アイフルのおまとめローンの審査は厳しい？「おまとめMAX」の審査基準と審査に落ちるケースを紹介

アイフルのおまとめローン「おまとめMAX」の利用を検討しているものの「すぐにお金を借りたいから審査時間が長引かないか気になる」「すでに借入があるし、審査が厳しいと落ちる可能性が高そうで不安」などといった疑問や悩みを抱えている方は多いのではないだろうか。

結論から言うと「おまとめMAX」の審査基準は、他のおまとめローンより特段厳しいわけではないと考えられる。

また、審査時間は通常のカードローンよりも時間がかかる傾向にあると言われている。

本記事では、「おまとめMAX」の審査基準や落ちやすいケースを紹介する。審査に通るためのコツも解説しているので、ぜひ参考にしていただきたい。

アイフルのおまとめローンの審査基準

結論から言うと、アイフルのおまとめローン「おまとめMAX」の審査が他社の同商品と比較して厳しいという客観的根拠はない。

しかし、おまとめローン自体の審査は、一般的なカードローンよりも厳しいとされている。

その理由として、借入金額が大きくなりやすいことや、申し込み時点で複数社からの借入がある点などが挙げられる。

貸金業者や金融機関としては、貸し倒れのリスクは避けたいので、大きな金額を融資する際は審査を厳しくせざるを得ない。

また、複数社からの借入がある方は返済能力が低いとみなされる傾向にあるため、やはりローン審査は厳しくなりやすい。

上記の前提を踏まえたうえで「おまとめMAX」の審査対象となる項目を見ていこう。

信用情報

信用情報とは、ローンの申込者本人の個人情報や金融事故の有無などを指す。具体例は以下の通りだ。

特に注意深くチェックされるのが、支払い延滞や滞納の有無である。現時点で支払いを期日通りに進められていないのであれば、新たに融資した場合に貸し倒れのリスクが大きくなるためだ。

そして消費者金融などの貸金業者は、ローン審査の際に申し込み者の信用情報を「信用情報機関」で照合することが義務付けられている。

信用情報機関とは、個人の借入状況や過去の滞納歴などを記録・管理し、貸金業者などからの請求に応じて情報開示する機関である。

つまり、支払い延滞や滞納の事実は貸金業者に必ず把握される。そのため、日頃から家賃の支払いや借入金の返済などを遅滞なく継続する努力が重要だ。

他社からの借入状況

他社からの借入状況も信用情報機関に記録されているため、おまとめローン審査の際に必ず貸金業者によって確認される。

また、おまとめローンに申し込む際に借入状況の証明書を提出しなければならないケースがあり、金額や件数は貸金業者から確実に把握される。

収入状況

収入状況は返済能力に直結しやすいため、おまとめローン審査でも必ず見られるポイントだ。

収入が多いほど返済に回せる資金を確保しやすいと見なされるため、審査では有利である。

また、収入額だけではなく安定性も考慮される。

収入が安定している方が、毎月の期日に遅延することなく返済し続けられるだろうとみなされる。

年収が同じでも、アルバイトや個人事業主よりも、正社員のほうがローン審査に有利な可能性が高い。

実際に「おまとめMAX」では、申し込み要件として「定期的な収入があること」が求められている。

属性

申込者の属性とは、具体的に以下のような要素を指す。

勤務先については、中小企業や零細企業よりも大企業のほうがローン審査で有利になりやすい。倒産しにくく、今後収入が下がる可能性は低いと考えられるためだ。

また雇用形態は正社員、勤続年数は長いほど収入が安定しているとみなされ、ローン審査に通りやすくなる。

とはいえ、必ずしも正社員で長く勤めていないと審査に通らないわけではない。

あくまでローン審査で見られる要素の一つであり、結果は信用情報や借入状況などを総合的に考慮して判断される。

アイフルのおまとめローンの審査にかかる時間

前提として、おまとめローンは一般的なカードローンよりも審査時間が長い傾向にある。

なぜなら、おまとめローンの特性上、借入金額が大きくなりやすいためだ。貸金業者や金融機関としては、大きな融資額を踏み倒されるリスクは極力避けたいので、審査は慎重に行う必要がある。

また、おまとめローンに申し込むのは、すでに借入れがある方だ。そのため、現在の借入状況を調査する必要がある分、審査に時間がかかりやすい。

では、これまでの解説を踏まえたうえで「おまとめMAX」の審査時間について見ていこう。

申し込み審査結果の通知までにかかる期間

おまとめローンは、すでに複数の金融機関から借入れがある方が返済を進めるためのローンだ。

複数の借入れを一元化するため借入金額が大きくなる傾向にあり、その分審査にも時間がかかる可能性が高い。

一般的に、ローンの審査は借入希望額が小さいほど審査に通りやすく、逆に借入希望額が大きいと審査の通過率は下がる。

お金を貸すアイフルからすると、金額が大きい場合には万が一返済してもらえなかったときに被る損失額が大きくなるため、時間をかけてお金を貸すかどうかを慎重に判断しているのだ。

これらのことから、「おまとめMAX」では、申込者の借入状況を正確に把握する必要があるため、一般的なローンと比較すると審査には時間がかかると考えておこう。

申し込みから審査結果の通知までの流れ

ここでは「おまとめMAX」の申し込みから審査結果の通知までの手順を整理しよう。

申し込み

まずはアイフルの公式サイトから「おまとめMAX」の審査を申し込もう。

申込方法と受付時間は以下の通りだ。

申込方法	受付時間
WEB	24時間365日
スマホアプリ	24時間365日
電話	9：00～18：00
無人店舗	9：00～21：00

申し込みの段階では、氏名や勤務先などの情報入力や必要書類（本人確認書類や収入証明書類など）の提出を行う。

情報の入力ミスや書類の抜け漏れがあると審査がスムーズに進まないため、注意が必要だ。

仮審査

「おまとめMAX」へ申し込む際に申請した情報や、提出書類の内容をもとに仮審査が行われる。あくまで簡易的審査だが、信用情報に問題がある場合はこの時点で断られてしまう可能性が高い。

仮審査に通過したら、自動的に本審査に移行する。

本審査

本審査では、申込者の信用情報や収入状況などを詳細に確認する。また、申し込みの際に申告した勤務先への在籍確認も行われる。

在籍確認とは、申告があった勤務先で申込者が実際に働いているか確かめる作業だ。

結果通知

本審査が完了したら、メールで結果が届く。融資の可否とともに、借入額や金利などの契約内容も記載されているため、必ず確かめよう。

審査結果の通知が遅い場合に考えられる要因

おまとめローン自体、一般的なカードローンよりも審査が長引く傾向にあるものの、24時間以上待っても結果通知がないなど明らかに遅い場合は、何かしらのトラブルが発生している可能性がある。

ここでは「おまとめMAX」に申し込んだにもかかわらず、アイフル審査結果の通知がなかなか来ない場合に考えられる要因を整理しよう。

申告内容と信用情報機関の情報に違いがある

「おまとめMAX」へ申し込む際も、申告内容と信用情報機関の記録との照合が行われるが、差異があると審査に時間がかかってしまう。

なぜなら、どちらの情報が正しいか事実確認する必要があるためだ。

そのため、虚偽の申告を行わないのは当然のこと、内容の入力ミスにも注意しよう。ミスを防ぐために、送信前に入力内容を一度確認すると良い。

申し込みが受付時間を過ぎていた

「おまとめMAX」は、受付時間内に申し込まないと審査開始が翌日となる。当日中に資金を準備する必要がある場合は、必ず受付時間内に申し込もう。

通知が迷惑メールフォルダに振り分けられている

アイフルから審査結果の通知が迷惑メールフォルダに振り分けられた場合、気づかない可能性がある。

審査結果が届かない場合は、アイフルへ問い合わせる前に迷惑メールフォルダを確認してみよう。

なお「おまとめMAX」へ申し込む前に受信拒否設定を確認しておくと、審査結果の通知がメールフォルダに振り分けられるリスクを防ぎやすくなるだろう。

アイフルのおまとめローンの審査に落ちてしまう理由

アイフルのおまとめローン「おまとめMAX」を含め、消費者金融のローンは返済能力が低いとみなされると審査で不利になる傾向にある。

具体的な審査基準は公表されていないため、落ちても原因を特定することは難しいが、予測ならある程度立てられる。

ここでは「おまとめMAX」の審査に落ちてしまう理由として、可能性が高い要素を整理する。

信用情報に問題があった

信用情報機関に金融事故情報が登録されている状態では、ローン審査に通るのは困難だ。

主な金融事故の例は以下の通りだ。

また、申し込み時点で支払い延滞や滞納がなくても、過去の金融事故が審査に悪影響を及ぼすケースがある。

程度にもよるが、一度金融事故を起こすと信用情報機関に記録が約5年～10年間残る可能性があるためだ。

例えば、支払い延滞や滞納に関しては、解消できればすぐに信用情報機関から記録が削除される可能性がある。

しかし、期間が「61日以上」または「3ヶ月以上」にわたると、その後解消しても金融事故情報は5年以上残ってしまう恐れがある。

短期間での複数のローン申し込みやクレジットカードの過剰な発行も、信用情報機関に金融事故情報として記録されてしまう要因である。

ローン申し込みは1社ずつ行い、クレジットカードも3枚目は半年以上期間を開けてから発行しないと、信用情報が傷つくリスクがある点には注意が必要だ。

収入が不安定だと判断された

収入に波があると、ローン審査では不利になりやすい。たとえ収入が高い月があってもだ。

なぜなら、収入が不安定だと返済も計画通りにいかない可能性が高いとみなされるためである。

そのため、アルバイトや個人事業主は、たとえ正社員と収入額が変わらなくてもローン審査に通りにくくなる。

特に「おまとめMAX」などのおまとめローンは、融資額が大きくなりやすいため、返済期間は長引く傾向にある。

だからこそ、返済能力は審査で厳しく見られる可能性が高い。

また正社員でも、転職したばかりであったり、歩合給の影響で収入の増減が激しかったりすると、ローン審査に悪影響を及ぼす恐れがある。

零細企業など、勤務先の雇用の安定性が低い場合も同様だ。

借入金額が多すぎた

借入金額が多すぎると、今後返済不能に陥る可能性が高いとみなされやすいため、ローン審査に通るのは難しい。

「おまとめMAX」などのおまとめローンは総量規制（借入総額が年収の3分の1を超えるような貸付を禁止する制度）の対象外だが、貸金業者や金融機関にとっては融資額が大きくなるほど貸付リスクが高くなる点は変わらない。

また、借入金額だけではなく件数が多い場合もローン審査では不利になりやすい。

1社では充分な融資を受けられないほど各機関の借入額が少ない事実があることで、貸金業者や金融機関から信用力が低いとみなされやすいためである。

借入件数は、4社以上になると審査通過はかなり厳しくなるとされている。

おまとめローンは、すでに複数社からの借入がある方を対象とした金融商品であるが、それでも件数が多すぎると審査で不利になりやすい。

アイフルのおまとめローンの審査に通るためのコツ

ここまでの内容を踏まえて「おまとめMAX」の審査通過率を上げるポイントを整理しよう。

収入や勤続期間などの情報を正確に提供する

ローン審査通過率を上げるうえで、申し込む際に収入や勤続期間などの情報を誤りなく申告することは欠かせない。

申告内容と実態に差異があると、たとえ故意でなくても「虚偽」を疑われ、審査に悪影響を及ぼす可能性があるためだ。

特に信用情報に関しては、信用情報機関で照会するため、貸金業者から必ず実態を把握される。したがって、申告内容との違いがあると確実に気づかれる。

また、信用情報機関には記録されない勤務先や勤続年数なども、他の情報との矛盾から虚偽が判明する可能性がある。

虚偽申告を避けるのは大前提として、情報の提供ミスを防ぐため、あらかじめ現在の借入金額や件数を正確に把握しておこう。

また、入力内容に誤りがないか入念に確認してから情報を送信することも重要だ。

必要書類を抜け漏れなく準備する

必要書類に抜け漏れがあると再提出を求められるケースが一般的だが、場合によっては即座に審査落ちしてしまう可能性がある。

「おまとめMAX」へ申し込む前に必要書類を把握しておき、必ず全て提出しよう。

なお「おまとめMAX」に申し込む際に必要な書類は以下の通りだ。

必要書類	具体例
本人確認書類	運転免許証 個人番号カード（表面のみ） 住民基本台帳カードなど
収入証明書	源泉徴収票 給料明細書 確定申告書など
その他書類	他社からの借入状況などを確認できる書類

紛失しているものがある場合は、再発行に時間がかかる可能性があるため、必要書類が揃っているか早めに確認しておこう。

借入金額・件数を減らしてから申し込む収入を安定させる

「おまとめMAX」も借入金額や件数が多いと審査に通りにくいため、申し込む前に可能な限り返済を進めておこう。

返済の際は、なるべく借入件数を減らすと良い。借入総額が同じでも、件数が少ない方が審査に通過しやすいためだ。

したがって、借入先のうち借入額が少ないローンから優先して返済を進めると良いだろう。

アイフルのおまとめローンの審査は特別厳しいわけではない

おまとめローンの審査は一般的なカードローンよりも厳しめだが「おまとめMAX」だけが特別厳しいという客観的根拠はない。

審査に落ちる理由として、信用情報の問題や収入の不安定さなどすぐに改善することが難しい事情も挙げられる。

一方、借入金額が多すぎる場合のように、ローンに申し込む前に返済を進めれば改善できる要因もある。

審査通過率を少しでも上げるためにも、本記事で紹介した対策方法をできる限り実施しよう。

なお「おまとめMAX」には以下のようなメリットがある。

上記のメリットに魅力を感じる方は「おまとめMAX」の利用を検討してみてはどうだろうか。