カードローンとフリーローンの違いとは？メリット・デメリットと使い分け方を解説

この記事では、カードローンとフリーローンの違いについて解説する。この二つはともに、さまざまな目的で借入金が自由に利用できるサービスだ。

両者のいずれにも長所と短所があるため、最適な利用シーンやユーザー像も異なる。これらを説明するとともに、注意すべき点も紹介する。

本書を参考にして、目的やタイプにあったサービスを選ぼう。

カードローンとフリーローンの違いとは？

金融機関や貸金業者から借り入れできるサービスには、「目的別ローン」と「多目的ローン」に大別される。

一般的に目的別ローンは、多目的ローンと比べて金利は低いが、必ずしも自分が使いたい目的にあうサービスがあるとは限らない。

また申告した利用用途と異なる目的で借入金を利用すれば、「資金使途違反」に問われることがある。

その場合には、一括返済が求められ、今後借り入れることが難しくなる可能性もある。

一方で、使いみちが自由な多目的ローンは、上記の通り、カードローンとフリーローンに分けられる。

ここでは、この二つのサービスの概要や違いについて解説する。

カードローンとは

このサービスは、専用のカードを用いて、借入や返済ができる個人向けの貸付サービスだ。

借入限度額の範囲内であれば、何度でも借り入れができる「当座貸越」というタイプのサービスだ。

銀行や信用金庫・信用組合、消費者金融やクレジットカード会社、JAバンクや労働金庫などの多くの企業が、このタイプの貸付を行っている。

銀行のカードにローン機能を搭載したもの、ATMでの取引がスマホアプリでできるもの、カードレスタイプなど企業ごとに特徴のあるサービスを提供している。

フリーローンとは

このサービスは、主に銀行が取り扱っている個人向けの貸付サービスだ。

事業や投資を目的としていなければ、基本的に使いみちは自由だが、申し込みの際に使い道の申告や資金使途確認書が求められる場合もある。

借り入れごとに契約書（証書）を取り交わし、その書面に定められた金額が一括で貸付される「証書貸付」というタイプのサービスだ。

一般的に金利は割安だが、申し込みから借り入れできるまでに、数日〜2週間ほどの時間がかかる場合が多い。

またATMを使って、借入や返済が気軽にできるものも少ない。

• 資金使途確認書の例：見積書、注文書、請求書、契約書、パンフレットなど

サービス内容の対比

この二つの内容の違いを、下記の比較表で整理したのでみていこう。

	カードローン	フリーローン
運営元	銀行、消費者金融、クレジットカード会社、など	主に銀行※1
利用目的	自由	原則自由だが、申し込みの際に、利用目的を申告しなければならないものが多い
	事業や投資を目的とした用途では、借り入れができない
借入可能回数	一回の契約で、借入限度額の範囲までは何度でも借り入れできる	一回の契約で借り入れできるのは一回追加で借り入れたい場合には、再度申し込みと審査が必要
金利	一般的にフリーローンの金利の方が、低い傾向がある※2
申し込みから融資可能になるまでの期間	最短即日	数日から2週間
返済期間	借入額や毎月の返済額に応じて、完済までの期間が定まる	契約のときに、返済期間が定められる
返済総額	以下の場合には返済途中でも金額が変わる場合がある追加で借り入れを行えば、返済総額は増える借入限度額は増額でき、 それにともない金利も変わるため、返済総額が減る場合もある	契約の際に、返済総額も定められるただし変動金利型の場合には、 金利の変化に応じて利息が変わるため、返済総額も変わることがある

上記の表からカードローンは利便性が高く、フリーローンは借入金利が低いために返済総額が抑えられるという、それぞれに長所がある。

カードローンのメリットとデメリット

このサービスでは利便性が高いと前述したが、その具体的な内容を述べていく。

すべての物事には、長所と短所の両方を備えている。

このため、このサービスの長所だけではなく、短所や注意点も解説する。

ここではカードローンの概要を把握しよう。

メリット

申し込みから短時間で、借入金が受け取れることが、このサービスの長所のひとつだ。

プロミスのように申し込みから最短3分で、融資が可能なものもある。

土日に申し込んでも、その日のうちに借入金が受け取れるものもある。

またATMを使って借入や返済が可能なものも多く、なかには手数料が無料でATMが利用できるサービスもある。

さらに一定期間利息が発生しない「利息無料期間」など、ユニークな特典が備わっているものもある。

多くの会社がさまざまなサービスを提供しているので、内容を比較して、最適なものを選ぶこともできる。

デメリットや注意点

このサービスでは、金利が高いことが欠点のひとつだ。

これに加えて、借入限度額の範囲までは何度でも借り入れができることも、欠点になることもある。

気軽に借り入れができるため、気づかぬうちに、借入額が膨らんでしまう危険性もある。

追加で借り入れをすれば、借入総額や完済時期が変わってしまうため、返済の管理がやりにくくなることもある。

これらのことから、このサービスでは、本当に必要な場合にだけ借り入れを行うように心がけなければならない。

フリーローンのメリットとデメリット

ここでは、このローンサービスの長所と短所を解説する。

さらに利用する際の注意点も述べていくので、このサービスの概要を把握しよう。

そうすればこのサービスへの理解が深まるだけではなく、前述したカードローンとの違いが、より明らかになるだろう。

メリット

金利が低いこのサービスを利用すれば、返済する利息が少なくなるため、返済総額も抑えられる。

返済総額が減れば、結果的に完済するまでの期間も短くなる。

契約の際に返済総額や返済期間なども定められ、追加で借り入れることもできないため、返済の管理がしやすいという長所もある。

ただし変動金利型のサービスは、金利の変動によって、返済総額や返済期間が変わる場合もある。

このため契約する前に、金利が変動型・固定型のどちらであるかを、必ず確認するようにしよう。

デメリットや注意点

このサービスでは、ATMが利用できるものは少ない。

原則的に借入金は自分の銀行口座に一括で振り込まれ、返済は自分の口座から引き落とされるためだ。

また、多くの銀行では、フリーローンの資金は一旦借り手の口座に入金された後、即座に指定された業者の口座へ自動的に振り込まれる仕組みを採用している。

追加で借り入れが必要な場合には新たに申し込みを行い、審査に通過しなければならない。

即日融資もできないため、急に現金が必要な場合には、このサービスは向いていない。

さらにサービスの提供元は主に銀行であることから、消費者金融などと比べて、審査は厳しい傾向にある。

このようにフリーローンは、利便性が低い点が欠点といえるだろう。

カードローンとフリーローンのユーザー像と使い分け方

ここでは、この二つのサービスそれぞれに適したユーザー像を紹介する。

またそれぞれが、どのような場面に適しているかという点でも、最適な利用シーンを解説する。

これらのことから、いま必要なのは、どちらのサービスかが明らかになるだろう。

そのうえで、最後に考えるべきことを説明するので、その内容を踏まえて申し込みを検討してほしい。

カードローンとフリーローンのユーザー像

ここでは、この二つのサービスそれぞれに向いている人の特徴を解説する。

あなたは、どちらのタイプに近いだろうか？

自分と比較して、どちらのサービスがあっているのかを考えてみよう。

カードローンに向いている人

このサービスに関して、ここまで説明してきた内容を踏まえて、適したユーザー像を紹介する。

カードローンは、審査に通過し契約を完了したからといって、すぐに借り入れを行わなくともよい。

このため上記⑤のように、いますぐに借り入れする必要性はないが、急に現金が必要になるような場合に備えたい人にもこのサービスは向いている。

フリーローンに向いている人

こちらのサービスが向いているユーザー像も紹介する。

フリーローンの金利は低いため、上記①〜③のようなタイプの人にはあっている。

また追加で借り入れをする場合には、新たに申し込みを行い、審査に通過しなければならない。

つまり気軽に追加の借り入れができないため、上記⑤のような借り過ぎを心配する人にも向いている。

カードローンとフリーローンの使い分け

借り入れが必要な場合には、さまざまなケースがある。

ここでは、二つのサービスそれぞれの最適な利用シーンを解説する。

それぞれの最適な利用シーンを把握して、状況に応じて使い分けるようにしよう。

カードローンが適した利用シーン

まず、このサービスを利用すべき状況をみていこう。

上記②には二つのケースが考えられる。

そのひとつは、家族が重篤な病気にかかってしまい、長期療養が必要になるケースだ。

完治までどのくらいの期間がかかるかもわからず、保険適用外の治療を行う可能性もあれば療養費の増額も予想される、そのような場合には必要な借入額も見積もれないだろう。

このような必要な借入額が見積もれない場合には、必要なときに、必要な額だけ借り入れができるカードローンが向いている。

もうひとつは、借入額を最小限にするために、支払い直前まで値下げ交渉や自己資金の調達に努めているケースだ。

このような場合も支払直前に借り入れが必要な金額が決定次第、すぐに借り入れができるカードローンが向いているだろう。

フリーローンが適した利用シーン

こちらのサービスを利用すべき状況は以下の通りだ。

上記③の場合では、現在返済中の複数の借り入れをひとつにまとめ、低金利なフリーローンで借り換える場合も含まれている。

複数社からの借り入れを、一本化することで、返済の管理負荷も減るだろう。

数ヶ月後にペットの購入を予定しており、その資金を借り入れる場合にも、フリーローンが向いている。

ただし立ち寄ったペットショップで子犬や子猫を抱きかかえた瞬間、自分を見つめるつぶらな瞳に、「運命」を感じたならば話は変わる。

そのようなときは、急いでカードローンを申し込もう！

最後に考えるべきこと

ここまでの説明から、自分に必要なサービスは、明らかになっただろうか？

もし、担保にできる不動産などがあれば、担保型ローンも検討してみよう。

担保型ローンは、無担保型と比べて、低金利で借り入れができる。

ただし返済ができなくなったら、担保を差し押さえられる。

また担保手続きのため、カードローンでも即日融資はできない。

カードローンとフリーローン、ともに担保型ローンがあるので、選択肢の一つに考えてもよいだろう。

カードローンとフリーローンの違いを把握して、最適なサービスを選ぼう

この記事では、この二つのサービスの違いについて解説してきた。

これらは住宅ローンなどの目的別ローンと異なり、さまざまな目的に対して、借入金が利用できる。

それぞれのサービスの長所と短所も説明し、各サービスに適したユーザー像も紹介した。

またそれぞれの特徴に応じて最適な利用シーンも異なるため、必要に応じて使い分けるようにした方がよいだろう

以上のことを踏まえて、カードローンとフリーローンのなかから最適なサービスを選ぼう。