在籍確認なしのカードローン25選！電話連絡なしの借入先で融資を受ける方法を解説

「カードローンの利用を検討しているけど、在籍確認なしにできるだろうか？」「原則として電話での在籍確認を行っていないカードローンに申し込みたい」このような疑問をお持ちの方もいるのではないだろうか。

カードローンを利用する際には、審査に通過する必要がある。審査に通過しなければ利用できず、審査の過程においては会社への在籍確認が行われるのが一般的だ。

しかし、カードローンの中には原則として在籍確認の電話を行っていないところがある。場合によっては、書類の提出で在籍確認を済ませることも可能だ。

今回は、在籍確認の電話なしのカードローンを紹介する。

誰にも知られることなくカードローンを利用したいと考えている方にとって役立つ内容となっているため、参考にしてみてほしい。

在籍確認なしでカードローンの借り入れができるって本当？本人確認は必須？

カードローンに申し込むと、申込者の返済能力を確認するために審査が行われる。在籍確認とは、審査の一環で行われるもので、本当に働いて収入を得ているか確認するものだ。

まずは、カードローンの審査において在籍確認が行われる理由から解説する。

審査で在籍確認が行われる理由

カードローンの在籍確認とは、申込者が申告した勤務先に勤務しているかを確認するために行われるものだ。

申し込みを受けた銀行や消費者金融が勤務先に電話をかけ、申込者の在籍を確認できれば、在籍確認が終了となる。

在籍確認が行われる理由は、申告された情報が正確か確認するため、また安定した収入を得て十分な返済能力を有しているかを確認するために行われる。

また、他人になりすましての不正な申し込みを行うことを防止する目的もある。

お金を貸す側からすると、在籍確認をしなければ本当に働いているのか確認できない。つまり、貸し倒れを防ぐうえで、在籍確認は非常に重要なプロセスなのだ。

なお、具体的な在籍確認の流れは以下のとおりだ。

申し込む際に勤務先を申告する欄があるため、勤務先情報を記載する。審査の際に提供された情報を基に勤務先に電話連絡を行い、在籍の事実を確認するのが一般的な流れだ。

他の人ではなく自分が確実に電話に出たい場合は、自分のデスクの内線番号を伝えたり、確実に在籍している時間帯を事前に伝えておくとよいだろう。

在籍確認がスムーズに行われないと、審査が滞ってしまう。審査をスムーズに進めるうえでも、正確な情報を提供し、必要な準備を整えることが重要だ。

なお、自営業者の場合は勤務先が存在しないため、確定申告書や納税証明書などの書類で代替されるのが一般的だ。

消費者金融系では代わりに書類で在籍確認を行えることがある

消費者金融のカードローンは、書類による在籍確認を行っているケースがある。つまり、勤務先への電話を省略して審査を進めてもらえる可能性がある。

例えば、大手消費者金融のアイフルでは「お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません」と公表している。

実際に、99.7%の利用者は電話での在籍確認を実施していないようだ。

一般的に、消費者金融はスムーズな融資を実現するために、審査をある程度機械化していることが考えられる。

銀行よりも審査の難易度が低いため、源泉徴収票や給与明細などの在籍が確認できる書類を提出すれば、在籍確認が終了となることがあるのだ。

電話による在籍確認は時間と手間がかかるうえに、相手の都合に左右される。

在籍確認に時間がかかるとスムーズな融資に支障をきたすため、申込情報と信用情報で十分に返済能力が確認できれば、電話を省略できる可能性がある。

実際に、多くの消費者金融カードローンでは最短即日融資を行っている。審査プロセスが簡略化されていることが考えられるだろう。

ただし、消費者金融は審査を簡略化してスムーズなサービスの提供を実現している分、金利が比較的高い傾向にある。

銀行のカードローンと比べて金利が高い傾向にあるため、長期の借り入れには向いていない。

消費者金融のカードローンを利用する際には、在籍確認の電話の有無だけでなく、事前に返済シミュレーションを行うことが大切だ。

また、借り入れの必要性を十分に検討したうえで、適用される金利や返済総額を正確に理解することも欠かせない。

銀行系では在籍確認のための職場への電話連絡をなくすことは難しい

2018年に銀行カードローンに対する規制強化が行われた関係で、銀行カードローンでは在籍確認の電話を省略することが難しい。

犯罪にお金が使われる事態を防ぎ、反社会的勢力との関係者のサービス利用を遮断する目的で、審査を厳格に行うようになったためだ。

また、そもそも銀行カードローンは消費者金融カードローンよりも審査が厳しい傾向にある。

銀行カードローンは比較的低金利であるメリットがある反面、信用力がある人にサービスを提供するため、審査を厳格に行う。

雇用状況を詳細に確認するために、基本的に在籍確認の電話が行われる。

過剰な融資を避けて貸し倒れを防ぐ意味でも、銀行カードローンでは在籍確認は避けられないと考えよう。

電話連絡なしで借りられる消費者金融系カードローン15選！

消費者金融系カードローンには、原則として会社への在籍確認の電話連絡なしで借り入れができるケースがある。代表的な会社は以下のとおりだ。

会社名	金利	申込対応時間	審査時間	無利息期間
プロミス	4.5%～17.8%	24時間	最短3分	30日間	詳しくはこちら
アイフル	3.0%～18.0%	24時間	最短18分	30日間	詳しくはこちら
SMBCモビット	3.0%～18.0%	24時間	最短15分	なし	詳しくはこちら
アコム	3.0%～18.0%	24時間	最短20分	30日間	詳しくはこちら
レイク	4.5%～18.0%	24時間	最短25分	60日間
ベルーナノーティス	4.5%～18.0%	24時間	最短30分	14日間
フタバ	14.959%～19.945%	24時間	最短即日	30日間
エイワ	17.9507%～19.9436%	24時間	最短即日	なし
セントラル	4.8%～18.0%	24時間	ホームページに記載なし	30日間
フクホー	7.3%～20.0%	24時間	ホームページに記載なし	なし
ダイレクトワン	4.9%～18.0%	24時間	ホームページに記載なし	55日間
アロー	15%～19.94%	ホームページに記載なし	最短45分	なし
いつも	4.8%～18.0%	24時間	最短30分	60日間
キャネット	12.0%～20.0%	24時間	最短15分	なし
LINEポケットマネー	3.0%～18.0%	24時間	最短10分	30日間の利息がキャッシュバック
メルペイスマートマネー	3.0%～15.0%	24時間	最短3分	3ヶ月分の利息がポイント還元(2024/10/2～11/30の期間中)

基本的に、在籍確認は書面で行われる。源泉徴収票や給与明細などを提出するケースが一般的だ。

場合によっては、健康保険証や社員証のコピーで代用するケースもあるため、申し込む際に確認しておこう。

消費者金融系のカードローンは、銀行系カードローンよりも金利が高くなりやすい点に注意が必要だ。

上表の金利の範囲内において、融資額や個人の信用状況によって変動するケースが一般的だ。

なお、審査時間はスムーズに進んだ場合を示しており、状況により長くなる可能性がある点にも注意が必要だ。

消費者金融系カードローンは審査の早さが特徴の一つだが、スムーズに審査を進めるためにも必要書類を用意しておくとよいだろう。

さらに、大手消費者金融には、初めて利用する方に向けて無利息期間を設けているケースが見られる。

ほとんどの銀行系カードローンでは無利息期間のサービスは行っていないため、消費者金融系カードローンに申し込む際には有効活用しよう。

在籍確認に考慮あり！会社にバレにくい銀行系カードローン10選！

多くの銀行系カードローンでは、審査の過程において会社へ在籍確認の電話を行っている。

ただし、以下のカードローンでは状況に応じて書類で在籍確認を代用してくれるなど、配慮してくれる可能性がある。

銀行名	金利	申込対応時間	審査時間	無利息期間
みんなの銀行 Loan	1.5%～14.5%	24時間	一次審査最短即日	なし
auじぶん銀行カードローン	1.48%～17.5%	24時間	最短1時間	なし
イオン銀行カードローン	3.8%～13.8%	24時間	ホームページに記載なし	30日間(申込期間2024/10/1～12/31)
三井住友銀行カードローン	1.5%～14.5%	24時間	最短当日	7日間(ゼロプラン)
セブン銀行カードローン	12.0%～15.0%	24時間	最短翌日	なし
PayPay銀行カードローン	1.59%～18.0%	24時間	最短当日	30日間
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	1.4%～14.6%	24時間	最短即日	なし
みずほ銀行カードローン	2.0%～14.0%	24時間	最短当日	なし	詳しくはこちら
オリックス銀行カードローン	1.7%～14.8%	24時間	ホームページに記載なし	30日間
横浜銀行カードローン	1.5%～14.6%	24時間	最短当日	なし

銀行系カードローンは消費者金融系カードローンよりも審査が厳しい傾向にあるため、必ず在籍確認の電話を書類の提出で代用できるとは限らない。

ただし、柔軟に対応してもらえる可能性があるので、コールセンターに相談してみる価値はあるだろう。

銀行系カードローンは、比較的金利が低い傾向にある。

利息負担を抑えてお金を借りられるメリットがあるため、負担を抑えたい場合は銀行系カードローンを選ぶとよいだろう。

電話連絡なしでカードローンが利用できる人の特徴とは？

在籍確認なしでお金を借り入れできるかどうかは、返済能力や信用情報に大きく左右される。

具体的には、雇用形態や勤続年数、これまでの金融サービスの利用状況などが挙げられる。

以下で、電話連絡なしでカードローンが利用できる人の特徴を解説する。自分が該当するかどうか、確認してみてほしい。

雇用形態が安定している・勤続年数が長い

雇用形態が安定している人や勤続年数が長い人は、一般的に返済能力が高いと評価されやすい。その結果、在籍確認の電話なしでお金を借りられる可能性が高まる。

具体的には、雇用契約に期限がなく長期的な雇用が期待できる正社員や、そもそも失業が想定されていない公務員が挙げられる。

雇用が安定していれば失業のリスクが小さいため、お金を貸す側としても安心できるだろう。

特に正社員の方でも、勤務先の規模が大きいほど倒産のリスクが小さいため、信頼を得やすい。

資本金が大きいほど企業としての安定感に優れていると評価できるため、勤務先の資本金をチェックされていると考えるとよいだろう。

勤続年数も、返済能力を評価するうえで重要な情報だ。勤続年数が長いほど安定した収入を得ており、今後も安定した昇給や昇任が期待できる。

ただし、正社員や公務員以外は必ず電話で在籍確認される、というわけではない。

長期契約の派遣社員や契約社員であれば、収入の安定性を評価してもらえる可能性がある。また、パートやアルバイト勤務でも電話連絡なしにできる可能性もある。

また、正社員や公務員でも就職して間もない場合や年収が低い場合は、在籍確認を避けられない可能性がある。

雇用に関する情報だけでなく、さまざまな申込情報を含めて総合的に判断される点は押さえておこう。

少額融資を希望している

少額融資を希望している人も、電話連絡なしでカードローンを利用できる可能性が高い。

お金を貸す側からすると、融資をする金額が小さいほど貸し倒れのリスクが小さく、さらに損失を限定できるためだ。

その結果、簡易な審査で済む可能性が高まる。職場への在籍確認の電話をせずとも、書類で在籍を確認できれば問題ない、と判断されるかもしれない。

特に迅速に審査を行っている消費者金融では、自動審査システムを用いてオートマチックに審査を行っている可能性がある。

少額融資であればシステムが「貸し倒れのリスクが低い」と判断することもあるだろう。

銀行や消費者金融からすると、少額融資に対して厳格な審査を行うのは時間効率が悪いのが実情だ。

そのため、少額融資を希望しており、ある程度返済能力や信用能力が確認できれば、審査を簡略化できる可能性がある。

とはいえ、「少額」の定義は銀行や消費者金融によって異なるため、電話確認を回避できる基準があるわけではない。

また、少額であっても借り手の信用情報や返済能力は必ず審査されるため、過去の返済履歴が悪い場合や信用情報に問題がある場合、電話確認が行われる可能性がある。

他社での借り入れがない

他社での借り入れがない人は、貸したお金をきちんと返済してくれる公算が高いことから、電話連絡なしでカードローンを利用できる可能性が高いだろう。

借金の負担が軽ければ、貸し倒れになるリスクが低いと判断されやすい。また、多重債務に陥るリスクも低いと評価される。

他社での借り入れがなければ、新規でお金を借り入れても返済に充てられる収入の余裕がある。

厳格な審査を行わずに済む可能性が高まるため、電話による在籍確認を省略できる可能性が高まるのだ。

また、借り入れがない状況は信用情報が良好であることを意味する。お金を管理する能力があり、これまでに金融サービスを健全に利用してきた実績があれば、信用を得やすい。

ただし、初めての借り入れを行う場合、借り入れの経験がないことによる不確実性を考慮し、銀行によってはより慎重な審査を行う場合がある。

一概に「借り入れがないから職場へ電話されない」という単純な話ではないため、気をつけよう。

電話連絡なしでカードローンが利用できない人の特徴

返済能力や信用力が不十分だと、審査が厳しく行われるのが一般的だ。銀行や消費者金融から「貸し倒れのリスクがある」と判断されると、電話連絡は避けられないだろう。

以下で、電話連絡なしでカードローンが利用できない人の特徴を解説する。

信用情報に問題がある

信用情報に問題がある人は、電話連絡なしでカードローンを利用できない可能性が高い。

信用情報は審査に大きな影響を与えるため、信用情報に傷がついている状態で申し込むと、厳格な審査は避けられない。

例えば、過去にカードローンやクレジットカードの返済遅延や債務不履行をしている人は、信頼を得づらい。

また、過去に債務整理をしている人も、やはり返済能力を疑問視されるだろう。

ネガティブな信用情報があると、お金を貸す側からすると、やはり不安を感じる。貸したお金が返ってこない貸し倒れは、最も避けたい事態だからだ。

基本的に、カードローンの申し込みを受けると、各会社は信用情報機関に照会を行う。

信用情報機関とは、これまでのカードローンやクレジットカードの申込履歴や利用履歴が記録されている機関だ。

具体的には、以下の情報が記録されている。

信用情報が良好であるほど、電話連絡なしにできる可能性が高まる。信用情報は、借り手の信頼性を評価する重要な情報であることを念頭に置くとよいだろう。

申込情報に誤りがある

カードローンへ申し込む際には、個人情報や収入状況などを申告する。

申込情報に誤りがあると審査が滞るだけでなく、「信用できない」という印象を与えてしまうため、電話連絡が避けられないだろう。

お金の貸し借りは信頼関係に基づくものである以上、故意か否かに関係なく、情報に誤りがあるとサービスを利用できないと考えられる。

「意図的に誤った情報提供をしたのかもしれない」という懸念があると、審査に影響が出る。

また、銀行や消費者金融からすると、正確な情報がないと適切な与信判断ができない。

正確な与信判断をするためには情報の詳細な確認が必要となるため、職場への電話確認が行われる可能性が高まる。

なお、カードローンの申し込みを受けたら、銀行や消費者金融は申告された情報が正しいかどうか信用情報機関に照会して確認している。

「バレないだろう」と考えて誤った情報を記載しても、発覚する点は押さえておくべきだ。

もし情報の齟齬があると確認の必要が生じるため、貸し倒れのリスクを軽減する目的で職場への在籍確認を行うだろう。

そのため、カードローンの申し込みを行う際には必要な情報を正確に申告することが欠かせない。不明な点がある場合は、申し込む前に会社に問い合わせるとよいだろう。

収入が少なく返済能力が乏しい

収入が少なく返済能力が乏しい人は、お金を貸す側からすると「本当に返済できるのか？」という疑問や不安を持たれやすい。

安定した収入を得ているのか確認するためにも、在籍確認の電話を行う可能性が高いだろう。

収入が少ないと、手取り収入のほとんどが生活費に充てられてしまうことから、返済に回す十分なお金を確保できない可能性が高い。

例えば、月収20万円の人と40万円の人では、同じ10万円の借り入れでも返済の負担感が異なる。

収入以外にも、他社の借入状況や職業の安定性、資産状況などを総合的に評価して審査を進めるものの、やはり収入が低いと返済能力を疑問視されやすい。

返済能力が乏しい場合、貸し倒れのリスクを軽減するためにも、より慎重な審査が行われると考えるのが一般的だ。

収入が不安定である

収入が不安定な人は返済能力を疑問視されやすいため、電話による在籍確認が行われる可能性が高い。

銀行や消費者金融にとって、借り手の収入が不安定だと、きちんと貸したお金を返済してくれるか不安に思うだろう。

実際に融資をした後に収入が激減し、返済余力がない状態が続くと、返済が滞ってしまう。

収入が不安定な人は将来にわたる返済能力を予測しにくいため、リスクを軽減するためにも在籍確認が行われやすい。

具体的には、給与の多くが出来高や成果報酬となっている人やインセンティブが主な収入源となっている人は、収入が不安定になりやすい。

銀行や消費者金融からすると、長期的に安定した収入を得ている人のほうが安心できるため、収入が不安定な人は審査が厳格になりやすいのだ。

借り入れが多い

カードローンに申し込んだ段階で、多くの借り入れを行っている人は審査が厳格に行われる可能性がある。その結果、職場への在籍確認が行われると考えられるだろう。

すでに借り入れがある人は、当然ながら手元の資金が不十分であるケースが想定される。

借り入れの金額が多いということは、すでに多くの返済義務を抱えていることを意味するため、銀行や消費者金融からすると不安を覚えるのは当然だ。

借り入れがある中で、さらに新たな借り入れを加えると、返済能力を超えてしまう可能性が高まる。

つまり、貸し倒れとなるリスクが高いため、返済能力を慎重にチェックする必要性が生じるのだ。

複数の借り入れがあると、いわゆる多重債務の状態だ。

現在は返済できていても、返済が滞り債務が雪だるま式に増える懸念があるため、将来的に返済が困難になるリスクが高いと判断されやすいだろう。

さらに、消費者金融に申し込む場合は貸金業法の「総量規制」も関連してくる。総量規制により、他社を含めて借入総額が年収の3分の1を超える場合、新規の借り入れができない。

このように、さまざまな理由により、申し込み時点で多くの借り入れを行っている人は審査が厳しくなりやすい。

審査に通過する可能性を高めつつ、在籍確認されるリスクを軽減するためにも、できるだけ借り入れを減らしてから申し込むとよいだろう。

カードローンの在籍確認が電話で必要だった場合の対処法

「できれば人に知られずにお金を借りたい」と考えていても、銀行や消費者金融の方針によっては、在籍確認の電話が必要になる可能性がある。

電話がかかってきたときに自分が出られればよいが、必ずしも自分が出られるとは限らないだろう。

以下で、カードローンの在籍確認が電話で必要だった場合の対処法について解説する。

電話があった場合の言い訳を考えておく

銀行や消費者金融からの電話に自分以外の人が出ると、どのような電話を受けたのか聞かれることが考えられる。

借金はセンシティブな話題である以上、人に知られたくないと考えるのは当たり前の感情だ。

もしどのような要件だったのかを聞かれたら、「口座を開設した銀行からの電話である」「名刺を交換した相手から営業の電話である」などと伝えればよい。

ほかにも、「賃貸物件の大家からの連絡」「親が入居している介護施設からの連絡」などの言い訳も考えられるだろう。

普段の生活や仕事をする中でよく起こることを言い訳として考えておけば、怪しまれるリスクは低いだろう。できるだけ自然な言い訳を考えておくとよい。

電話の時間帯を事前に相談する

カードローンに申し込んだあとに在籍確認の電話が避けられない場合、電話をかける時間帯を事前に相談する方法がある。

例えば、昼休みや定時後など、自分が電話に出やすい時間帯を指定すれば、周りに知られるリスクを軽減できるだろう。

日中の就業時間中は多くの人がいるため、自分以外の人が電話に出る可能性が高い。

そのため、カードローンに申し込んだあと、コールセンターに事情を説明して電話の時間帯を指定できるか相談してみよう。

時間帯を指定できれば、心の準備ができ不安やストレスを軽減できるメリットもある。

また、確実に電話に出られれば審査がスムーズに進む可能性が高まるため、早く手続きを完了できるだろう。

電話の際に名乗らないようにしてもらう

昨今は、多くのカードローン会社が申込者のプライバシーに配慮している。会社名は名乗らず、個人名で電話をかけてくるケースが多い。

大手消費者金融のレイクでは、原則として自宅や勤務先への電話確認は行っていないものの、審査の結果により電話での確認が必要となる場合がある。

その際も「当社から連絡の際は、お客さまのプライバシーには十分に配慮し、ご本人さま以外には「レイク」や「新生フィナンシャル」という名称はお出しいたしません。

非通知もしくは発信専用の番号で、担当者の個人名にてお電話をさせていただきます。」とあるため安心だ。

ただし、念のため申し込んだあとにコールセンターへ連絡し、個人名で名乗ってもらうように依頼すると安心だ。

個人名ならどの会社の誰なのかがわからないため、自分以外の誰かが出ても、カードローンの利用とはわからない。

自分以外の人が出ても問題ないか確認する

在籍確認の電話は、必ずしも申込者である自分が出る必要はない。

例えば自分が席を外しているときに電話があり、電話を受けた人が「○○は席を外している」「○○は会議中（外出中）」と回答してくれれば、在籍確認は済む。

在籍確認は「本当に働いて安定した収入を得ているのか」を調査するために行うため、在籍の事実が確認できればそれでよいのだ。

念のため、申し込んだ会社に「自分以外の人が出ても問題ないか」を確認するとよいだろう。

外出する機会が多い人でも、カードローンの利用を知られることなく在籍確認を行うことはできるため、安心してほしい。

利用開始後は必ず契約通りに返済する

カードローンの利用を開始したあとは、必ず契約内容通りに返済しよう。

せっかく職場の人に知られることなくカードローンを利用できても、返済を延滞すると職場に連絡が来る可能性がゼロではないためだ。

一般的にカードローンの返済に遅れると、以下のような流れで進む。

返済に遅れたからといって、いきなり職場に連絡されることは基本的にはない。自宅や携帯電話への連絡を通じて、返済を促される。

ただし、返済が長期間にわたっており、返済の見込みがない場合は法的手続きに移行する可能性がある。

給与を差し押さえて返済に充てる手続きを進めるために、職場へ連絡されるケースが考えられるだろう。

そのため、返済が始まったら契約の内容通りに返済することが大切だ。最初の手続きがスムーズに進んでも、結局職場の人に知られてしまっては元も子もない。

もし返済に遅れそうなときは、早い段階で銀行や消費者金融へ連絡しよう。場合によっては、返済計画の見直しやボーナス払いへ変更してくれることがある。

「連絡しづらいから」という理由で、状況を放置するのは絶対に避けるべきだ。

誠意を持って相談すれば、柔軟に今後の対応を考えてくれる可能性が生まれるため、悪い内容の連絡ほど早い段階で行おう。

電話での在籍確認なしのカードローンなら消費者金融に申し込もう

カードローンの審査の過程において、職場へ在籍確認の電話が行われるケースがある。

多くの消費者金融では書類提出をすることで電話連絡なしでもカードローンを利用できるが、一般的に銀行カードローンでは職場への電話連絡が必要だ。

ただし、サービスを提供している会社によって審査の方法や在籍確認の手段が異なるため、事前に相談してみるとよいだろう。

また、返済能力と信用力が十分である人は、貸し倒れのリスクが低いことから、職場への電話を省略できる可能性がある。

ほかにも、雇用形態が安定している人や勤続年数が長い人、少額融資を希望している人も職場への電話を省略できる可能性が高いだろう。

お金を貸す側から「安心して貸せる」「きちんと返済できるだろう」と評価してもらうことが大切だ。

もし職場への在籍確認が必要な場合は、電話があった場合の言い訳を考えておいたり、申込後に在籍確認を行う時間帯を調整できるか交渉したりするとよいだろう。

カードローンを利用していることを誰にも知られたくない場合は、できる範囲で事前に準備しておこう。

また、できるだけ職場への在籍確認を回避したい場合は、消費者金融系のカードローンを申し込むとよいだろう。

こちらの記事を参考にして、自分に合った商品を選択してほしい。