審査が甘いカードローンはある？審査通過率をもとにしたおすすめの借入先とは

「今月の支払いが厳しい」「すぐにお金を借りたい」などの理由でカードローンの利用を検討している方も多いだろう。

しかし、カードローンを利用するためには審査に通る必要がある。

「審査が甘いカードローンはないのだろうか」と考えている方もいるかもしれないが、残念ながら審査が甘いカードローンは存在しない。

本記事では「審査が甘い」「審査がない」カードローンがない理由を紹介する。

消費者金融・銀行カードローンの比較や違法業者との契約した場合の対処法も解説するので、ぜひ本記事を参考に最適な借入先を見つけ出そう。

審査が甘いカードローンや審査なしのカードローンは存在しない

結論から言うと、審査が甘いカードローンというのは存在せず、審査がない商品もない。

「審査が甘いカードローンを探したい」と考えている方は、まず認識を改めるところから始める必要があるだろう。

ここでは、審査が甘い・審査がないカードローンが存在しない理由や審査でチェックされるポイントを紹介していく。

「審査が甘い」「審査がない」カードローンがない理由

審査が甘いカードローンが存在しない理由として「法律で返済能力の調査が義務付けられている」という点が挙げられる。

返済能力の有無をチェックするためにも、しっかりと審査を行っているのだ。

消費者金融などの貸金業者は「貸金業法」という法律に基づいて貸付業務を行っている。

そして貸金業法では、消費者が過剰に借入を行って多重債務に陥るリスクを防ぐため、申込者の返済能力を調査するように義務付けている。

貸金業法に違反してしまうと貸金業者は行政処分を受けるリスクもあるため、しっかりと審査を行って返済能力を調査しているのだ。

申し込む側からすると「審査を甘くしてほしい」と感じるかもしれないが、厳しく審査を行うのは消費者を過剰な借入から守るという目的がある。

審査がしっかりと行われる背景を理解しておくと良いだろう。

なお、銀行は貸金業法の対象とはならないものの、過剰な貸付を防ぐために返済能力の調査を徹底している。

銀行カードローンは消費者金融よりも厳しく審査が行われる傾向にあり、「審査が甘い」「審査がない」というケースは一切ない。

自分にとって審査に通過しやすいローンは探せる

審査が甘いカードローンは存在しないが、自分にとって審査に通過しやすい商品を探すことは可能だ。

審査通過率や申し込み基準などから自分が契約できる可能性がある商品を探ると良いだろう。

大手消費者金融の場合、審査の通過率を公表しているケースが多くなっており、どれくらいの申込者が契約成立しているのかを把握できる。

審査通過率が高い商品の審査が甘いというわけではないが、利用できる可能性は比較的高いと言えるだろう。

また、申し込み条件に「アルバイトやパートでも安定した収入があれば利用できます」「学生・専業主婦（主夫）でも利用できます」などの記載がある場合、審査に通過しやすいと言える。

正規雇用でなくても利用できる可能性が残されているためだ。

各社の審査通過率や申し込み基準を比較し、自分にとって審査に通過しやすい商品を探してみよう。

カードローンの審査で見られるポイント

審査を避けられない以上、どういったポイントが見られるのかを把握しておくことが大切だ。カードローンの審査では主に以下のポイントがチェックされている。

審査を行う金融機関・保証会社は、まず貸し付けたお金を返済する能力があるかどうかをチェックする。

貸したお金が回収できないと事業として成立しないためだ。年収や勤務先、勤続年数などの要素を踏まえ、申込者の返済能力をチェックしている。

また、審査の際には他社での借入状況も確認される。他社で借入をしている人に通常の水準で貸付を行ってしまうと、過剰な貸付となって資金を回収できなくなるリスクがあるためだ。

他社での借入がある場合、融資額が減らされる可能性があることを頭に入れておこう。

そして、信用情報機関に登録された情報も審査の際には確認される。信用情報機関には、クレジットカード・ローンの申し込みや借入、返済に関する情報が登録されている。

「過去に延滞・滞納などの返済トラブルがないか」「債務整理などをしていないか」を確認し、貸付を行っても問題ないかどうかをチェックしている。

審査を行う金融機関や保証会社は、上記の3点をもとに契約の可否や適用金利、借入限度額などを設定しているのだ。

審査通過率で消費者金融5社を比較

次に、大手消費者金融の審査通過率や特徴を比較しながら紹介していく。申し込んだ人が審査に通過する割合や商品の強みを理解し、自分に合ったカードローンを選択しよう。

以下の表は、審査通過率を公表していないSMBCモビット以外の大手消費者金融の審査通過率をまとめたものだ。

消費者金融	審査通過率
アイフル	34.1%（2024年8月）	詳しくはこちら
アコム	37.6%（2024年8月）	詳しくはこちら
レイク	20.5%（2024年第1四半期）
プロミス	35.5%（2024年8月）	詳しくはこちら

審査通過率のタイミングが揃っていないため純粋な比較はできないものの、アコムの審査通過率が上記のなかでもっとも高い結果となった。

一方でレイクの審査通過率は他社と比べて低くなっている。

次に各商品の特徴を紹介していく。上記の審査通過率を頭に入れた上で、商品の特徴を比較しながら自分に合ったカードローンを選択しよう。

アイフル

アイフルでは、金利3.0%〜18.0%、借入限度額1万円〜800万円という条件でカードローンを提供している。

Webからの申し込みで最短18分融資に対応しており、すぐに契約を終えたい方におすすめだ。

アイフルでは、スマホアプリを使ってセブン銀行・ローソン銀行のATMでカードレス取引を行える。

手元にカードがなくてもアプリさえあれば借入・返済を行えるため、スマートに取引できることが特徴だ。

また、契約の翌日から30日間にわたって利息が0円となるサービスも提供している。契約当初の利息負担を抑え込める点も大きな魅力だ。

「アプリでスマートに借り入れたい」「利息負担を抑えたい」という方は、アイフルの利用を検討しよう。

アコム

アコムでは、金利3.0%〜18.0%、借入限度額1万円〜800万円という条件でカードローンを提供している。

インターネット申し込みで最短20分融資が可能となっており、今すぐ手元にお金を用意したい方におすすめの商品だ。

アコムの特徴として、申し込みを行う前に借入できる可能性があるかどうかをチェックできる「3秒診断」を提供している点が挙げられる。

「年齢」「年収」「他社の借入状況」を入力するだけで、借入の可能性を事前に簡易診断できる。契約できるかどうか不安な方も安心して利用できるだろう。

また、アコムでは審査の際に行う在籍確認に関して原則として電話連絡を行わないという方針を掲げている。

やむを得ず電話連絡を行う場合も、申込者の同意を得ずに行うことはない。職場の人にカードローンへの申し込みがバレる心配はほとんどないと言えるだろう。

「事前に借入の可能性を探っておきたい」「職場の人に借入を知られたくない」という方は、アコムの利用を検討しよう。

レイク

レイクでは、金利4.5%〜18.0%、借入限度額1万円〜500万円という条件でカードローンを提供している。

Webから21時までに契約手続きが完了した場合、最短25分での融資が可能だ。スピード感を大事にしたい方でも利用しやすいことが特徴となっている。

レイクの最大の特徴は「無利息サービスの充実度が高い」という点だ。

「借入額全額が60日間無利息」または「借入額のうち5万円まで180日間無利息」の2つから無利息期間を選択できる。

無利息期間が長く設定されているだけでなく、借入内容に合わせて無利息期間を選択できる点が魅力となっている。

また「60日間無利息と180日間無利息のどちらの方が利息負担を抑えられるのか」を公式サイトで診断できる点も魅力だ。

希望する借入額と返済回数を入力するだけでどちらの無利息サービスを使うべきか把握できるため、効果的に利息負担を軽減できる。

「スムーズに借入を行いたい」「無利息サービスを効果的に利用したい」という方は、レイクの利用を検討しよう。

プロミス

プロミスでは、金利4.5%〜17.8%、借入限度額1万円〜500万円という条件でカードローンを提供している。

Web完結申し込みなら最短3分での融資が可能であり、急ぎの融資を希望する方におすすめの商品だ。

最短3分での融資は大手の消費者金融でも群を抜いたスピード感となっており、プロミスの大きな強みとなっている。

また、インターネットからの振込指示であれば、最短10秒で指定の口座に振込が行われる。圧倒的なスピード感が魅力の商品だ。

そして、最短10秒での振込は原則24時間365日、土日や祝日、夜間を問わずいつでも対応している。

振込手数料が0円となっているためコストを抑えつつ、スピーディーに借入を行えることが特徴だ。

「とにかく借入までのスピードを重視したい」「振込をすぐに口座に反映してほしい」という方は、プロミスの利用を検討しよう。

SMBCモビット

SMBCモビットでは、金利3.0%〜18.0%、借入限度額1万円〜800万円という条件でカードローンを提供している。

申し込み完了後にコールセンターに電話をかけると、最短15分での急ぎの融資に対応してもらえる。すぐにお金を借り入れたい方におすすめの商品だ。

SMBCモビットは大手消費者金融では珍しく、無利息期間を設けていない。

しかし、2024年度3月決算では161万人以上の顧客がいると発表しており、無利息サービスがなくても消費者から非常に人気が高いカードローンだ。

無利息期間を設けていなくても人気が高い理由として「大手のSMBCグループの商品である安心感がある」「借入の返済でVポイントが付与される」といった点が挙げられる。

無利息サービス以外の総合力で多くの利用者を集めているカードローンだ。

「信頼できる業者から借り入れたい」「Vポイントを貯めたい」という方は、SMBCモビットの利用を検討しよう。

銀行カードローンの審査は甘くないが金利が低い

カードローンは消費者金融だけが提供しているわけではなく、銀行からも提供されている。

しかし、一般的な傾向として銀行カードローンは消費者金融よりも審査が厳しいと言われている。

ここでは、銀行カードローンの審査が厳しい傾向にある理由やおすすめの銀行カードローンを紹介していく。

銀行の審査が消費者金融と比較して厳しい理由

銀行の審査が厳しい傾向にある理由として「適用される金利が低い」という点が挙げられる。

金利を低く設定するということは、銀行側の目線で言うと得られる利息が少なくなるということを指す。

貸し付けたお金をしっかりと回収しないと、損失が生じてしまうリスクがあるのだ。

こうした背景から銀行は消費者金融よりも審査が厳しいと言われているが、金利の低さは魅力的である。

各商品の特徴を比較し、自分に合ったカードローンに申し込んでみよう。

ATM手数料がかからない「バンクイック」

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は、金利1.4％〜14.6%、借入限度額10万円〜800万円で提供されるカードローンだ。

三菱UFJ銀行の口座がなくても申し込み可能となっており、Web完結で24時間いつでも申し込みできる。

バンクイックでは、専用のカードを使って三菱UFJ銀行ATM・セブン銀行ATM・ローソン銀行ATM・イーネットATMから借入・返済が可能だ。

いずれもATM利用手数料は無料となっている。全国のコンビニATMを使って無料で取引を行える点は大きな強みである。

また、最小返済額が月1,000円からとなっており、月々の返済負担を小さく抑えられる。

随時返済にも対応しているため、毎月の家計の負担を抑えて少しずつ返済しながら余裕があるときに随時返済を行うという柔軟な返済スタイルにも対応可能だ。

「近所のコンビニATMで借入・返済をしたい」「自分のペースで返済していきたい」という方は、三菱UFJ銀行のカードローン「バンクイック」の利用を検討しよう。

金利優遇が魅力の「三井住友銀行カードローン」

三井住友銀行カードローンは、金利1.5%〜14.5%、借入限度額10万円〜800万円で提供されるカードローンだ。

三井住友銀行の口座を開設しなくても利用でき、インターネットで申し込みを行える。気軽に申し込みを行える点が特徴となっている。

三井住友銀行カードローンでは、三井住友銀行が提供する「住宅ローン」「マイカーローン」「教育ローン」「フリーローン［リフォーム］」のいずれかを契約していると金利優遇を受けられることが強みだ。

金利は1.5%〜8.0%まで引き下げられ、大幅に利息の負担を軽減できる。

また、すでに三井住友銀行の普通預金口座を持っていれば、手持ちのキャッシュカードで借入を行える。

口座がない場合に比べて少ない入力内容で申し込みを行うこともでき、さまざまなメリットを得られることが特徴だ。

「三井住友銀行ですでにローンを契約している」「三井住友銀行の口座を開設している」という方は、三井住友銀行カードローンの利用を検討しよう。

上限金利が低い「みずほ銀行カードローン」

みずほ銀行カードローンは、金利2.0%〜14.0%、借入限度額10万円〜800万円で提供されるカードローンだ。

みずほ銀行の普通預金口座の開設が必須となるものの、カードローンの申し込みと同時に口座開設を行えるため手間はかからない。

みずほ銀行カードローンは適用金利の上限が14.0%となっており、他社に比べて低い水準となっている。

通常、カードローンの契約直後は上限金利が適用されるケースが多いため、契約当初の負担を抑えやすいことが特徴だ。

初めてのカードローン利用で返済負担が不安な方でも安心して利用できるだろう。

また、みずほ銀行で住宅ローンを契約中であれば、金利が0.5%優遇されて1.5%〜13.5%となる。

すでにみずほ銀行で住宅ローンを契約している方や、これから契約を予定している方が大きく利息を軽減できる点も魅力となっている。

「なるべく利息の負担を抑えて利用したい」「みずほ銀行で住宅ローンを契約している」という方は、みずほ銀行カードローンの利用がおすすめだ。

楽天会員が審査優遇される「楽天銀行スーパーローン」

楽天銀行が提供するカードローン「楽天銀行スーパーローン」は、金利1.9%〜14.5%、借入限度額10万円〜800万円で提供されるカードローンだ。

普通預金口座の開設は不要となっているが、ローンと楽天銀行口座を同時に申し込んで返済口座に設定することで初回借入の翌日から30日間無利息となるサービスが提供されている。

楽天銀行スーパーローンでは、楽天会員ランクに応じて審査の優遇を行うことを明示している。

審査優遇の条件を公表している商品は珍しく、審査の対策を行いやすいことが特徴だ。

すでに楽天会員として高いランクとなっている方には非常に魅力的な商品と言えるだろう。

また、入会＆利用で最大31,000ポイント分の楽天ポイントが付与される点も大きな魅力だ。

入会だけで1,000ポイントが付与され、利用残高に応じて最大30,000ポイントが獲得できる。さまざまな場面で使いやすい楽天ポイントをもらえる点もメリットと言える。

「普段から楽天会員としてサービスを使っている」「楽天ポイントを貯めている」という方は、楽天銀行スーパーローンの利用がおすすめだ。

スマホ完結が便利な「住信SBIネット銀行カードローン」

住信SBIネット銀行カードローンでは、金利1.89%〜14.79%、借入限度額10万円〜1,000万円で提供されるカードローンだ。

住信SBIネット銀行の普通預金口座を保有していることが申し込み条件となっているものの、カードローンと口座の同時申し込みが可能である。

住信SBIネット銀行では、24時間365日いつでもWebで手続きが可能となっており、申し込みから借入・返済までをスマホで完結できる。

キャッシュカードにローン機能が付帯され、ローン専用カードは発行されないため、周囲に借入がバレるリスクが低い点が魅力だ。

また、借入・返済の手数料はWeb・ATMともにいつでも何回でも無料となっている。

カードローンは繰り返し借入を行うことが多いため、何回でも無料となる点は嬉しいポイントだ。

もちろん入会金や年会費も無料となっており、利息以外のコストを支払うことなく利用できることが特徴として挙げられる。

「スマホ完結でスマートに取引を行いたい」「極力コストを抑えてカードローンを利用したい」と考えている方は、住信SBIネット銀行カードローンの利用を推奨する。

「審査なし」「審査甘い」は違法業者なので注意しよう

前述の通り、カードローンにおいて「審査がない」「審査が甘い」という商品は存在しない。

もし「審査なしで借入可能！」「審査が甘い！」などと宣伝しているカードローンがある場合、違法業者である。

ここでは、違法業者との契約を回避するためのポイントを解説していくので、しっかりとチェックした上で悪徳な業者の利用を回避しよう。

「必ず審査に通る」カードローンは存在しない

カードローンを利用したお金の借入を検討しているときに「必ず審査に通ります」「審査がなくても借入可能です」といった宣伝文句を見かけたことがある方もいるのではないだろうか。

しかし「必ず審査に通る」というカードローンは存在するはずがない。なぜなら、審査を行わなければ事業として成立しないためだ。

消費者金融や銀行などのカードローンでは、消費者にお金の貸付を行って利息とともに返済してもらうことで事業が成り立っている。

裏を返すと、貸し付けたお金を回収できないと事業として成り立たない。

「必ず審査に通る」「審査を行わない」というカードローンは、貸し付けたお金を回収できないリスクがある属性の人にも貸し出すことになってしまう。

事業が成り立たなくなるリスクがあることを考えると「必ず審査に通る」というカードローンがあり得ないと分かるだろう。

「必ず審査に通る」「審査を行わない」という宣伝をしているカードローンを見かけた場合、闇金などの違法業者である可能性が高いため注意しておこう。

闇金かどうかを確認する方法

闇金などの違法業者かどうかを見分けるポイントとして以下の4点を頭に入れておこう。

それぞれのポイントを解説していく。

貸金業者としての登録の有無

通常、カードローン会社は財務局長または都道府県知事から貸金業者としての登録を受けている。

登録番号をサイトに掲載していない場合や架空の登録番号を掲載している場合は、違法な業者であるため利用は避けよう。

金融庁の「登録貸金業者情報検索入力ページ」では、貸金業者としての登録を受けているかどうかをチェックできる。

違法業者と見分けがつかない場合に利用してみると良いだろう。

宣伝・勧誘に使われるフレーズ

宣伝や勧誘に使われるフレーズで違法業者である可能性を見極めることも可能だ。

以下のようなフレーズで勧誘してくる業者は闇金などの可能性が極めて高いため注意しておこう。

上記のような甘いフレーズで勧誘してくる業者は違法業者の可能性が高いため、十分に注意しておこう。

適用される金利

適用される金利から違法業者であるかどうかをチェックできる。契約書面などに記載された金利が法外なものである場合、違法業者であるため注意が必要だ。

借入に対する金利は「利息制限法」によって以下のように定められている。

上記よりも高い金利が適用されている場合は法律違反となる。違法業者であるため、絶対に借入をしてはいけない。

金融庁ホームページの違法業者のリスト

金融庁のホームページでは、過去の被害の実例をもとに違法な金融業者の情報を公開している。

借入を行う前に違法業者のリストに掲載されていないかをチェックしておくと良いだろう。

違法業者と契約した場合の対処法

違法業者と契約してしまった場合、以下のような対処法を取ることが大切だ。

相手が違法な業者であることに気が付いたら、直ちに警察や自治体の消費生活センター、弁護士などに連絡しよう。

自分一人で解決しようとせず、しかるべき機関に相談を行って対処してもらうことが大切だ。

また、相手が違法業者であることが分かった時点で一切の接触を避けよう。

接触してしまうと不要な情報が相手に渡ってしまったり、心理的なストレスがかかってしまったりするためだ。極力接触を避けるために、電話やメールなども無視しよう。

そして、相手に個人情報を知られてしまった場合、可能な限り変更しておくと良い。

引っ越しなどは難しいかもしれないが、電話番号やメールアドレスなどは比較的変更しやすい。弁護士や警察からの指示を待った上で、できる範囲で情報を変更しておこう。

違法な業者からの借入の契約は無効となるケースが多く、借りたお金の返済義務はなくなる。

違法業者と契約してしまった場合は速やかに警察や弁護士に相談し、冷静に対処していこう。

カードローンの審査に通過するためのコツ

審査がないカードローンが存在しないことを踏まえると、カードローンに申し込む際には審査に通過しやすくなるコツを押さえておく必要がある。

申し込みを行う際、以下の3つのコツを押さえておこう。

審査を行う金融機関や保証会社は、申込者の信用情報をチェックしている。

「過去に返済トラブルを起こしていないか」「債務整理などをしていないか」といった情報を確認し、申込者の信用力を確かめているのだ。

もし信用情報に返済トラブルや事故情報が登録されている場合、審査に通過することは難しい。

事前に信用情報機関に情報開示の請求を行い、ネガティブな情報が登録されていないことを確認した上で申し込むと良いだろう。

ネガティブな情報が登録されている場合、返済に関する情報は完済後5年間、自己破産等は最長7年間登録されるため、抹消されるまで待つことを推奨する。

また、審査に通過する確率を高めようとして同時に複数のカードローンに申し込む人もいるが、逆効果である。

同時に複数の申し込みを行っていると「相当お金に困っているのではないか」という疑念を持たれてしまい、審査担当者にマイナスな印象を与えてしまうためだ。

利用したい商品を1つに絞り、申し込みを行うことをおすすめする。

そして、借入希望額を低く設定するのもひとつの手だ。大きな額を融資する方が審査は慎重に行われ、厳しく判断されやすい。

借入希望額はあとからでも増額できるので、契約時は必要最低限の金額で申し込むと良い。

もちろん上記の3点を押さえたからといって審査に通過できるとは限らないが、コツとして押さえておいて損はないだろう。

審査が甘いカードローンはないことを理解しよう

貸付を行う業者には返済能力の調査が義務付けられているため「審査が甘い」「審査がない」というカードローンは基本的に存在しない。

審査がないことを謳い文句に宣伝する業者は違法であるため注意が必要だ。

しかし「審査通過率が高い商品を選ぶ」「申し込み条件を確認する」などの方法で、自分にとって審査に通りやすいカードローンを探すことはできる。

本記事で紹介したカードローン審査に通過するためのコツを押さえ、利用したい商品の審査の通過を目指そう。

また、本記事では消費者金融・銀行のカードローンを比較しながら紹介してきた。

本記事を参考に自分に合ったカードローンを選び、申し込みを行ってみてはいかがだろうか。