三井住友銀行カードローンの金利はどのくらい？利息はいくらになる？利息の計算方法と利息の抑え方

本記事では、三井住友銀行カードローンで適用される金利を用いて、利息がどのように計算されるかを解説する。

借入金額や状況に合わせた利息の計算例を多く盛り込み、条件が変わることで利息がどう変化するのかをしっかり理解いただけるよう工夫した。

また、三井住友銀行カードローンの利息を抑えるコツなど、役立てていただける情報も掲載している。

三井住友銀行カードローンの借入を考えている方のみならず、利息計算について理解を深めたい方に読んでいただきたい内容だ。

この機会に、自身の借入目的や返済能力をあらためて見直し、適切な借入判断や改善に繋げていただければ幸いである。

三井住友銀行カードローンの金利の相場と適用される金利

カードローンを利用するなら、金利の仕組みの理解が不可欠だ。

理解が不十分なままだと、現実的な返済計画を立てることが難しくなり、最終的には返済が困難になるリスクが高まる。

以下では三井住友銀行カードローンの金利について詳しく解説する。返済に直結する重要な要素なので、しっかりと確認しながら読み進めて欲しい。

三井住友銀行カードローンで適用される金利の範囲

三井住友銀行カードローンの金利は、年利1.5%〜14.5%の範囲である。他の銀行系カードローンと同等の、平均的な金利水準である。

利用者に適用される金利は、この範囲の中で、利用者の状況などに基づき決定される。次の項では、適用金利の決定要因について見ていこう。

三井住友銀行カードローンの金利の決定要因

適用金利を決定する要因には、主に以下のようなものがある。

利用限度額

三井住友銀行カードローンでは、利用限度額に応じて金利が変動する。

利用限度額とは、申し込みのタイミングで設定される、「利用者が借入できる最大額」のことで審査により個別に決定される。

三井住友銀行カードローンにおける限度額と金利の関係は、以下のとおりだ。

利用限度額	金利の幅
100万円以下	年12.0%～14.5%
100万円超 200万円以下	年10.0%～12.0%
200万円超 300万円以下	年8.0%～10.0%
300万円超 400万円以下	年7.0%～8.0%
400万円超 500万円以下	年6.0%～7.0%
500万円超 600万円以下	年5.0%～6.0%
600万円超 700万円以下	年4.5%～5.0%
700万円超 800万円以下	年1.5%～4.5%

上記の表から、利用限度額が大きくなれば、低い金利レンジに移行することがわかる。

これは、大口顧客に対する優遇措置の一環であり、他行でも見られる一般的な傾向だ。

大口融資は効率的でリスクが低く銀行側にもメリットがあるため、低金利が適用されることも多い。

返済期間

返済期間も金利の決定に影響を与える。一般的に、長期間の返済では返済リスクが増えるため、金利は高めに設定される傾向にある。

しかし、借入金額が大きい場合や短期間での返済が可能な場合は、低金利が適用されることもある。

信用状況

三井住友銀行では、借入を希望する利用者の信用情報を確認し、リスク評価を行う。

クレジットスコアや職業、収入、借入状況などが考慮され、信用力が高いと判断された場合、低金利の適用がある。

逆に、信用力が低いと判断された場合は、リスクに応じて金利が高く設定される。

住宅ローンの利用

同行の住宅ローンを利用している人は、カードローンの金利が優遇される。

具体的には、住宅ローンの返済に遅延がなく、銀行の指定条件を満たしている利用者には、カードローンの金利が年1.5%〜8.0%に引き下げられることがある。

三井住友銀行カードローンの利息の計算方法

審査に通り、適用金利が決まったら、その金利を使って支払うべき「利息」が計算できるようになる。

ここで、金利と利息について整理しよう。似てはいるが異なる概念であることを理解して欲しい。

この二つの関係は、以下の計算式で表すことができる。

利息=借入額×金利÷365日×借入日数

たとえば、「10万円を年利14.5%で30日間借りる」場合、金利は14.5%で、利息（年間）は約1,191円（10万円 × 14.5% ÷ 365日 × 30日）となる。

【借入金額別】三井住友銀行カードローンの利息額の計算例

利息計算の理解を深めるため、より具体的な例を使って、借入金額ごとの利息をみていこう。

三井住友銀行カードローンで10万円借りた場合の利息額

ここでは、少額借入目的で三井住友銀行カードローンに契約した人物を想定し、10万円借りるケースを考えてみよう。

以下のように、完済までにかかる期間が長くなればなるほど、支払うべき利息額は大きくなる。

借入期間	毎月の返済額	返済総額（利息）
1か月	101,191円	101,191円（1,191円）
6か月	17,378円	104,269円（4,269円）
1年間	9,002円	108,020円（8,020円）

なお、月の返済は2,000円から可能だ。ただし、利息の負担が大きくなりすぎるため、できるだけ早く返済することが望ましい。

毎月の返済額	返済期間	返済総額（利息）
2,000円	78か月	154,259円（54,259円）
10,000円	11か月	107,227円（7,227円）

三井住友銀行カードローンで100万円借りた場合の利息額

次に、100万円を借りる場合の利息について見ていこう。

この場合、利用限度額をどのように設定しているかによって金利幅が変わってくるため注意が必要だ。

三井住友銀行カードローンでは、利用限度額が100万円以下の金利幅は「年12.0%〜14.5%」だ。しかし、100万円を超えると「年10.0%〜12.0%」と低くなる。

よって、契約前のタイミングで利用限度額を「100万円超」に設定できる否かで、金利負担が大きく変わる。加えて、住宅ローンを借入中であれば、年8.0%での利用も可能だ。

よってここでは、100万円を14.5%、12.0%、そして8.0%で借りた場合の利息を比較してみる。ここでは2年間（24か月）の返済と仮定している。

100万円を2年間（24か月）で返済する場合

金利	毎月の返済額	返済総額（利息）
14.5%	48,249円	1,157,975円（157,975円）
12.0%	47,073円	1,129,752円（129,752円）
8.0%	45,227円	1,085,444円（85,444円）

上記の例では、適用金利が異なることで利息額は最大で72,531円の差が出ている。

借入前には、同社のコールセンターなどに相談して、より良い借入方法がないか確認することを強くおすすめする。

三井住友銀行カードローンで300万円借りた場合の利息額

次に、300万円借りる人の利息額を計算していこう。

この場合も、利用限度額の設定により適用される金利幅は異なる。

たとえば、利用限度額が300万円超400万円以下なら「年7.0%〜8.0%」で、700万円超800万円以下の場合は「年1.5%〜4.5%」の範囲となる。

ここでは、金利8.0%、4.5%、および1.5%で300万円を借り、毎月10万円返済するケースを考え、返済期間と利息を比較する。

300万円の借入金を毎月10万円返済する場合

金利	返済期間	返済総額（利息）
8.0%	34か月	3,358,361円（358,361円）
4.5%	32か月	3,188,548円（188,548円）
1.5%	31か月	3,059,608（59,608円）

この表からわかるように、金利が8.0%の場合と1.5%の場合を比較すると、返済期間は大きくは変わらないが、利息の額には約30万円もの差異が生じる。

ただし、実際に1.5%のような低金利で借りるためには、かなり高い利用限度額が必要であり、審査のハードルも高い。

そのため、実際に良い条件を引き出すのは難しいかもしれない。しかし、金利の違いが返済総額に大きな影響を与えることは、しっかりと理解しておきたい。

三井住友銀行カードローンの利息を抑えるための方法

三井住友銀行カードローンを利用する際に、利息をできるだけ抑えるための具体的な方法をいくつか紹介する。

これらの方法を活用することで、返済総額を減らし、負担を軽減できる。

一括返済を活用する

一括返済とは、カードローンの借入残高とそれに伴う利息を、一度に全額返済する方法だ。

一括返済をすることで、借入期間が最短になるため、最も効率的に利息を抑える方法である。

メリットは、利息額を大幅に抑えられる点のほか、利用限度額に余裕ができる点もある。

一括返済によって借入残高がゼロになれば、利用限度額に再び余裕が生まれ、将来的に緊急の出費が発生した際にもすぐに対応できる。

臨時返済を活用する

臨時返済とは、毎月の約定返済額とは別に、余裕のあるときに追加で行う返済のことを指す。

臨時返済を活用することで、返済期間を短縮し、利息負担を小さくできる。

たとえば、以下のケースについて、臨時返済する場合としない場合を比べてみよう。

	返済期間	総返済額（利息）
毎月返済	23か月	1,121,337円（121,337円）
臨時返済	18か月	1,087,791円（87,791円）

※ 計算は簡易的なものであり、実際の返済では日割り計算や返済スケジュールの調整などにより誤差が生じる可能性がある

ただし、生活資金を削ってまで臨時返済を行うのは避けるべきである。あくまでも余裕資金での返済を心がけて欲しい。

ライフイベント応援パックを利用する

「ライフイベント応援パック」は、三井住友銀行で住宅ローンを利用している人に提供されるサービスだ。

返済に遅延のないことが条件となっており、カードローンの金利範囲が「年1.5%〜8.0%」となるサービスである。

金利の引き下げ幅は最大で6.5%となるお得なサービスなので、該当する人はぜひ利用して欲しい。

借入を三井住友カードローンに一本化する

複数の借り入れを1つにまとめて返済することで、利息負担を軽減する方法もある。

たとえば、高金利の消費者金融系から三井住友銀行のカードローンに一本化すれば、有利な金利条件に切り替えられる可能性は高い。

三井住友銀行には「おまとめローン」という専用商品はないものの、カードローンを活用して複数の借り入れをまとめることが可能だ。

カードローンは原則として使途が自由であり、他のローンやクレジットカードの借り入れを一本化するためにも利用できる。

この場合、相談窓口「カードローンプラザ」に電話（0120-923-923）をして、ローンをおまとめにしたい旨を伝えて相談してみよう。

三井住友銀行カードローンの金利は高い？他社の金利と比較

三井住友銀行カードローンの金利が他社と比較して高いのか、低いのかを検証するため、代表的な銀行のカードローンと金利を比較してみよう。

他社銀行系カードローンとの金利比較

以下に、銀行系カードローン金利幅（年率）と、100万円までの金利を整理した。

各社ともに、利用限度額が100万円増えると、金利幅が下方向にスライドするシステムとなっている。

三井住友銀行カードローンは、全体的に下限が低めに設定されているが、上限については他社と同レベルであり、平均的な設定といえる。

銀行名	金利幅（年率）	100万円まで	住宅ローン優遇
三井住友銀行カードローン	1.5%～14.5%	12.0%～14.5%	金利幅が年1.5%〜8.0%に
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」	1.8%～14.6%	13.6%～14.6%	–
みずほ銀行カードローン	2.0%～14.0%	14.0%	基準金利より年0.5%引き下げ
りそな銀行カードローン	1.99%〜13.5%	13.50%	マイナス0.5％の金利特典
楽天銀行スーパーローン	1.9%～14.5%	14.5%	（その他特典あり）

消費者金融系カードローンとの金利比較

消費者金融系カードローンは、銀行系カードローンと比較して金利が高めに設定されているケースが多い。

しかし、無利息期間などをうまく利用できれば、負担を抑えられる可能性は十分にある。

消費者金融名	金利幅（年率）	無利息期間の有無
三井住友銀行カードローン	1.5%～14.5%	なし
アコム	3.0%～18.0%	初回契約日翌日から30日間無利息
プロミス	4.5%～17.8%	初回借入の翌日から30日間無利息
アイフル	3.0%～18.0%	初回契約日の翌日から30日間無利息
レイク	4.5%～18.0%	初回契約日の翌日から60日間（180日間）無利息
SMBCモビット	3.0%～18.0%	なし

銀行系カードローンのキャンペーン

三井住友銀行カードローンでは、2024年9月現在、キャンペーンは実施されていない。

ここでは、調査時点において確認できたキャンペーンを紹介する。

りそな銀行カードローン

りそな銀行カードローンの特典は、新規契約者向けのキャッシュバックである。

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンでは、以下の特典が2024年11月5日までの期間限定で提供されている​。

PayPay銀行カードローン

PayPay銀行のカードローンでは、以下の特典が用意されている（期間の掲載なし）。

三井住友銀行カードローンは金利を抑えて賢く使おう！

三井住友銀行カードローンでの金利は「年1.5%〜14.5%」であり、銀行系としては平均的な水準となっている。

しかし、ライフイベント応援パック（住宅ローン借入者への優遇）などを活用することで、より低い金利で利用することも可能である。

金利を抑えるためには、借入金額ごとの利息額を事前に計算し、計画的に借り入れを行うことが重要だ。

また、臨時返済や一括返済を活用したり、借入をまとめたりすることで、利息負担軽減の可能性がある。

具体的な利用方法や金利引き下げの可能性を探るためには、まずは公式Webサイトを確認し、適用条件や特典を理解したうえで、相談窓口に問い合わせることがおすすめだ。

最適なプランを見つけるために、まずは検討を始めてみてはいかがだろうか。