カードローンの金利はなぜ高い？金利を抑えて借りる方法とは

カードローンを利用する際、その金利の高さに疑問を持っている人もいるだろう。

本記事では、カードローンの金利が高い理由を詳しく解説する。また、高金利のカードローンを利用する際の注意点や、金利を抑えて借りる方法についても紹介する。

カードローンを賢く利用したい人、金利の仕組みを理解したい人は、ぜひ参考にしてほしい。

カードローンの金利が高い理由とは？

カードローンは、急な出費に対応できる便利な金融商品だ。しかし、その金利の高さに疑問を感じる人もいるだろう。

この章では、カードローンの金利が高い理由について解説する。

リスクの高さが反映されているから

カードローンの金利が高い主な理由の一つは、融資にともなうリスクの高さだ。

カードローンは無担保で保証人も不要なため、貸し手である金融機関にとって、返済されなくなるリスクが高くなる。

通常のローンでは、担保や保証人を設定することで、借り手が返済できなくなった場合のリスクを軽減できる。

例えば、住宅ローンであれば住宅自体が担保となり、自動車ローンであれば車が担保となる。しかし、カードローンにはこのような保証がない。

また、カードローンは使い道が自由であるため、借り手がどのように資金を使用するかを貸し手が管理できない。これも、返済リスクを高める要因となっている。

さらに、カードローンは比較的少額の融資を行うことが多いため、貸し手側の審査コストや管理コストが相対的に高くなる。

これらのコストも、結果的に金利に反映されることになる。

このような高いリスクとコストをカバーするために、金融機関は金利を高く設定せざるを得ない。

言い換えれば、この高い金利は、貸し手側がリスクを取ることへの対価といえる。

借り手にとっては負担が大きくなるが、これがカードローンという便利な金融サービスを利用するためのコストと考えることもできるだろう。

申し込みから融資までのスピードが早く、審査も簡単だから

カードローンの金利が高いもう一つの理由は、申し込みから融資までのスピードが早く、審査も比較的簡単であることだ。

この利用のしやすさはカードローンの大きな特徴であり魅力だが、同時に金利を押し上げる要因にもなっている。

通常のローンでは、詳しい審査と時間をかけた信用調査が行われる。

これにより、貸し手は借り手の返済能力を慎重に評価できる。しかし、カードローンでは、迅速に融資するために審査内容が簡略化されている。

例えば、多くのカードローンでは、オンラインや電話での申し込みが可能で、最短で即日融資を受けられるケースもある。また、審査に必要な書類も最小限に抑えられていることが多い。

融資までの時間が短いことは、借り手にとってはメリットであるが、貸し手にとっては十分な信用調査を行う時間がないことを意味する。

そのため、貸し手は潜在的なリスクを高く見積もらざるを得ず、結果として金利が高くなる。

また、審査が早いということは、借り手の側にも簡単に借入れができるという認識を生み出し、安易な借入れを誘発する可能性がある。

これも貸し手にとってはリスク要因となり、金利に反映される。

貸付上限額が低いから

カードローンの金利が高い理由の一つに、貸付上限額が比較的低いことが挙げられる。

これは一見矛盾しているように思えるかもしれないが、実は金融機関の運営コストと密接に関係している。

カードローンは一般的に少額の融資を行うことが多い。多くの場合、数十万円から数百万円程度の範囲内で設定されている。

これは、急な出費に対応するというカードローンの性質上、自然なことだ。

しかし、金融機関にとっては貸付金額の大小に関わらず、審査や管理にかかるコストはほぼ一定だ。

そのため少額の融資では、これらの固定費を回収するために、相対的に高い金利を設定せざるを得なくなる。

言い換えれば、貸付金額が大きければ、これらのコストを低い金利で回収できるが、少額では高い金利が必要になるのだ。

カードローンの金利を抑えるための方法

カードローンは便利な金融商品だが、高金利が利用者の大きな負担となっていることも事実だ。しかし、いくつかの工夫をすれば、金利負担を軽減することが可能だ。

この章では、カードローンの金利を抑えるための効果的な方法について解説する。

カードローンの利用を検討している人は、ぜひ参考にしてほしい。

複数のカードローンを比較して最適な金利条件を見つける

カードローンの金利を抑えるためのもっとも簡単な方法は、複数のカードローンを比較し、最適な金利条件を見つけることだ。以下の表のとおり、各金融機関によって金利設定は異なる。

金融機関名	金利範囲（実質年率）
千葉銀行カードローン	1.4%〜14.8%
三井住友銀行カードローン	1.5%〜14.5%
横浜銀行カードローン	1.5%〜14.6%
三菱UFJ銀行 バンクイック	1.8%〜14.6%
住信SBIネット銀行カードローン	1.89%〜14.79%
楽天銀行スーパーローン	1.9%〜14.5%	詳しくはこちら
福岡銀行カードローン	3.0%〜14.5%
アコム	3.0%～18.0%	詳しくはこちら
アイフル	3.0%～18.0%	詳しくはこちら
SMBCモビット	3.0%～18.0%	詳しくはこちら
プロミス	4.5%～17.8%	詳しくはこちら
レイク	4.5%～17.8%

上記のとおり、消費者金融系のカードローンは、銀行系に比べて金利が高めに設定されていることが多い。

例えば、50万円を1年間借りた場合、一番低い14.5%と一番高い18.0%では、わずか3.5%の金利の違いでも、1年間で17.500円もの差が生じる。

長期間の借入れや、より高額の借入れの場合、この差はさらに大きくなる。

また、借入額によって適用金利が変わる場合もある。一般的に、高額融資を受けることで適用される金利が低くなる傾向がある。

各金融機関の公式サイトには、返済金額が簡単にわかるシミュレーションがあるため、借入前にチェックしてみよう。

無利息期間などのキャンペーン・特典を利用する

各金融機関には、無利息期間などのキャンペーンや特典がある。これらを上手く利用することで、金利負担を軽減できる。

無利息期間は、初回契約時に一定期間利息が発生しないサービスで、例えばプロミスやアコムでは、初回借入日の翌日から30日間無利息で借り入れが可能だ。

この期間内に返済を完了すれば、利息は一切かからない。

無利息期間の長さや条件は、金融機関によって異なる。レイクでは、初めて契約する人に対して最大180日間の無利息期間を提供している。

以下の銀行カードローンも、無利息期間がある。

また、楽天銀行スーパーローンは、期間限定で金利半額キャンペーンを行っている場合もある。

無利息期間やキャンペーン情報は、各金融機関の公式サイトで確認しよう。

借入額や返済期間を調整する

カードローンの金利を抑えるためには、借入額や返済期間の調整も重要だ。

基本的には、借入額を必要最低限に抑えることで、支払う利息を減少させることができる。

次に、返済期間を短く設定することで、支払う総利息を減少させることが可能だ。

返済期間が長くなると、その分だけ支払う利息も増加する。余裕があるときには繰上げ返済を行い、早期完済を目指そう。

ここで、金利と利息の関係性について理解しておくことも重要だ。金利は借入金額に対する利息の割合を示し、通常は年率で表される。

一方、利息は実際に支払う金額であり、以下の計算式で求められる。

利息 = 借入金額 × 金利 ÷ 365 × 利用日数

上記の式からわかるように、借入金額や金利が高いほど、また利用日数が長いほど、支払う利息は増加する。

したがって、借入額を必要最小限に抑え、返済期間をできるだけ短くして、支払う利息を抑えよう。

ただし、無理な返済計画は新たな借入を招く可能性があるため、慎重に判断しよう。

金利が高いカードローンは避けるべきなのか？

高金利のカードローンは避けるべきなのか、それとも状況によっては利用する価値があるのか。この章では、この問題について解説する。

カードローンの金利が高いことに不安がある人は、ぜひ参考にしてほしい。

実際の負担額をもとに判断する

高金利のカードローンが返済総額に与える影響をみてみよう。

ここでは、アコムのシミュレーションを使って計算する。

例えば、100万円を30日間借りた場合、金利による利息の違いは以下のとおりだ。

上記のとおり、金利が12%違うと、利息は約10,000円の差が生じる。

さらに長期的な影響を見てみよう。

100万円を3年間（36ヶ月）借りた場合、金利による利息の違いは以下のとおりだ。

上記のとおり、金利が3％と15%では、利息が約200,000円も変わってくる。これは決して無視できない金額だ。

これらの計算結果から、高金利のカードローンは可能な限り避けるべきだといえる。

とくに長期的な借入れを考えている場合は、その影響は無視できない。低金利のカードローンを選び、計画的に利用するのがおすすめだ。

総合的なメリットをもとに判断する

高金利のカードローンを利用するかどうかを判断する際、代替手段の有無を確認してみよう。以下に、主な代替手段とそのメリット・デメリットを紹介する。

代替手段	メリット	デメリット
低金利のカードローン	返済総額を抑えられる 銀行系カードローンは一般的に低金利	審査に時間がかかることがあり、急な資金需要には対応しづらい
おまとめローン	複数の借入れを一本化し、月々の返済額を減らしやすい	審査が厳しく、通過できない場合がある 返済期間が長くなり総支払額が増える可能性も
公的貸付制度	経済的に困難な状況にある人向けの支援制度で、審査が比較的緩やか	利用条件が限られており、すべての人が利用できるわけではない
不用品の売却や副業	早めに現金を得られ、急な出費に対応しやすい	得られる金額が限られており、大きな資金需要には不十分

上記の代替手段を検討し、自身の状況に最も適した選択肢を見つけることが大切だ。ただし、どの選択肢にもメリット・デメリットがあるため、慎重に判断しよう。

短期利用のケースも検討

高金利のカードローンは、長期利用の場合には避けるべきだが、短期利用のケースではそれほど高金利の影響を受けない場合もある。

カードローンの最大のメリットは、その即時性だ。急な出費が発生した場合、カードローンは迅速に資金を調達できる手段となる。

例えば、医療費や修理費用など、予期せぬ支出に対してすぐに対応できる。緊急の状況では、高金利であっても、必要な資金をすぐに得られることが大きなメリットとなる。

結論として、高金利のカードローンは必ずしも避けるべきではないが、その利用には慎重さが求められる。

急な資金需要に対して迅速に対応できる一方で、慎重な借り入れと計画的な返済が重要だ。

カードローンを安全に利用するためのポイント

この章では、カードローンを賢く、そして安全に利用するためのポイントについて解説する。

カードローンのリスクを最小限に抑えつつ、メリットを最大限に活用しよう。

事前に返済シミュレーションをする

カードローンを安全に利用するためには、事前に返済シミュレーションを行い、自分の返済能力を正確に把握することが大切だ。

これにより、無理のない借入れと返済計画を立てることができる。

返済シミュレーションでは、借入額や金利、返済期間を入力するだけで、毎月の返済額や総返済額を計算できる。

多くの金融機関が公式サイトでシミュレーションツールを提供しているので、活用してみよう。

例えば、100万円を年利15%で3年間借りる場合、毎月の返済額は約34,600円、総返済額は約125万円となる。

この結果を自分の月々の収支と照らし合わせ、無理なく返済できるかどうかを判断しよう。

シミュレーションを行う際は、以下の点に注意しよう。

頻繁に利用すると利息負担が増加するため、必要最低限の利用にとどめる

カードローンを頻繁に利用すると、利息負担が増えるため、返済が難しくなるリスクが高まる。

カードローンは借入限度額の範囲内であれば、何度でも借入が可能だが、借りた分だけ利息も増加していく。

また、頻繁な利用は「借金体質」を形成してしまう危険性もある。

一時的な資金不足を解消するためにカードローンを利用し始めても、それが習慣化してしまうと、つねにカードローンに頼る生活スタイルになってしまう可能性がある。

カードローンの利用を必要最小限に抑えるためには、以下のような対策が有効だ。

カードローンは便利な金融商品だが、あくまでも緊急時の「最後の手段」として位置づけるべきだ。

金利が変動しないタイプを選ぶ

カードローンは、金利が変動しないタイプ、すなわち固定金利のカードローンを選ぶのがおすすめだ。

固定金利と変動金利の主な違いは以下のとおりだ。

固定金利のカードローンを選ぶことで得られるメリットは、以下のとおりだ。

とくに長期的な借入れを検討している場合は、固定金利の選択がリスク回避につながる。

カードローンの金利が高いのは理由がある

カードローンの金利が高い理由は、無担保融資であることや借入額が少額であることなどが挙げられる。

これらの要因により、金融機関はリスクを補うために高い金利を設定している。しかし、金利を抑える方法はいくつかある。

複数のカードローンを比較して最適な条件を見つけたり、無利息期間などのキャンペーンを利用したり、借入額や返済期間を調整したりすることで、金利負担を軽減できる。

高金利だからといって、必ずしもカードローンを避ける必要はない。短期利用の場合や、返済計画をしっかり立てることで、リスクを最小限に抑えることができる。

安全にカードローンを利用するためには、事前に返済シミュレーションを行い、必要最低限の利用にとどめ、金利が変動しないタイプを選ぶことが重要だ。

カードローンは、適切に利用すれば急な出費に対応できる便利な金融商品である。

急な資金需要がある場合は、この記事を参考に、カードローンの利用を検討してみてほしい。