カードローンの借り換えとは？仕組み、メリット・デメリットを徹底解説

「現在の金利が高すぎる」「毎月の返済が大変」このような場合、カードローンの借り換えを検討するだろう。

しかし、どうやって借り換えるのかわからない、どの金融機関に借り換えるべきか迷っているという人も多いだろう。

そこで本記事では、カードローンの借り換えの仕組みから具体的な手順、メリット・デメリットまで詳しく解説する。

また、おすすめの借り換え先や、借り換え先の選び方についても紹介する。

借り換えを検討している人や、より良い返済条件を求めている人は、ぜひ参考にしてほしい。

カードローンの借り換えの仕組みとは？

カードローンの借り換えは、返済負担を軽減し、より有利な条件で借入を継続するための方法だ。

この章では、借り換えの仕組みについて詳しく解説する。借り換えの定義から具体的な手順、メリットとデメリットまで説明していく。

金利の低減や返済条件の改善がどのように実現されるのか、実例を交えて説明するので、カードローンを借り換えしたい人や、現在の借入条件に不満を感じている人はぜひ参考にしてほしい。

カードローンの借り換えとは

借り換えとは、すでに借り入れしているカードローンから、他のカードローンに乗り換えることを指す。

借り換えは、主に金利の低い金融機関に借り換えることで、返済負担を軽減することを目的としている。

具体的には、新しく契約したカードローンで借りたお金を使って、現在の借り入れ金を返済する。

借り換え後は、新規で契約したカードローン会社に返済をしていくことになる。

例えば、A社から金利15%で借りている人が、金利が10%のB社から同額を借りて、A社に返済すれば、その後はB社へ、今までよりも5％低い金利で返済できる。

また、借り入れの全額ではなく一部を借り換えた場合でも、借り換えた分の利息を抑えることができる。

このように、カードローンの借り換えは、より有利な条件で借入するための有効な手段だ。

ただし、借り換えには新たな審査が必要となるため、自身の信用状況や返済能力を十分に考慮したうえで検討しよう。

カードローンの借り換えの流れ

借り換えの流れは、以下のとおりだ。

借換先の選定	現在の借入条件を確認し、より有利な金利や返済条件のカードローンを探す 各金融機関の条件を比較し、自分に最適なものを選ぶ
申し込み	選んだ借り換え先に新たにカードローンの申し込みを行う 必要書類（本人確認書類や収入証明書など）を準備し、多くの場合オンラインで手続きを行う
審査	金融機関による審査が行われる 信用情報や収入状況が評価され、過去の延滞履歴や現在の借入残高が影響する可能性がある
契約手続き	審査通過後、新しいカードローンとの契約手続きを行う 契約内容や返済条件を再確認し、問題がなければ契約書に署名する
旧ローンの完済	新たに借りたお金で現在のカードローンを一括返済する この手続きは新しい金融機関が代行する場合もある
新しいカードローンへの返済開始	旧ローンの完済後、新しいカードローンに対して毎月返済を行う 新しい契約内容にもとづいて返済額や返済日を設定する

カードローンの借り換えとおまとめの違い

借り換えとおまとめローンの主な違いは以下のとおりである。

項目	借り換え	おまとめローン
目的	金利の低減や返済条件の改善	複数の借入れを一本化して管理を簡素化
対象	1社から別の1社へ移行	2社以上から1社へ統合
メリット	金利の低下 返済額の軽減 返済条件の改善	返済管理の簡素化 月々の返済負担軽減 返済日の一本化
デメリット	再審査が必要 返済総額が増える可能性 借入限度額の制限	審査基準が厳しい 返済期間が延長される可能性 追加借入が制限される可能性
総量規制	対象となる	例外となる場合がある

カードローンの借り換えは、現在利用中のカードローンから、より条件の良い別のカードローンに移行することを指す。主な目的は金利の低減や返済条件の改善であり、毎月の返済額を減らすことができる。

ただし、再審査が必要となり、返済期間が延長されると総返済額が増える可能性がある。

一方、おまとめローンは複数の借入れを一つにまとめる専用商品である。返済日や返済額が一本化されることで管理がしやすくなり、月々の返済負担も軽減される。

しかし、審査基準が厳しく、返済期間が延長される可能性がある。また、追加の借入れが制限されることが多い。

このように、両者は目的や特徴が異なるため、自身の状況に応じて適切な方法を選択しよう。

カードローンの借り換えのメリット

借り換えは、金銭的な負担を軽減し、より良い条件で借入するための有効な手段となり得る。

この章では、カードローンの借り換えを行うことで得られる主なメリットについて詳しく解説する。

利息の軽減や月々の返済額の調整、返済プランの見直しなど、借り換えによってもたらされるさまざまな利点をみていこう。

利息の軽減 

カードローンの借り換えの最大のメリットは、利息の軽減である。

現在利用しているカードローンよりも低金利のローンに借り換えることで、毎月の利息負担を減らすことができる。

例えば、100万円を1年間借りる場合、金利が年15%から年10%に下がると、年間の利息が約28,000円減少する。

これは長期的に見ると、大きな節約につながる。

月々の返済額の減少

借り換えによって、毎月の返済を減らすことができる。

新しいカードローンでは、返済方式を選択できる場合が多く、例えば元金定額方式から元利定額方式に変更することで、毎月の支払いを一定にし、家計への負担を軽減可能だ。

また、返済期間を延長することで、月々の返済額を減らすこともできる。ただし、この場合は総返済額が増える可能性があるため、慎重に検討する必要がある。

無理のない返済プランへの組み直し 

借り換えによって、自分の収入や支出に合った返済プランを選ぶことができる。現在の経済状況に合わせて、より長期的な視点で返済計画を立てることが可能だ。

例えば、ボーナス払いを組み込んだり、返済額に幅を持たせたりすることで、より柔軟な返済が可能になる。

複数の借入れの一本化 

複数社から借り入れしている場合、借り換えによってこれらを一本化することができる。一本化することで返済の管理がしやすくなり、複数の返済日や異なる金利を気にする必要がなくなる。

また、一本化することで全体的な金利が下がる可能性もある。

借入限度額の増加 

借り換え先のカードローンでは、現在よりも高い借入限度額が設定される可能性もある。これにより、急な出費や大きな買い物にも対応しやすくなる。

ただし、必要以上の借入れは避け、返済能力の範囲内で利用することが重要だ。

カードローンの借り換えのデメリット

借り換えは多くのメリットがある一方で、いくつかのデメリットもある。この章では、カードローンの借り換えを検討する際に知っておきたい主なデメリットについて詳しく解説する。

再審査の必要性や返済総額の増加、利便性の低下など、借り換えによって生じる可能性のあるデメリットを事前に把握しておこう。

再審査が必要

借り換えを行う際には、新たな金融機関による再審査が必要となる。この審査では、現在の信用状況や収入状況が再評価される。

過去に返済の延滞や債務整理を行った経験がある場合、審査に通らない可能性が高まる。

返済総額が増える可能性

借り換えによって金利が低くなっても、返済期間が長くなると総返済額が増える可能性がある。

例えば、50万円を年利18%で1年間借りた場合と、年利12%で2年間借りた場合を比較してみよう。

上記のとおり、利息が6％低くなっても、返済期間が1年間伸びると、利息は14,800円高くなる。

借り換え前に、シミュレーターなどを使って総返済額を確認してみよう。

利便性の低下

借り換え先のカードローンの条件によっては、利便性が損なわれることがある。

例えば、新しい金融機関の提携ATMが少ない場合や、返済方法が不便な場合、返済管理が難しくなる可能性がある。これにより、返済が滞る危険性も高まる。

新たな契約条件と手数料

借り換えには新たな契約条件や手数料が発生することがある。これらのコストを考慮しないと、期待していたメリットが薄れる可能性がある。

契約内容をよく確認し、隠れたコストがないかチェックしよう。

信用情報への影響

借り換えによって新たな借入れが発生するため、信用履歴に記録が残る。複数の借入れ先を持つことは、信用情報に悪影響を及ぼす可能性がある。

ただし、これまでの返済を滞りなく行っていれば、大きな問題にはならないことが多い。

審査基準の厳格化

借り換えの審査は、新規申し込みよりも厳しくなることがある。すでにローン残高がある状態で審査を受けるため、年収に見合った借入金額かどうかが重視される。

極端にローン残高が多い場合、審査に通らない可能性が高くなる。

カードローンを借り換える時の注意点

ここでは、カードローンを借り換える際に注意すべき点について解説する。

借り換えしてから後悔しないよう、事前に確認しておこう。

すでに借入残高が少ない人や借入期間が短い人は不利になる可能性がある

借り換えは、金利の低いカードローンに乗り換えることで返済負担を軽減することが期待される。

しかし低金利で借り入れしている場合や、借入残高がわずかしかない場合は、借り換えによるメリットが少なくなることがある。

とくに、借入残高が少ない場合、借り換え手続きにかかる手数料や時間を考慮すると、実質的な利息の削減効果が薄くなる。

そのため、現在の借入状況や金利条件を慎重に検討し、借り換えによる実質的なメリットがあるかを見極めよう。

また、借入期間が短い場合も、借り換えによる効果が限定的になる可能性がある。

短期間で返済が完了する見込みの場合、借り換えにかかるコストや手間を考えると、現状のまま返済を続けた方が有利な場合もある。

借り換えにも審査が必要になる

カードローンの借り換えを行う際には、新たな審査が必要となる。この審査では、現在の借入状況や信用情報が詳しく確認される。

過去に返済遅延などがある場合、新しいカードローンの審査に通らない可能性が高くなる。

また、総量規制により年収の3分の1を超える借入れはできないため、現在の借入額と新たな借入額を合算して年収の範囲内であるかも確認しなければならない。

この規制に抵触する場合、借り換えが認められない可能性がある。

さらに、借り換えの審査は新規申し込みよりも厳しくなることがある。これは、すでにローン残高がある状態で新たな借入れを行うためである。

そのため、現在の返済状況や収入状況が安定していることが重要となる。

計画的な返済を心がける

借り換え後は、新たに返済計画を立てる必要がある。

月々の返済額を減らすために返済期間を延ばすと、結果的に支払総額が増える可能性があるため、金利だけでなく返済方法や返済額も考慮しながら計画的に返済を進めよう。

とくに、新しいカードローンの条件によっては、以前よりも返済方法が不便になる場合もある。

そのため、事前にシミュレーションを行い、自分に合った返済プランを選ぶことが重要だ。

また、借り換えによって返済負担が軽減されたとしても、安易な借入れは避けよう。

返済能力の範囲内で計画的に利用し、早期完済を目指すことが望ましい。

カードローンの借り換え先の選び方

借り換えを検討する際、最適な借り換え先を選ぶことが重要である。この章では、借り換え先を選ぶ際の主なポイントについて詳しく解説する。

また、どのような人に借り換えが適しているかについても触れる。借り換えを考えている人は、これらの情報を参考に、自身の状況に最適な借り換え先を選ぼう。

金利の比較

カードローンの借り換えの主な目的は、金利を下げて利息負担を軽減することである。そのため、異なる金融機関の金利を比較し、現在の借入金利よりも低い金利を提供しているカードローンを選ぶことが重要だ。

金融機関名	金利範囲（実質年率）
千葉銀行カードローン	1.4%〜14.8%
三井住友銀行カードローン	1.5%〜14.5%
横浜銀行カードローン	1.5%〜14.6%
三菱UFJ銀行 バンクイック	1.8%〜14.6%
住信SBIネット銀行カードローン	1.89%〜14.79%
楽天銀行スーパーローン	1.9%〜14.5%	詳しくはこちら
福岡銀行カードローン	3.0%〜14.5%
アコム	3.0%～18.0%	詳しくはこちら
アイフル	3.0%～18.0%	詳しくはこちら
SMBCモビット	3.0%～18.0%	詳しくはこちら
プロミス	4.5%～17.8%	詳しくはこちら
レイク	4.5%～17.8%

上記の表のとおり、消費者金融の上限金利は18%前後だが、銀行カードローンは14.5%程度と低めに設定されている。

ただし、金利だけでなく、借入限度額や返済条件などもあわせて確認する必要がある。

また、実際に適用される金利は、審査結果によって変わる可能性があることに留意すべきである。

審査基準の確認

カードローンの借り換えを行う際、新たな審査が必要となる。各金融機関によって審査基準は異なり、とくに銀行系カードローンは審査が厳格化している傾向がある。

そのため、事前に自分の信用情報を確認し、どの金融機関が自分に適しているかを見極めることが重要だ。

過去に延滞や滞納の履歴がある場合、審査に通過しづらくなる。また、総量規制により、年収の3分の1を超える借入れはできないため、現在の借入額と合わせて年収の範囲内であるかも確認しよう。

審査基準の確認には、各金融機関のWebサイトを活用しよう。また、自身の信用情報は信用情報機関で確認することができる。

審査に通過しやすくするためには、安定した収入があること、他社からの借入れが少ないこと、返済履歴が良好であることなどが重要である。

これらの条件を満たしていない場合は、審査に通過する可能性が低くなるため、借り換えを検討する前に改善を図ることが望ましい。

返済期間と毎月の返済額の見直し

カードローンの借り換えを検討する際、返済期間と毎月の返済額を見直すことが重要である。借り換え後の返済条件が自分の経済状況に合っているかどうかを確認しよう。

毎月の返済額が減少することで生活費に余裕が生まれる一方で、返済期間が長くなると総支払額が増える可能性がある。

そのため、どれくらいの期間で完済したいかを考慮しながら返済計画を立てることが重要だ。

返済期間と毎月の返済額を決める際は、以下の点を考慮しよう。

多くの金融機関では、返済シミュレーションツールを提供している。

これらを活用し、複数のパターンをシミュレーションすることで、自分に最適な返済プランを見つけることができる。

また、返済方法（元利均等返済や元金均等返済など）によっても総支払額が変わってくるため、これらの違いも理解したうえで選択しよう。

カードローンの借り換えはどのような人に向いているのか

借り換えは、以下のような人に適している。

高金利で借り入れしている人	現在の金利が高い場合、借り換えによって利息削減が期待できる
毎月の返済額が負担になっている人	借り換えにより返済期間を延長することで、毎月の返済額を軽減できる可能性がある
信用情報が改善した人	過去に低い信用スコアで高金利のローンを組んだが、その後信用情報が改善した場合、より良い条件で借り換えできる可能性がある

一方で、以下のような人には借り換えが必ずしも適していない。

借り換えを検討する際は、自身の状況を客観的に分析し、借り換えによるメリットとデメリットを慎重に比較検討することが重要である。

おすすめのカードローンの借り換え先

借り換えを検討する際、適切な借り換え先を選ぶことが重要だ。この章では、おすすめのカードローン借り換え先について紹介する。

各社の特徴や金利、審査時間、融資時間などの条件も紹介するので、借り換えを考えている人は参考にしてほしい。

消費者金融でおすすめの借り換え先

消費者金融のプロミスとアイフルでは、借り換えにおすすめのローンを提供している。それぞれの商品の特徴をみていこう。

プロミス

プロミスは借り換え専用ローンは提供していないが、おまとめローンを借り換えローンとして利用できる。

金利は6.3%〜17.8%、利用限度額は300万円までだが、おまとめローンのため総量規制の制限がなく、年収の3分の1の借入がある人にもおすすめだ。

おまとめローンの申し込みは、自動契約機かプロミスコール（電話）で行う。自動契約機の場合は、その場で審査結果がわかるため、契約後に借入が可能だ。

審査時間は最短20分で完了する。

申込条件	20歳～65歳以下 本人に安定した収入がある （主婦や学生でも、パートやアルバイトによる安定した収入がある場合は申し込み可能）
金利（実質年率）	6.3%～17.8%
借入限度額	300万円まで
審査時間	最短20分
返済方法	単一金利
遅延利率	20.0%（実質年率）
資金使途	他社の借入返済に限る
借り換え対象のローン	消費者金融やクレジットカードの借入（無担保ローン） ※銀行のカードローンやクレジットカードのショッピングは除く
担保・連帯保証人	不要
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アイフル

アイフルは、以下の2種類のおまとめローンを提供している。

金利は3.0%〜17.5%、借入限度額は800万円までである。

申し込みはWEBか電話で行える。審査時間は最短18分で、WEBから申し込めば24時間365日手続き可能だ。カードや郵送物も送られてこないため、周りに知られる可能性も少ない。

銀行のカードローンやクレジットカードのリボ払いもまとめられる。

申込条件	満20歳以上 定期的な収入と返済能力を有する方 アイフルの基準を満たす方
金利（実質年率）	3.0%～17.5%
借入限度額	1万円～800万円まで
審査時間	最短18分
返済方法	元利定額返済方式
遅延利率	20.0%（実質年率）
返済期間・返済回数	最長10年（120回）
資金使途	他社の借入返済に限る
借り換え対象のローン	賃金業者・銀行ローン クレジットカードのリボ
担保・連帯保証人	不要
	詳しくはこちら

銀行カードローンでおすすめの借り換え先

銀行カードローンは、消費者金融と比較して一般的に金利が低く、借入限度額も高いため、借り換え先としておすすめだ。

この章では、以下の4つのカードローンを紹介する。

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンは、金利が年2.0%〜14.0%と低めに設定されているのが特徴だ。

借入額によって適用金利が下がるため、高額の借入の場合は、金利負担を抑えられる可能性が高い。

また、住宅ローン利用者は最大0.5％の金利優遇がある。

PC・スマホから24時間申し込み可能で、審査結果は最短当日にわかる。月々の返済額は2,000円から設定できるため、毎月の返済を抑えたい人にもおすすめだ。

申込条件	契約時の年齢が満20歳～満66歳未満 安定かつ継続した収入が見込める 保証会社の保証を受けられる
金利（実質年率）	年2.0%～14.0% ※利用限度額によって借入金利が異なる 10万円～100万円未満 ：年14.0%  100万円～200万円未満 ： 年12.0%  200万円～300万円未満 ： 年9.0%  300万円～400万円未満 ： 年7.0% 400万円～500万円未満 ： 年6.0% 500万円～00万円未満 ： 年5.0% 600万円～800万円未満 ： 年4.5% 800万円 ： 年2.0%
利用限度額	10万円～800万円（10万円単位）
金利特典	カードローン契約時にみずほ銀行で住宅ローンを利用している人は、基準金利から金利を年0.5％引き下げ ※ 本カードローンの契約店で住宅ローンを利用している場合に限る
利用カード	みずほ銀行の普通預金キャッシュカード(「キャッシュカード兼用型」)または新規発行するカードローン専用カード(「カードローン専用型」)から選べる
返済方法	毎月の返済は毎月10日（銀行休業日の場合は翌営業日）に前月10日（銀行休業日の場合は翌営業日）現在の利用残高に応じて、みずほ銀行普通預金口座から引き落とし
担保・保証人不要	不要（保証会社である株式会社オリエントコーポレーションまたは、アイフル株式会社が審査のうえ保証）
手数料・保証料	不要（ATM・CDを利用する時間帯によっては所定の手数料がかかる場合がある）
遅延損害金	返済を遅延した場合の損害金は年19.9％
	詳しくはこちら

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンの金利は1.9〜14.5%で、期間限定で金利半額キャンペーンを行っている場合があるのが特徴だ。

借入限度額は800万円と高額なため、他社のローンで高額融資を受けている人もおすすめである。

さらに、楽天会員ランクによって審査優遇制度もあるため、普段から楽天サービスを利用している人に有利だ。

新規入会で1,000ポイント、利用額に合わせて最大30,000ポイントがもらえるポイント還元制度もある。

申込条件	満年齢20歳～62歳以下 （※パート・アルバイト、専業主婦は60歳以下） 日本国内に居住している 毎月安定した定期収入がある 専業主婦 楽天カードまたは三井住友カードの保証を受けることができる
借入限度額	10万円から800万円まで（10万円単位）
金利（実質年率）	1.9%〜14.5%
担保・保証人	楽天カード株式会社または三井住友カード株式会社が保証
保証料	不要
手数料	ATM利用手数料 借入金額1万円以下：110円（税込） 借入金額1万円超：220円（税込）ただし、一部のATMでは無料
発行カード	楽天銀行スーパーローンカードを発行※ＭＹ ＯＮＥネット特約会員には発行なし
借入方法	提携CD・ATMによる借入れ 振込による借入れ
	詳しくはこちら

auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）借り換えコース

auじぶん銀行の借り換えコースは、auのIDを持っていれば、通常の金利よりも最大年0.5%優遇されるため、年0.98%〜年12.5%と低金利が特徴だ。

借入限度額は100万円〜800万円なので、高額の借り換えを検討している人におすすめである。

ただし、「借り換えコース」で申し込み、審査の結果、借入限度額が100万円未満となった場合は、「誰でもコース」の年0.1%優遇の金利が適用される。

申し込みはネット完結で24時間365日可能で、審査結果は最短1時間でわかり、即日融資も可能だ。

申込条件	契約時の年齢が満20歳～70歳未満 安定継続した収入がある （自営、パート、アルバイトを含む） 保証会社であるアコム（株）の保証を受けられる
適用条件	以下の条件をすべて満たすこと 判定日時点でauじぶん銀行でau ID登録（状況）が有効となっていること 借り換えを希望し、審査結果が借入限度額100万円以上となること auじぶん銀行カードローンの借入金で他社の借入金を返済すること※ 他社の借入金が100万円未満の場合でも借り換えコースの対象となる
借入限度額	100万円〜800万円
金利（実質年率）	通常金利：年1.48%〜年17.5 %金利優遇適用の場合：年0.98%〜年12.5%
担保・保証人	不要
保証料	不要
手数料	借入・返済手数料は無料 （ATM利用手数料はかかる場合がある）

東京スター銀行カードローン

東京スター銀行は、おまとめローン（スターワン乗り換えローン）を提供しており、複数の借入先から金利が高いローンのみを借り換えすることも可能だ。

金利は年率9.8％・12.5％・14.6％のいずれかで設定され、最高金利でも大手消費者金融より低い水準である。

借入限度額は30万円以上1,000万円以下で、申し込み時の借り換え対象ローン残高の範囲内で決定される。

Web上で手続きがすべて完結し、仮審査の結果は最短2日でわかる。融資期間は10年と長いのも特徴だ。

申込条件	以下の条件をすべて満たしている方が対象 申込時の年齢が満20歳～65歳未満の方 前年度の税込年収が200万円以上の方 給与所得者の方で、正社員・契約社員・派遣社員の方 現在の勤務先の収入を確認できる書類（源泉徴収票・給与明細等）が提出できる方 過去に債務整理や自己破産をされていない方 現在利用中のローンを延滞されていない方 過去（6ヵ月以内）に東京スター銀行カードローンの審査で否決されていない方 借入申込の金額が、30万円以上1,000万円以下の方 ※自営業・パート・アルバイトは利用不可
使い道	申し込み本人に対する無担保個人向けローンの借り換えおよびおまとめ 対象となるローンは、金融機関（銀行・信用金庫・信用組合・労働金庫・農業協同組合・信販会社・カード会社・消費者金融会社等）のローンに限る（但し事業性資金を除く） 東京スター銀行カードローンの借り換えはできない
借入限度額	30万円以上1,000万円
金利（実質年率）	年率9.8％・12.5％・14.6％
担保・保証人	不要
保証料	不要
手数料	事務取扱手数料、繰上返済手数料は無料
	詳しくはこちら

カードローンの借り換えは条件をよく確認しよう

借り換えは、返済条件の改善や金利負担の軽減を目指す人にとって有効な選択肢となる。

例えば、消費者金融から銀行カードローンに借り換えることで、最大で年利3〜6%の金利低減が期待できる。

また、返済方法の見直しや返済期間の調整により、月々の返済額を軽減することも可能だ。

ただし、借り換えには新たな審査がともない、審査は新規申し込みよりも厳しくなることがある。

過去の延滞履歴や現在の借入残高が審査に影響を与えるため、借り換えが認められない可能性もある。

また、総量規制の観点から、年収の3分の1を超える借入れには制限がある。

さらに、借り換えの条件によってはかえって返済総額が増えてしまうケースもある。

そのため、事前に各借り換え先の条件を詳しく調べ、シミュレーションを行うことが重要だ。

借り換えを検討している人は、まず借り換えの目的を明確にし、目的に合った借り換え先を探すことが大切である。

本記事で紹介したおすすめの借り換え先を参考にしてほしい。