おまとめローンの審査基準・流れ・ポイントを徹底解説！審査に落ちたらどうするべき？

おまとめローンは複数の借入を一本化することで返済管理を容易にし、金利負担を軽減できるサービスだ。

しかし、その審査は通常のカードローンよりも厳しいことが多く、多くの人が審査に不安を感じているのが現状だ。

この記事では、おまとめローンの審査基準や審査の流れ、そして審査に通過するためのポイントを詳しく解説する。

信用情報や属性情報がどのように評価されるのか、審査に落ちやすい要因は何かを理解することで、審査通過の可能性を高める方法を学べるだろう。

さらに、審査に落ちた場合の対処法も紹介する。

おまとめローンの利用を考えている人、審査に不安を感じている人はぜひ参考にしてほしい。

「審査が緩い」おまとめローンは存在しない

「審査が緩いおまとめローンはないのか」と考える人もいるかもしれないが、実際には審査が緩いローンは存在しない。

おまとめローンは複数の借入を一本化するという性質上、高額な融資となるため、一般的なカードローンよりも厳しいことが多い。

しかし、消費者金融のカードローンと銀行カードローンを比較すると、審査の仕組みに違いがある。

ここでは、おまとめローンの審査の実態と、消費者金融と銀行の審査の違いについて解説する。おまとめローンを検討している人は、確認しておこう。

審査が緩い・審査なしのローンは違法である可能性が高い

「審査が緩い」または「審査なし」のローンは、日本の金融制度において存在しない。これらを謳う業者は、違法である可能性が高い。

なぜなら、すべての金融機関は貸金業法や銀行法にもとづいて、審査を行う義務があるからだ。

貸金業法第13条では、貸金業者は顧客の返済能力を調査することが義務付けられている。

具体的には、申込者の収入や信用情報を確認し、返済能力を評価する必要がある。

また、同法第16条では、誇大広告や借入れが容易であることを過度に強調する表現は禁止されている。

さらに、総量規制により、個人が貸金業者から借入できる総額は年収の3分の1までに制限されている。これは多重債務を防ぐ目的がある。

このように、法律は消費者保護のために厳格なルールを設けており、「審査が緩い」ローンという概念自体が法律によって制約されているのだ。

違法業者から借入れを行うと、高金利や不当な取り立てに遭うリスクがあり、金融庁も違法な貸金業者について注意喚起を行っている。

安全で信頼できる金融機関から借入を行うことが重要だ。

• 出典：貸金業法第13条（返済能力の調査）
• 出典：貸金業法第16条（誇大広告の禁止等）
• 出典：日本賃金業協会

おまとめローンの審査は通常のカードローンよりも厳しい傾向にある

通常のカードローンよりも、おまとめローンの審査の方が厳しい傾向にある。これは、複数の借入を一本化するためのローンであり、高額な融資が行われることが一般的だからだ。

貸金業者は申込者の返済能力を慎重に評価する必要がある。

具体的には、借入残高に対して返済能力が足りないと判断された場合や、収入が安定していないと判断されると、審査に通過するのが難しくなる。

また、信用情報も入念にチェックされる。

過去の返済履歴や現在の借入状況が厳しく審査され、債務整理や滞納の履歴がある場合、これらは信用情報に記録されており、審査に大きな影響を与える。

さらに、おまとめローンは総量規制の対象外だが、それでも金融機関はリスクを避けるために厳しい基準を設けている。

とくに銀行系のおまとめローンでは、消費者金融よりも審査基準が厳格であることが多い。

銀行カードローンよりも消費者金融のカードローンのほうが審査に通りやすい傾向はある

銀行カードローンと比較して、消費者金融のカードローンは一般的に審査に通りやすい傾向がある。これには複数の要因が関係している。

まず、消費者金融は銀行よりも審査基準が柔軟だ。銀行は金融庁の厳格な規制下にあり、返済能力が低いと判断される顧客への融資を避ける傾向がある。

一方、消費者金融はより幅広い顧客層をターゲットにしており、申込条件も幅広い。

次に、消費者金融はおまとめローンを「例外貸付け」として扱うことが多く、総量規制の対象外となるため、年収の3分の1以上の借入れも可能だ。

これにより、借入額が多い人でも融資を受けやすくなる。

さらに、消費者金融は審査スピードが早く、即日融資も可能な場合が多いため、急な資金需要にも対応しやすい。

一方、銀行の審査は時間がかかりやすく、即日融資は難しい。

これらの理由から、おまとめローンにおいては消費者金融のカードローンの方が銀行カードローンよりも審査に通りやすいと言える。

ただし、金利や返済条件は慎重に比較検討する必要があるだろう。

おまとめローンの審査基準とは？

おまとめローンの審査基準は、申込者の返済能力と信用度を総合的に判断するために設けられている。

これらの基準は主に「信用情報」と「属性情報」の二つに分けられる。信用情報は過去の金融取引履歴を示し、属性情報は申込者の個人的な状況を表す。

これらの情報は、おまとめローンの審査において重要な役割を果たし、貸し手が融資のリスクを評価する際の指標となる。

ここでは、信用情報と属性情報の具体的な内容と、それらがおまとめローンの審査にどのように影響するかを詳しく解説する。

この知識は、おまとめローンの申し込みを検討する際に役立つだろう。

おまとめローンの審査基準①信用情報

おまとめローンの審査基準において、信用情報は極めて重要な判断材料だ。

信用情報とは、申込者の過去の借入や返済履歴、クレジットカードの利用状況など、金融機関との取引に関する情報を指す。

信用情報機関によって管理されており、審査時に金融機関が照会する。

信用情報の主な項目とその影響は以下のとおりだ。

項目	詳細
返済履歴	過去の返済履歴は最も重要。 延滞や滞納があると、その情報は5〜10年間残り、審査通過の可能性を大きく下げる。
借入残高と件数	現在の借入状況も重要。 多額の借入や多数の借入がある場合、返済能力が低いと判断される可能性が高い。
信用スコア	申込者の信用リスクを数値化したもので、スコアが高いほど審査に有利。
新規申込履歴	短期間に多数の申し込みをすると「申し込みブラック」となり、審査に不利に働く。

上記の表から、おまとめローンの審査において信用情報は非常に重要であることがわかるだろう。

申込む際は自身の信用状況を事前に確認し、必要に応じて改善策を講じることが大切だ。

おまとめローンの審査基準②属性情報

おまとめローンの審査基準における属性情報は、申込者の返済能力を判断するための重要な要素だ。具体的には以下の項目が含まれる。

項目	詳細
年齢	一般的に、中高年層の方が安定した収入があると見なされ、審査に有利になることがある
家族構成	扶養家族の数は生活費に影響を与えるため、返済能力の判断材料となる
勤務先	大手企業や公務員など、安定性の高い職業は審査で有利に働く可能性が高い
勤続年数	長期間同じ職場で働いていると、収入の安定性が高いと判断される可能性が高い
年収	直接的な返済能力を示す重要な要素の一つ 高収入であるほど審査に有利となる可能性が高い
居住状況	持ち家の場合、資産として評価され、賃貸よりも信用度が高くなることがある

これらの属性情報は総合的に評価され、点数化される。

おまとめローンは借入額が大きくなる傾向があるため、これらの情報は厳しくチェックされる。

おまとめローンの審査の流れ

おまとめローンの審査は、複数の借入を一本化するという性質上、通常のローンよりも慎重に行われる。

おまとめローンの流れは主に「申し込み」「審査と結果の通知」「融資」「返済と借入の一本化」の4つの段階に分けられる。

各段階では申込者の信用度や返済能力がさまざまな角度から評価され、最終的に融資の可否が決定される。

ここでは、おまとめローンの審査の流れを詳しく解説する。申し込みをする前に、流れを事前に把握しておこう。

申し込み

おまとめローンの申し込みは、希望する金融機関や消費者金融のWebサイトから行うのが一般的だ。

この段階で必要となるのは、本人確認書類と収入証明書だ。

本人確認書類としては運転免許証やマイナンバーカードが、収入証明書としては源泉徴収票や給与明細書が一般的に用いられる。

借入希望額が50万円を超える場合は、ほとんどの場合で収入証明書の提出が求められる。これは、高額の借入れに対する返済能力を確認するためだ。

また、申し込み時には現在の借入状況や返済予定額などの情報も提供する必要がある。これらの情報は、おまとめローンの審査において重要な判断材料となる。

多くの金融機関では24時間オンラインで申し込みを受け付けているため、自分の都合の良い時間に手続きを行うことができる。

審査と結果の通知

審査では、申込者の信用情報や属性情報が詳しくチェックされる。

信用情報には、過去の借入履歴や返済状況が含まれる。延滞や債務整理の履歴がある場合、審査に悪影響を及ぼす可能性が高い。

また、申込者の年収や勤務先、雇用形態なども重要な判断材料となる。安定した収入があるかどうか、返済能力は十分かどうかが慎重に評価される。

審査にかかる時間は金融機関によって異なるが、消費者金融の場合は最短で当日、銀行の場合は数日程度かかることが一般的だ。審査結果はメールや電話で通知される。

審査に通過すれば、借入可能額や金利などの条件が提示される。

融資

審査に通過したあとは、契約手続きを経て融資を受けることになる。

借入方法には主に二つある。一つは申込者の口座に直接振り込まれる方法、もう一つは新たな借入先が既存の借入先へ直接振り込む方法だ。

後者の場合は、申込者自身で返済手続きを行う必要がなくなり、手間を省くことができる。

契約書類にサインをしたら、指定された日時に融資金が振り込まれる。この資金を使って、他社の借入を返済することになる。

返済と借入の一本化

融資を受けたあとは、おまとめローンで得た資金を使って既存の借入先へ一括返済を行う。このプロセスによって、複数あった借入先が1社にまとめられる。

おまとめローンを利用することで、毎月の返済日が1回になり、返済の管理もしやすくなる。また、金利負担が軽減される可能性もある。

ただし、返済計画をしっかり立てることが重要だ。返済期間が長くなると支払う利息が増える可能性もあるため注意しよう。

おまとめローンは、複数社からの借入を一本化することで金利や月々の支払総額を抑えることができるため、多くの場合で利用者にとってメリットがある。

しかし、それぞれの状況に応じて慎重に判断することが大切だ。

おまとめローンの審査に落ちるケースと通過のコツ

おまとめローンの審査は、申込者の財務状況や信用度を厳しくチェックしている。そのため、さまざまな理由で審査に落ちるケースがある。

主な理由としては、借入額が大きすぎる、借入件数が多い、他社での借入状況に問題がある、安定した収入がないなどが挙げられる。

これらの理由を理解し、適切な対策を講じることで、審査通過の可能性を高めることができる。

ここでは、おまとめローンの審査に落ちる主な理由と、それぞれの場合の審査通過のコツを詳しく解説する。審査が不安な方は、ぜひ参考にしてほしい。

借り入れ額が大きい

借入額が大きいことも審査に落ちる理由の一つだ。これは、総量規制と金融機関のリスク評価に関連している。

総量規制は、消費者を過度な借入から守るための法規制で、年収の3分の1を超える借入を制限している。例えば、年収300万円の人の借入上限は100万円だ。

ただし、おまとめローンは「例外貸付」として総量規制の対象外となる。

しかし、総量規制の対象外だからといって、希望通りの融資が受けられるわけではない。

金融機関は申込者の返済能力を慎重に評価し、借入額が大きすぎると審査に通らない可能性が高くなる。

審査通過のためには、可能な限り借入額を抑えることが重要だ。また、安定した収入を示す書類を用意するなど、返済能力をアピールする工夫も効果的だろう。

借入件数が多い

借入件数が多いことも、おまとめローンの審査に落ちる主な理由の一つだ。金融機関は、借入件数が多い申込者を「返済能力が低い」と判断する傾向がある。

とくに、他社からの借入件数が4件以上になると、大手消費者金融や銀行では審査に悪影響を及ぼす可能性が高くなる。

多数の借入があると、毎月の返済負担が大きくなり、新たな借入の返済能力に疑問が生じるためだ。また、多重債務のリスクも高まると判断される。

審査通過のコツとしては、まず現在の借入件数を減らすことだ。可能であれば、一部の借入を完済し、3社以内に収めるよう努力しよう。

小口の借入を優先的に返済し、借入件数を減らすのが効果的だ。

また、同時に複数のおまとめローンに申し込むことは避け、一社ずつ申し込むことが重要だ。

他社での借入状況に問題がある

他社での借入状況に問題がある場合も、おまとめローンの審査に落ちる可能性が高くなる。信用情報機関に記録される借入履歴や返済状況は、審査において重要な判断材料となる。

とくに、過去の延滞や滞納の履歴は、申込者の信用度を大きく下げる要因となる。また、債務整理や自己破産の履歴がある場合も、審査に通過することは難しい。

審査通過のコツとしては、まず自分の信用情報を確認し、現状を正確に把握することが重要だ。

自分の信用情報を確認するには、主に3つの信用情報機関（CIC、JICC、KSC）を利用する。各機関でインターネットまたは郵送での開示手続きが可能だ。

インターネット開示では、公式サイトやアプリから申し込み、本人認証後に手数料を支払う。結果はオンラインで即時または数日後に確認できる。

郵送開示では、申込書と本人確認書類を送付し、1〜2週間程度で結果が届く。

どちらの方法も、自身の借入状況や返済履歴を把握するのに役立つため、定期的に確認すると良いだろう。

また、返済計画を立てて遅延なく支払うことで、信用情報を改善することも重要だ。

信用情報の回復には時間がかかるが、継続的な努力が審査通過につながる可能性を高める。

安定した収入がない

安定した収入がないことも、おまとめローンの審査に落ちる主な理由の一つだ。金融機関は申込者の返済能力を重視しており、不安定な収入源はリスクと見なされることが多い。

例えば、アルバイトやフリーランスなど、収入が変動しやすい職業の場合、安定した返済が可能かどうか疑われる可能性がある。

また、勤続年数が短い場合も、収入の安定性が低いと判断されることがある。

審査通過のコツとしては、できるだけ安定した職業に就くことや、勤続年数を増やすことが挙げられる。

とくに正社員として働いている場合は評価されやすいため、転職する際には慎重になるべきだ。

また、自営業の場合でも過去数ヶ月分の収入証明書を用意し、自分の収入状況を明確に示すことで審査通過率を上げることができる。

収入の安定性を示す書類を積極的に提出することが重要だ。

さらに、副業などで追加の収入源を確保することも、審査通過のチャンスを高める一つの方法だ。

ただし、この場合も安定した収入であることを示せるようにしておくことが大切だ。

おまとめローンの審査に落ちた場合の対処法

おまとめローンの審査に落ちた場合、そこで諦めてしまうかもしれない。しかし、適切な対処法を知り、実行することで、再び審査に挑戦するチャンスはある。

主な対処法としては、信用情報の改善、借入先の再検討、そしてフリーローンなど他の選択肢の検討が挙げられる。

ここでは、おまとめローンの審査に落ちた場合の具体的な対処法を解説する。

信用情報の改善を図る

信用情報の改善を図ることは、おまとめローンの審査に落ちたあとの重要な対処法だ。

信用情報は、過去の借入や返済履歴をもとにしたもので、延滞や債務整理の履歴があると審査に悪影響を及ぼす。

まず、信用情報機関に開示請求を行い、自分の信用情報を確認しよう。

これにより、どの部分に問題があるのかを把握できる。延滞や滞納がある場合は、それを解消することが最優先だ。

一定期間正常な返済を続けることで、信用を回復させることができる。信用情報の改善には時間がかかるが、継続的な努力が審査通過につながる可能性を高める。

また、この過程で自身の財務管理能力も向上し、将来的な借入や返済にも良い影響を与えるだろう。

審査基準が異なる金融機関など借り入れ先を再検討する

審査基準が異なる金融機関など、借入先を再検討することも有効な対処法だ。

おまとめローンは金融機関によって審査基準が異なるため、ある金融機関で審査に落ちても、別の金融機関では通る可能性がある。

例えば、銀行系のおまとめローンの審査に落ちた場合でも、消費者金融系では審査に通る可能性がある。

一般的に銀行系のおまとめローンよりも消費者金融系の方が審査基準が緩い傾向にある。

審査基準の違いは、金融機関の方針や対象顧客層によるものだ。

例えば、自営業者向けに特化した金融機関もあれば、主婦や学生向けの商品を提供している金融機関もある。

自分の状況に合った金融機関を探すことで、審査通過の可能性を高められる。

また、保証会社が異なる金融機関を選ぶのも一つの手だ。

保証会社によって審査基準が異なるため、別の保証会社を利用する金融機関で再度申し込むことで、審査に通る可能性がある。

ただし、短期間に多数の申し込みを行うと、それ自体が信用情報に悪影響を与える可能性があるため、慎重に行動しよう。

フリーローンなどそのほかの選択肢も検討する

フリーローンなど、そのほかの選択肢も検討することが重要だ。フリーローンは、借り入れたお金の使い道が自由であり、金利が低めに設定されていることが多い。

これにより、長期的な返済負担を軽減することが期待できる。

フリーローンの特徴としては、契約時に1回のみの借入れが可能で、追加借入れには新たな申し込みと審査が必要になる点がある。

また、一般的に元利均等返済方式を採用しており、毎月一定額を返済する形となる。

カードローンとの主な違いは、借入回数や返済方式、融資までの期間などだ。フリーローンは計画的な返済を希望する人や低金利での借入れを希望する人に向いている。

フリーローン以外にも、目的別ローンなど、他の借入方法を利用することで、複数の借入を一本化することが可能な場合もある。

例えば、自動車ローンや教育ローンなど、特定の目的に特化したローンを利用することで、より有利な条件で借入れできる可能性がある。

おまとめローンの審査についてしっかり理解しておこう

おまとめローンの審査基準は、主に信用情報と属性情報にもとづいている。信用情報には過去の借入履歴や返済状況が含まれ、属性情報には年齢、職業、年収などが含まれる。

審査の流れは、申し込み、審査と結果通知、融資、返済と借入の一本化という段階を経る。

審査に落ちるリスクは、借入額が大きい場合や他社での借入状況に問題がある場合に高まる。

審査を通過するためには、事前に自身の信用情報を確認し、必要に応じて借入額を調整することが大切だ。また、安定した収入を示す書類の準備も重要である。

審査に落ちた場合でも、諦める必要はない。信用情報の改善を図ったり、審査基準の異なる他の金融機関を検討したりすることで、再挑戦の機会がある。

フリーローンなど、他の選択肢を探してみるのも良いだろう。

おまとめローンは複数の借入を一本化し、返済管理を容易にする手段だ。

自身の財務状況をよく把握し、慎重に検討した上で、おまとめローンの利用を考えてみてはいかがだろうか。

おまとめローンの審査に関するQ&A