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カードローンで70万円を借りたいなら?借入のポイントと返済シミュレーションを解説

この記事で解決できるお悩み
  • 70万円を借りた際の月々の返済額が知りたい
  • 70万円を借りるために必要な年収はいくらか知りたい
  • 70万円の借入れにかかる総利息や返済期間が知りたい

カードローンで70万円を借りる際には、いくつか注意すべきことがある。

高額な借り入れなので、利息がどれくらい発生するのか、事前の返済シミュレーションも欠かせない。

そこで本記事では、カードローンで70万円を借りる際のポイントや、返済シミュレーション、注意点などを解説する。

70万円を借りるのにおすすめのカードローンも紹介しているので、ぜひ参考にしてほしい。

目次

カードローンで70万円を借りるには?

それではまず、カードローンで70万円を借りるのに知っておくべきポイントを解説する。

審査通過の条件についても解説するので、申し込みの前にチェックしておこう。

カードローン申し込み後には審査がある

カードローンに申し込むと、本人確認書類などを提出した後に、必ず審査がある。カードローンの審査とは、「申込者の返済能力」を判断するために行われるものだ。

審査では主に、申込者の「属性情報」と「信用情報」をチェックしている。

属性情報とは、申込者の年齢、職業、収入、勤務先、家族構成、住宅ローンの有無などを意味する。これらの属性情報から、返済能力の高さをまず判断している。

信用情報とは、カードローンやクレジットカードの利用、返済、支払いなどに関する情報だ。

これらの情報は信用情報機関によって管理されており、カードローン会社は申込者の情報をもとに、信用情報機関に照会をかける。

これにより、申込者にサービスを提供するリスクを判断している。

70万円を借りる審査に通過する条件とは?

では、カードローンで70万円を借りる審査に通過する条件とは何か。

実は、カードローン各社は審査基準を公開していないので、「審査の攻略法」というものは存在しない。

ただし、多くのカードローンの審査において、次の条件を満たすことが審査に通過する条件だと言える。

  • 条件1. 総量規制の範囲で借り入れすること
  • 条件2. 継続かつ安定した収入があること
  • 条件3. 過去に金融事故を起こしていないこと

それぞれ詳しく解説する。

条件1. 総量規制の範囲で借り入れすること

総量規制とは、「年収の1/3以上を貸し付けてはいけない」という貸金業法におけるルールだ。

消費者金融カードローンはこのルールに従わなければいけないため、他社からの借り入れを含めて、借入総額が1/3以下になるよう調節しよう。

銀行カードローンは総量規制の対象外だが、貸し付けすぎによるリスクを回避するために、自主規制として総量規制のルールに準拠している。

総量規制に基づいて考えると、70万円を借りるには少なくとも「210万円以上」の年収が必要だ。

条件2. 継続かつ安定した収入があること

継続かつ安定した収入があることは、消費者金融カードローンや銀行カードローン、いずれの審査に通過するためにも大切な条件だ。

ポイントは「収入がいくらあるか?」ではなく、「継続かつ安定した収入があること」だ。

そのため、収入額が少ないパート・アルバイトの人でも、継続かつ安定した収入があれば、審査に通る可能性がある。

条件3. 過去に金融事故を起こしていないこと

金融事故とは、延滞や債務整理歴などの情報のことだ。

こうした情報は信用情報機関によって管理されているため、過去に金融事故を起こしている人は、審査に通る可能性がグンと低くなる。

ただし、「過去に1度、数日間だけ支払いを延滞したことがある」程度の情報なら、審査に影響しない可能性もある。

審査通過に不安を持っている人は、審査に通りやすいカードローンを選ぶのも一つの手段だ。

70万円を借りるのにおすすめのカードローン10選

それでは、70万円を借りるのにおすすめのカードローン10選を紹介する。それぞれの特徴・メリットを見ていこう。

楽天銀行スーパーローン

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楽天銀行スーパーローン
金利(実質年利)1.9〜14.5%
無利息期間なし
借入限度額10~800万円
審査時間最短当日
融資スピード最短当日
返済方式残高スライドリボルビング返済方式
申込み条件満20歳以上62歳以下で本人または配偶者に安定した収入がある
ネット申込み
担保・保証人不要
収入証明原則なし
自宅・勤務先への連絡あり
郵便物の有無あり
詳しくはこちら
※ 借入希望金額などによって収入証明書の提出が必要

楽天銀行スーパーローンは、楽天ユーザーにさまざまな特典を用意しているカードローンだ。

たとえば特定の条件を満たすと会員ステージが1ランクアップし、楽天市場などでポイント還元率が優遇される。

また、楽天銀行口座宛の入金なら24時間即時反映されるので、急な借り入れにも対応できるのが大きなメリットだ。

イオン銀行カードローン

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イオン銀行カードローン
金利(実質年利)3.8〜13.8%
無利息期間なし
借入限度額10〜800万円
審査時間最短当日
融資スピード最短5日後
返済方式残高スライド方式
申込み条件満20歳以上65歳未満で本人か配偶者に安定した収入がある(学生不可)
ネット申込み
担保・保証人不要
収入証明原則なし
自宅・勤務先への連絡あり
郵便物の有無あり
※ 借入希望金額などによって収入証明書の提出が必要

イオン銀行カードローンは、一部の都市銀行(メガバンク)が提供するカードローンよりも上限金利が低い。上限金利「13.8%」はカードローンの中でもかなりの低金利だ。

また、イオン銀行カードローンは専業主婦(夫)でも申し込めるので、低金利で70万円を借りたい専業主婦(夫)も申し込みを検討してほしい。

三井住友銀行 カードローン

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三井住友銀行 カードローン
金利(実質年利)1.5〜14.5%
無利息期間※1なし
借入限度額10~800万円
審査時間最短当日
融資スピード最短当日
返済方式残高スライド元利定額
申込み条件満20歳以上65歳未満で安定した収入がある
ネット申込み
担保・保証人不要
収入証明原則なし※2
自宅・勤務先への連絡あり
郵便物の有無原則なし※3
※1 新規契約などの条件あり
※2 借入希望金額などによって収入証明書の提出が必要
※3 場合によって送付される可能性あり

三井住友銀行 カードローンは、カードレス(カード発行なし)で申し込める銀行カードローンとして人気がある。

郵便物が自宅に届かないので、家族にカードローンの利用がバレたくない人にもおすすめだ。

また、審査時間も比較的短く、カードレスで申し込めば最短当日に借りられる可能性もある。

バンクイック(三菱UFJ銀行)

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バンクイック(三菱UFJ銀行)
金利(実質年利)1.4〜14.6%
無利息期間なし
借入限度額10~800万円
審査時間最短当日
融資スピード最短当日
返済方式元利均等返済方式
申込み条件満20歳以上65歳未満で安定した収入がある
ネット申込み
担保・保証人不要
収入証明原則なし※1
自宅・勤務先への連絡あり
郵便物の有無原則なし※2
※1 借入希望金額などによって収入証明書の提出が必要
※2 場合によって送付される可能性あり

バンクイック(三菱UFJ銀行)は、カードレス(カード発行なし)で申し込める銀行カードローンとして人気がある。

借入限度額が300万円を超えると、三井住友銀行 カードローンよりも上限金利が下がるので、将来的に300万円以上の借り入れを検討している人は、バンクイック(三菱UFJ銀行)を選ぶといいだろう。

オリックス銀行 カードローン

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オリックス銀行 カードローン
金利(実質年利)1.7〜14.8%
無利息期間30日間※1
借入限度額10〜800万円
審査時間最短当日
融資スピード最短当日
返済方式残高スライドリボルビング方式
申込み条件満20歳以上69歳未満で安定した収入がある
ネット申込み
担保・保証人不要
収入証明原則なし※2
自宅・勤務先への連絡あり
郵便物の有無あり
※1 新規契約などの条件あり
※2 借入希望金額などによって収入証明書の提出が必要

オリックス銀行 カードローンは、銀行カードローンでは珍しく無利息期間(無利息サービス)を提供している。

契約日の翌日から30日間は利息がかからないので、利息額を抑えたい人におすすめのカードローンだ。

ただし、無利息期間は「契約日の翌日から30日間」なので注意してほしい。

「すぐに借り入れる予定はないがカードローンに申し込んでおきたい」という人の場合、無利息期間をフルに受けられない可能性がある。

PayPay銀行カードローン

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PayPay銀行カードローン
金利(実質年利)1.59〜18.0%
無利息期間30日間※1
借入限度額1〜1,000万円
審査時間最短当日
融資スピード最短当日
返済方式残高スライド元利定額返済方式
申込み条件満20歳以上70歳未満で本人か配偶者に安定した収入がある
PayPay銀行口座を持っている
ネット申込み
担保・保証人不要
収入証明原則なし※2
自宅・勤務先への連絡あり
郵便物の有無原則なし※3
※1 新規契約などの条件あり
※2 借入希望金額などによって収入証明書の提出が必要
※3 場合によって送付される可能性あり

PayPay銀行カードローンは、30日間の無利息期間(無利息サービス)を提供しているカードローンだ。

しかも、初回の借り入れから30日間無利息なので、どのタイミングで借り入れても無利息サービスをしっかり受けられる。

ただし、オリックス銀行 カードローンよりも上限金利が高いので、返済期間の利息総額を計算した上で、どちらがお得かを事前にチェックしていこう。

アコム

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アコム
金利(実質年利)3.0~18.0%
無利息期間※130日間
借入限度額1〜800万円
審査時間最短20分
融資スピード最短20分
返済方式定率リボルビング方式
申込条件20歳以上で安定した収入と返済能力を有する
ネット申込
担保・保証人不要
収入証明原則なし※2
自宅・勤務先への連絡原則なし※3
郵便物の有無原則なし※4
詳しくはこちら
※1 新規契約などの条件あり
※2 借入希望金額などによって収入証明書の提出が必要
※3 場合によって利用者の同意を得た上で実施する可能性あり
※4 場合によって送付される可能性あり

アコムは、審査に通りやすいカードローンとして人気が高い。アコムが発行しているマンスリーレポートによると、2024年6月の新規貸付率は41.7%だ。

つまり、申込者のうち4割以上の人が審査に通過している。

「銀行カードローンでは審査に通過できるか不安」という人は、アコムの利用を検討してみよう。

アイフル

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アイフル
金利(実質年利)3.0〜18.0%
無利息期間※130日間
借入限度額1〜800万円
審査時間最短18分
融資スピード最短18分
返済方式借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
申込条件満20歳以上69歳で定期的な収入と返済能力を有する
ネット申込
担保・保証人不要
収入証明原則なし※2
自宅・勤務先への連絡原則なし※3
郵便物の有無原則なし※4
詳しくはこちら
※1 新規契約などの条件あり
※2 借入希望金額などによって収入証明書の提出が必要
※3 場合によって利用者の同意を得た上で実施する可能性あり
※4 場合によって送付される可能性あり

アイフルは、初回契約者に限り優遇金利で借りられるカードローンだ。初回契約者限定で「3.0〜9.5%」という有利な金利で借りられるので、利息額を大幅に抑えられる。

過去にアイフルを利用したことがない人は、銀行カードローンと同じくアイフルを検討すると、低金利で借りられる可能性がある。

プロミス

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プロミス
金利(実質年利)4.5~17.8%
無利息期間※130日間
借入限度額1〜500万円
審査時間最短3分
融資スピード最短3分
返済方式残高スライド元利定額返済方式
申込条件満18歳以上74歳で本人に安定した収入がある
ネット申込
担保・保証人不要
収入証明原則なし※2
自宅・勤務先への連絡原則なし※3
郵便物の有無原則なし※4
詳しくはこちら
※1 新規契約などの条件あり
※2 借入希望金額などによって収入証明書の提出が必要
※3 場合によって利用者の同意を得た上で実施する可能性あり
※4 場合によって送付される可能性あり

プロミスとは、「最短3分」という業界最速で申し込みから借り入れまで利用できるカードローンだ。

インターネット振込を利用すれば審査完了後、すぐに70万円を借りられる。

また、プロミスの上限金利は17.8%であり、他の消費者金融カードローンよりも0.2ポイント低い。利息額を少しでも抑えたいなら、プロミスの利用を検討してみよう。

レイク

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レイク
金利(実質年利)4.5~18.0%
無利息期間※160日間
※借入額5万円までは180日間
借入限度額1〜500万円
審査時間最短15秒
融資スピード最短25分
返済方式残高スライドリボルビング方式元利定額リボルビング方式
申込条件満20歳以上70歳以下で本人に安定した収入がある
ネット申込
担保・保証人不要
収入証明原則なし※2
自宅・勤務先への連絡原則なし※3
郵便物の有無原則なし※4
※1 新規契約などの条件あり
※2 借入希望金額などによって収入証明書の提出が必要
※3 場合によって利用者の同意を得た上で実施する可能性あり
※4 場合によって送付される可能性あり

レイクは、「60日間」という業界最長の無利息期間(無利息サービス)を提供しているカードローンだ。

金利18.0%で70万円を借りると、60日間の利息額は「約2万円」なので、この利息がかからないのは非常に大きい。

また、借入額5万円までの部分は180日間無利息なので、実際はさらに利息額を抑えられることになる。

カードローンで70万円借りた場合の利息と返済額のシミュレーション

続いて、カードローンで70万円借りた場合の利息と返済額のシミュレーションをしてみよう。

金利(実質年利)から利息額を計算する方法

まずは、70万円を借りた場合の、金利から利息額を計算する方法を紹介する。計算式は次のとおりだ。

利息額=70万円×金利÷365日(閏年は366日)×借入日数

たとえば、金利18.0%で70万円を借りた場合の、30日後の利息額は「10,356円」だ。計算式は次のとおり。

10,356円=70万円×0.18(18.0%)÷365日×30日間

※小数点以下の端数切り捨て

利息額の計算方法を知っていれば、大まかな利息額を自分で把握できるため、ぜひ自分で計算してみてほしい。

返済期間ごとの返済額をシミュレーション

続いて、返済期間ごとの返済額をシミュレーションしてみよう。まずは、金利18.0%で70万円借り入れ、12回で返済していく場合のシミュレーションを行う。

金利18.0%、70万円借り入れ、12回返済のシミュレーション

返済回数返済金額元金充当額利息充当額借入残高
164,175円53,675円10,500円646,325円
264,175円54,481円9,694円591,844円
364,175円55,298円8,877円536,546円
464,175円56,127円8,048円480,419円
564,175円56,969円7,206円423,450円
664,175円57,824円6,351円365,626円
764,175円58,691円5,484円306,935円
864,175円59,571円4,604円247,364円
964,175円60,465円3,710円186,899円
1064,175円61,372円2,803円125,527円
1164,175円62,293円1,882円63,234円
1264,182円63,234円948円0円
累計770,107円700,000円70,107円0円

毎月の返済額は「64,175円(最終回64,182円)」、利息額の合計は「70,107円」だった。

次に、返済期間を変えると利息額がどのように変化するかを見てみよう。

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12回24回36回46回
毎月の返済額64,175円34,946円25,306円21,175円
利息額70,107円138,714円211,025円273,760円
返済総額770,107円838,714円911,025円973,760円

このように、返済期間が長くなるほど、利息額が増えていく。返済期間が2倍なら利息額も約2倍増え、返済期間が3倍なら利息額は約3倍増える。

金利が返済額に与える影響は大きい

続いて、金利が返済額に与える影響を見てみよう。金利15.0%で70万円を借り、12回で返済した場合のシミュレーションは次のとおりだ。

金利15.0%、70万円借り入れ、12回返済のシミュレーション

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返済回数返済金額元金充当額利息充当額借入残高
163,18054,4308,750645,570
263,18055,1118,069590,459
363,18055,8007,380534,659
463,18056,4976,683478,162
563,18057,2035,977420,959
663,18057,9195,261363,040
763,18058,6424,538304,398
863,18059,3763,804245,022
963,18060,1183,062184,904
1063,18060,8692,311124,035
1163,18061,6301,55062,405
1263,18562,4057800
累計758,165円700,000円58,165円0円

毎月の返済額は「63,180円(最終回63,185円)」、利息額の合計は「58,165円」だった。利息額の差は「11,642円」だ。

金利が3%下がるだけで利息額は大きく下がるので、できる限り金利の低いカードローンを利用できるといいだろう。

カードローンで70万円を借りる際の注意点とリスク管理

それでは最後に、カードローンで70万円を借りる際の注意点とリスク管理について紹介する。

事前の返済シミュレーションを必ず行うこと

カードローンを利用する前は、返済シミュレーションを必ず行い、返済期間や返済総額などをしっかりとチェックしておこう。

返済シミュレーションは、カードローン各社が提供している機能を使えば、簡単に行える。

各銀行カードローンも返済シミュレーションを公式サイトで提供しているので、申し込みを検討しているカードローンの返済シミュレーションを使い、返済総額等を事前に確認してほしい。

返済時は元金を減らすよう心がけよう

返済時は、元金(借入残高)をできる限り減らすよう心がけてほしい。カードローンは毎月の借入残高に応じて利息額が決定するため、元金を減らせば利息額もその分低くなる。

元金を減らすためにも、「随時返済(追加の返済)」を積極的に利用しよう。

約定返済日(毎月決まった返済日)以外の返済は、元金に全額充当されるため、元金および利息額を減らすのに有効だ。

一方で、毎月の約定返済日に最低返済額だけを返済していると、元金が一向に減らず、トータルの利息額が増えるので注意してほしい。

借りすぎ防止のためのチェックポイント

カードローンでの借りすぎを防ぐためには、以下のチェックポイントを意識しながら、カードローンを利用してほしい。

  1. カードローンは「借金」という認識を常に持つ
  2. 「いくら借りられるか?」ではなく「いくら返せるか?」で考える
  3. カードローンでの借り入れが本当に必要かその都度考える
  4. 事前に返済計画をしっかり立ててから借り入れる
  5. カードローンの金利や契約内容を事前にチェックする
  6. 他社借り入れを返済するための借り入れは絶対にしない

カードローンで70万円借りるときは返済計画をしっかり立てよう

本記事では、カードローンで70万円を借りる際のポイントや、返済シミュレーション、注意点などを解説した。

カードローンで70万円を借りるにはまず、審査に通過し、借入限度額が70万円を超えなければいけない。

人によっては、初回借入限度額が70万円以下に設定されるので、継続的な利用で実績をつんでから借入限度額の増額申請をしよう。

自分に合ったカードローンが見つかったら、さっそく審査に申し込んでみてほしい。

利用前は返済シミュレーションをしっかりと行い、返済計画を立ててから利用することを心がけよう。

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