜800万円
審査時間	最短18分
融資スピード	最短18分
返済方式	借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
申込条件	満20歳以上69歳で定期的な収入と返済能力を有する
ネット申込	○
担保・保証人	不要
収入証明	原則なし※2
自宅・勤務先への連絡	原則なし※3
郵便物の有無	原則なし※4
	詳しくはこちら

アイフルは、初回契約者に限り優遇金利で借りられるカードローンだ。初回契約者限定で「3.0〜9.5％」という有利な金利で借りられるので、利息額を大幅に抑えられる。

過去にアイフルを利用したことがない人は、銀行カードローンと同じくアイフルを検討すると、低金利で借りられる可能性がある。

プロミス

	プロミス
金利（実質年利）	4.5～17.8％
無利息期間※1	30日間
借入限度額	1〜500万円
審査時間	最短3分
融資スピード	最短3分
返済方式	残高スライド元利定額返済方式
申込条件	満18歳以上74歳で本人に安定した収入がある
ネット申込	○
担保・保証人	不要
収入証明	原則なし※2
自宅・勤務先への連絡	原則なし※3
郵便物の有無	原則なし※4
	詳しくはこちら

プロミスとは、「最短3分」という業界最速で申し込みから借り入れまで利用できるカードローンだ。

インターネット振込を利用すれば審査完了後、すぐに70万円を借りられる。

また、プロミスの上限金利は17.8％であり、他の消費者金融カードローンよりも0.2ポイント低い。利息額を少しでも抑えたいなら、プロミスの利用を検討してみよう。

レイク

	レイク
金利（実質年利）	4.5～18.0％
無利息期間※1	60日間 ※借入額5万円までは180日間
借入限度額	1〜500万円
審査時間	最短15秒
融資スピード	最短25分
返済方式	残高スライドリボルビング方式元利定額リボルビング方式
申込条件	満20歳以上70歳以下で本人に安定した収入がある
ネット申込	○
担保・保証人	不要
収入証明	原則なし※2
自宅・勤務先への連絡	原則なし※3
郵便物の有無	原則なし※4

レイクは、「60日間」という業界最長の無利息期間（無利息サービス）を提供しているカードローンだ。

金利18.0％で70万円を借りると、60日間の利息額は「約2万円」なので、この利息がかからないのは非常に大きい。

また、借入額5万円までの部分は180日間無利息なので、実際はさらに利息額を抑えられることになる。

カードローンで70万円借りた場合の利息と返済額のシミュレーション

続いて、カードローンで70万円借りた場合の利息と返済額のシミュレーションをしてみよう。

金利（実質年利）から利息額を計算する方法

まずは、70万円を借りた場合の、金利から利息額を計算する方法を紹介する。計算式は次のとおりだ。

利息額＝70万円×金利÷365日（閏年は366日）×借入日数

たとえば、金利18.0％で70万円を借りた場合の、30日後の利息額は「10,356円」だ。計算式は次のとおり。

10,356円＝70万円×0.18（18.0％）÷365日×30日間

※小数点以下の端数切り捨て

利息額の計算方法を知っていれば、大まかな利息額を自分で把握できるため、ぜひ自分で計算してみてほしい。

返済期間ごとの返済額をシミュレーション

続いて、返済期間ごとの返済額をシミュレーションしてみよう。まずは、金利18.0％で70万円借り入れ、12回で返済していく場合のシミュレーションを行う。

金利18.0％、70万円借り入れ、12回返済のシミュレーション

返済回数	返済金額	元金充当額	利息充当額	借入残高
1	64,175円	53,675円	10,500円	646,325円
2	64,175円	54,481円	9,694円	591,844円
3	64,175円	55,298円	8,877円	536,546円
4	64,175円	56,127円	8,048円	480,419円
5	64,175円	56,969円	7,206円	423,450円
6	64,175円	57,824円	6,351円	365,626円
7	64,175円	58,691円	5,484円	306,935円
8	64,175円	59,571円	4,604円	247,364円
9	64,175円	60,465円	3,710円	186,899円
10	64,175円	61,372円	2,803円	125,527円
11	64,175円	62,293円	1,882円	63,234円
12	64,182円	63,234円	948円	0円
累計	770,107円	700,000円	70,107円	0円

毎月の返済額は「64,175円（最終回64,182円）」、利息額の合計は「70,107円」だった。

次に、返済期間を変えると利息額がどのように変化するかを見てみよう。

	12回	24回	36回	46回
毎月の返済額	64,175円	34,946円	25,306円	21,175円
利息額	70,107円	138,714円	211,025円	273,760円
返済総額	770,107円	838,714円	911,025円	973,760円

このように、返済期間が長くなるほど、利息額が増えていく。返済期間が2倍なら利息額も約2倍増え、返済期間が3倍なら利息額は約3倍増える。

金利が返済額に与える影響は大きい

続いて、金利が返済額に与える影響を見てみよう。金利15.0％で70万円を借り、12回で返済した場合のシミュレーションは次のとおりだ。

金利15.0％、70万円借り入れ、12回返済のシミュレーション

返済回数	返済金額	元金充当額	利息充当額	借入残高
1	63,180	54,430	8,750	645,570
2	63,180	55,111	8,069	590,459
3	63,180	55,800	7,380	534,659
4	63,180	56,497	6,683	478,162
5	63,180	57,203	5,977	420,959
6	63,180	57,919	5,261	363,040
7	63,180	58,642	4,538	304,398
8	63,180	59,376	3,804	245,022
9	63,180	60,118	3,062	184,904
10	63,180	60,869	2,311	124,035
11	63,180	61,630	1,550	62,405
12	63,185	62,405	780	0
累計	758,165円	700,000円	58,165円	0円

毎月の返済額は「63,180円（最終回63,185円）」、利息額の合計は「58,165円」だった。利息額の差は「11,642円」だ。

金利が3％下がるだけで利息額は大きく下がるので、できる限り金利の低いカードローンを利用できるといいだろう。

カードローンで70万円を借りる際の注意点とリスク管理

それでは最後に、カードローンで70万円を借りる際の注意点とリスク管理について紹介する。

事前の返済シミュレーションを必ず行うこと

カードローンを利用する前は、返済シミュレーションを必ず行い、返済期間や返済総額などをしっかりとチェックしておこう。

返済シミュレーションは、カードローン各社が提供している機能を使えば、簡単に行える。

各銀行カードローンも返済シミュレーションを公式サイトで提供しているので、申し込みを検討しているカードローンの返済シミュレーションを使い、返済総額等を事前に確認してほしい。

返済時は元金を減らすよう心がけよう

返済時は、元金（借入残高）をできる限り減らすよう心がけてほしい。カードローンは毎月の借入残高に応じて利息額が決定するため、元金を減らせば利息額もその分低くなる。

元金を減らすためにも、「随時返済（追加の返済）」を積極的に利用しよう。

約定返済日（毎月決まった返済日）以外の返済は、元金に全額充当されるため、元金および利息額を減らすのに有効だ。

一方で、毎月の約定返済日に最低返済額だけを返済していると、元金が一向に減らず、トータルの利息額が増えるので注意してほしい。

借りすぎ防止のためのチェックポイント

カードローンでの借りすぎを防ぐためには、以下のチェックポイントを意識しながら、カードローンを利用してほしい。

カードローンで70万円借りるときは返済計画をしっかり立てよう

本記事では、カードローンで70万円を借りる際のポイントや、返済シミュレーション、注意点などを解説した。

カードローンで70万円を借りるにはまず、審査に通過し、借入限度額が70万円を超えなければいけない。

人によっては、初回借入限度額が70万円以下に設定されるので、継続的な利用で実績をつんでから借入限度額の増額申請をしよう。

自分に合ったカードローンが見つかったら、さっそく審査に申し込んでみてほしい。

利用前は返済シミュレーションをしっかりと行い、返済計画を立ててから利用することを心がけよう。