- アコムとレイクの違いが知りたい
- どちらを選ぶと良いのか知りたい
- アコムとレイクの評判を比較したい
消費者金融の利用を検討していて、特にアコムとレイクの2社に興味があるものの、どちらが自分に合っているかわからず悩んでいる人もいるのではないだろうか。
アコムとレイクの間には、審査通過率や借入限度額、最低返済額などに差がある。
どちらを選んだほうが良いかは、重視する要素次第で結論が分かれる。
本記事では、アコムとレイクどちらが向いているか判断できるように両社の違いを解説する。
弊社が独自に実施した「アコムとレイクの評判に関するアンケート」の結果も共有するため、ぜひ参考にしていただきたい。
アコムとレイクは何が違う？
ここでは、アコムとレイクの違いを項目ごとに整理しよう。
申込条件
消費者金融の申込条件とは、年齢や収入などの申し込み者本人に求められる要件を指す。
アコムとレイクの場合は以下の通りだ。
| アコム | 20歳以上 安定した収入と返済能力 その他アコム独自の基準 | 詳しくはこちら |
|---|---|---|
| レイク | 満20歳以上70歳以下 安定した収入 その他レイク独自の基準 |
出典：レイク「貸付条件」
両社とも大差はないが、レイクは年齢の上限を設けている。アコムは設定していないが、高齢になるほどローン審査では不利なため、実質的な上限はあると推察される。
収入については、両社とも安定している状況を条件としているが、正規雇用でなくても申し込める。
非正規雇用でも審査に進めた事例は数多く存在し、実際にレイクの公式サイトには「パート・アルバイトで収入のあるお客さまも可」と記載されている。
審査通過率
アコムとレイクの審査通過率は以下の通りだ。
| アコム | 42.0% | 詳しくはこちら |
|---|---|---|
| レイク | 20.6％ |
出典：SBI新生銀行「決算関連資料｜2025年3月期｜プレゼンテーション資料P.29」
審査通過率は、レイクよりもアコムが約2倍も高い。利用条件は両社ともほとんど変わらないため、アコムのローン審査はレイクよりもかなり緩いと考えられる。
すでにレイクのローン審査に落ちてしまった人でも、アコムは通過できたというケースも多いのではないだろうか。
借入までにかかる時間
アコムとレイクの借入までにかかる時間は以下の通りだ。
| アコム | 最短20分 | 詳しくはこちら |
|---|---|---|
| レイク | 最短25分 |
出典：レイク「お急ぎのお客さまへ」
両社とも大差はないが、あくまで最短の場合である。
実際の借入までにかかる時間は、公式サイトの情報のみでは判断が難しいが、大手消費者金融は申し込み当日に融資を受けられるケースが多い。
ただし、申し込んだ時間や混雑状況などによっては、入金が翌日以降になる可能性があるため注意が必要だ。
適用金利
適用金利とは、借入額や利用残高などに応じて実際に対して適用される金利を指す。アコムとレイクの場合は以下の通りだ。
| アコム | 3.0%～18.0% | 詳しくはこちら |
|---|---|---|
| レイク | 4.5%～18.0% |
出典：レイク「商品のご案内」
最低金利はアコムの方が1.5%も低い。しかし、初回利用時は多くの場合は上限金利が適用される。
つまり、初めて利用する人にとっては、適用金利の実質的な差はほぼないと考えて良い。
借入限度額
アコムとレイクの借入限度額は以下の通りだ。
| アコム | 1万円～800万円 | 詳しくはこちら |
|---|---|---|
| レイク | 1万円～500万円 |
出典：レイク「商品のご案内」
上限額はレイクよりも300万円も高いため、大きな金額を借りたい人はアコムの方がおすすめだ。
ただし、初回利用で上限額まで借りられるケースは少ない。
借入限度額を上げるためには、期日通りに返済を続けて消費者金融からの信頼を積み上げ、その後に増額申請しよう。
最低返済額
アコムとレイクの最低返済額は以下の通りだ。
| アコム | 1,000円 | 詳しくはこちら |
|---|---|---|
| レイク | 4,000円 |
出典：レイク「ご返済方式」
最低返済額は、アコムの方がレイクの1/4と低い。金額を自由に設定できるほど計画通りに返済を続けやすくなるため、遅延が不安な人はアコムのほうがおすすめだ。
なお最低返済額は、基準残高が下がるにつれて低くなるケースが一般的である。
無利息期間
アコムとレイクの無利息期間は、それぞれ以下の通りだ。
| アコム | 契約日の翌日から30日間 | 詳しくはこちら |
|---|---|---|
| レイク | 契約日の翌日から60日間 ※借入額が5万円以内の場合は契約日の翌日から180日間 |
出典：レイク「選べる無利息」
無利息期間は、アコムよりもレイクの方が2倍も長い。
60日間以内に完済できる目処が立っている場合は、レイクを利用すると利息なしで現在の資金難を乗り切れる可能性がある。
また借入額が5万円以下の場合、レイクの無利息期間は180日間まで延長される。少額の借入で満足できる場合は、レイクの方がお得に利用しやすいだろう。
その他の比較要素
アコムとレイクに関する上記以外の要素を整理しよう。
| アコム | レイク | |
|---|---|---|
| 返済方法 | インターネット スマホATM 提携ATM 振込 口座振替（自動引き落とし） | インターネット スマホATM 提携ATM 振込 口座振替（自動引き落とし） |
| Web完結 | あり | あり |
| 在籍確認 | 原則書面（電話なし） | 原則書面（電話なし） |
| 郵送物 | 原則なし | なし（Web完結の場合） |
| カードレス | あり | あり |
| 詳しくはこちら |
出典：アコム「インターネットでのお申し込み方法（Web完結）」
出典：アコム「勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？」
出典：アコム「自宅や勤務先に何か書類が送られてくることはありますか？」
出典：アコム「カードがなくても利用（借入）はできますか？」
出典：レイク「ご返済方法」
出典：レイク「レイクのWeb完結」
出典：レイク「申込みしたときに、自宅や会社に連絡が入るのですか？」
出典：レイク「郵送物なしで契約できますか？」
出典：レイク「【レイク公式】スマホATM取引|カードローン・キャッシングのレイク」
上記については、両社とも条件は変わらない。利便性が高く、プライバシーに配慮している点は共通している。
アコムとレイクはどっちがおすすめ？
ここでは、アコムとレイクどちらを選んだ方が良いか判断するための基準を整理する。
アコムがおすすめな人の特徴・理由
アコムは、収入額や勤続期間などの審査項目に不安がある人や、家計が厳しく月々の返済負担を抑えたい人におすすめだ。
アコムの審査通過率はレイクの約2倍であるため、他の消費者金融を利用できなかった人でも融資を受けられるケースは比較的多いだろう。
また借入条件によるが、月々の返済額を1,000円まで下げられる可能性があるため、現状の家計改善を優先したい場合はアコムの方が適している。
レイクがおすすめな人の特徴・理由
レイクは無利息期間内での完済が可能な人や、借入額が少ない人におすすめである。
初回利用の場合、最低60日間は無利息なので、短期間で完済できれば利息の負担がなくなる。
また借入額が5万円以内の場合、無利息期間は180日まで延長されるため、少額で足りる場合はさらにおすすめだ。
消費者金融を選ぶ際の基準
消費者金融を選ぶ際は、以下の基準を比較すると良いだろう。
| 項目 | 概要 |
|---|---|
| 借入までにかかる時間 | 大手であれば基本的に最短30分以内に融資されるが、実際には審査時間が長引きやすい消費者金融もある。 |
| 適用金利 | 初回利用の場合は、一般的に上限金利が適用される。 大手消費者金融の上限金利は18.0％以下だが、中小だと20.0%近い業者もある。 |
| 最低返済額 | 返済期間が長引いても良いので月々の負担を抑えたい場合は重視すると良い。 |
| 無利息期間 | 大手消費者は30日に設定されていることが多いが、レイクのように長いケースもある。 また、無利息期間の延長キャンペーンが実施されていないか確認してから利用を検討した方が良い。 |
| 利便性 | Webやスマホを使って、時間・場所を問わず借入や返済ができた方が便利。 忙しい人は重視すると良い。 |
人によって優先したい基準が異なるため、他者の意見よりも「自分に合っているか」を軸に消費者金融を選んだ方が失敗しにくい。
アコムとレイクのユーザーの評判を比べてみよう
ここでは弊社が独自に実施したアンケート結果から、アコムとレイクの良い評判・悪い評判を紹介する。
アコムの良い評判
アコムの良い評判は、主に以下の通りだ。
- 申し込みから融資までが早かった
- 他の大手消費者金融よりも審査が緩めに感じた
- コンビニATMで借入でき、無人契約機も全国各地に設置されているためどこでも利用しやすい
- 月々の返済額を低く設定できる点が良かった
- アプリやサイトが使いやすい
良い評判としては、全体的に利便性の高さが目立った。また審査の緩さに関する言及も多く、通過率の高さが反映されているように感じた。
アコムの悪い評判
アコムの悪い評判は、主に以下の通りだ。
- 「高齢になるほど年収が増えるから借入可能額も増える」という説明方法が不快だった
- 自動契約機の操作に慣れておらず、オペレーターとやり取りをしても上手くいかなかった
- 他社よりも返済の催促が厳しいように感じた
悪い口コミの数自体は少なかったが、その中でもオペレーターの対応の問題が目立っていた。
返済の催促の厳しさについては、実態は不明だが少なくとも他社よりも厳しいと感じた人が居たのは事実である。
レイクの良い評判
レイクの良い評判は、主に以下の通りだ。
- 入力項目が少なく申し込み手続きが楽だった
- 無利息期間の長さが他社よりも2倍も長く、無利息期間に返済できる目途が経っているならおすすめ
- 返済遅延時に電話連絡をくれたり、不明点や困っていることがあれば丁寧に教えてくれたりと親切な印象だった
- 借入限度額をすぐに上げられた
- セキュリティ対策がしっかりしていると感じた
やはりレイクの強みである無利息期間の長さを評価するコメントが多かった。また、申し込み手続きが楽だという意見も目立った。
レイクの悪い評判
レイクの悪い評判は、主に以下の通りだ。
- 返済方法がかなり複雑で、利息額の詳細がよくわからなかった
- 申し込み後の確認事項が多く少し面倒には感じた
- 審査が厳しく借入までに時間がかかる
レイクも悪評自体ほとんどなかったが、多少使いづらい面があるようだ。また、他社よりも審査が厳しいとの意見も一部見られた。
アコムとレイク以外に検討するべきなのはどこ？
ここでは、アコムとレイク以外の大手3社の特徴を整理する。消費者金融選びの参考に役立ててほしい。
商品ラインナップの豊富さが特徴のアイフル
アイフルの商品概要
| 適用金利（年率） | 3.0%～18.0% |
|---|---|
| 借入までにかかる時間 | 最短18分 |
| 借入上限額 | 1万円～800万円 |
| 月々の最低返済額 | 4,000円 |
| 無利息期間 | 契約日の翌日から30日間 |
| 詳しくはこちら |
出典：アイフル「契約年率（実質年率）について知りたい」
アイフルの最大の特徴は、商品ラインナップの豊富さだ。
一般的なカードローン以外にも、以下の商品を提供している。
- プレミアムファースト
- SuLaLi
- おまとめMAX
- かりかえMAX
- 無担保ローン
- 不動産担保ローン
上記のうち「プレミアムファースト」は申込条件が厳しい代わりに、適用金利が年3.0%～9.5%とかなり低く設定されている。
申し込みから融資まで最短18分と早く、借入上限額も最大800万円と高めに設定されており、総合力でも優れている。
上限金利の低さと審査スピードが特徴のプロミス
プロミスの商品概要
| 適用金利（年率） | 4.5％～17.8％ |
|---|---|
| 借入までにかかる時間 | 最短3分 |
| 借入上限額 | 1万円～500万円 |
| 月々の最低返済額 | 1,000円 |
| 無利息期間 | 初回借入の翌日から30日間 |
| 詳しくはこちら |
出典：プロミス「ご融資をお急ぎのお客さまへ」
出典：プロミス「ご返済金額」
プロミスの上限金利は17.8%と、大手5社の中では最も低い。0.2%の違いだが、どれだけ利息額が抑えられるのかシミュレーションしてみよう。
借入条件は、以下の通りに設定する。
- 借入希望額
- 30万円
- 毎月の返済金額
- 11,000円
- 30日間無利息サービス
- 適用あり
結果は以下の通りだ。
| 適用金利 | 総返済額 | 利息額 |
|---|---|---|
| 18.0% | 388,481円 | 88,481円 |
| 17.8% | 379,915円 | 79,915円 |
出典：アイフル「ご返済シミュレーション」
利息額の差は「88,481-79,915=8,566円」である。借入額が大きくなるほど差は開きやすいため、まとまった資金を借り入れたい場合はプロミスを選ぶと良いだろう。
また、申し込みから審査完了まで最短3分とスピーディーに利用できる点もプロミスの強みだ。急いでいる方は利用を検討してみてはどうだろうか。
Vポイントとの相性の良さが特徴のSMBCモビット
SMBCモビットの商品概要
| 適用金利（年率） | 3.0%～18.0% |
|---|---|
| 借入までにかかる時間 | 最短15分 |
| 借入上限額 | 1万円～800万円 |
| 月々の最低返済額 | 1,000円 |
| 無利息期間 | なし |
| 詳しくはこちら |
出典：SMBCモビット「即日融資の流れ」
SMBCモビットの特徴は、Vポイント（旧Tポイント）との相性の良さである。
具体的には、Vポイントを返済に充てられたり、現金での返済時にVポイントが貯まったりするというメリットがある。
普段からVポイントを愛用している方にとっては使いやすいのではないだろうか。
また、借入までにかかる時間は最短15分と早く、借入最低額が1,000円と低めに設定されている点でも優れている。
アコムとレイクの強みを比較してどちらが自分に向いているか考えよう
最後に復習すると、アコムとレイクは以下の条件に違いがある。
- 申込条件
- 審査通過率
- 借入までにかかる時間
- 適用金利
- 借入限度額
- 最低返済額
- 無利息期間
また、アコムとレイクそれぞれおすすめな人の特徴は以下の通りだ。
| アコムがおすすめな人の特徴 | 審査に不安がある 月々の返済負担を抑えたい |
|---|---|
| レイクがおすすめな人の特徴 | 無利息期間内での完済が可能 借入額が少ない |
借入先の候補としては、他にもプロミスやアイフル、SMBCモビットなどが挙げられる。
借入までにかかる時間や適用金利、借入可能額などを基準に選ぶと良いだろう。
以上、アコムとレイクの違いを中心に解説した。希望条件に合致する消費者金融があれば、利用を検討してみてはどうだろうか。
