カードローンで100万円を借りたいなら？借入のポイントと返済シミュレーションを解説

「今すぐに100万円を用意したい」そのようなときに便利なのがカードローンだ。カードローンは限度額以内なら何度でも融資を受けられるサービスである。

必要な時に必要なだけお金を用意できる点が人気の金融サービスだが、一方で手軽であるがゆえに、利用時には慎重な検討が求められる。

この記事では、カードローンで100万円を借りる際のポイントや利用時の注意点、おすすめのカードローンについて解説する。

カードローンで100万円を借りるには？

カードローンで100万円を借りるためには、いくつかの条件をクリアし審査に通過する必要がある。

審査で見られるのは、借りたお金を返せるだけの返済能力だ。

審査基準はどの金融機関でも非公開とされているが、一般的には勤務先や勤続期間、収入の額や信用情報記録などから総合的に判断され、融資を受けられる額が決定される。

審査結果によっては、新規申し込み直後から100万円を借りることも可能だ。

ただし、審査結果によっては希望金額を大きく下回る可能性もあるため、以下の条件を参考に審査に通りやすい状態を作った上で申し込む必要があるだろう。

審査に通りやすい条件①総量規制

貸金業者が個人に融資できる金額には上限が設けられている。この上限は総量規制と呼ばれており、貸金業者は年収の3分の1以上の金額を融資できない。

すなわち、100万円を借りるためには、最低でも300万円以上の年収が必要になる。

また、総量規制は全ての貸金業者が対象になるため、他社からすでに50万円借りているなら、新たな金融期間から借りられるお金は50万円が上限となる点には注意が必要だ。

総量規制で定められた借入金額の上限は年収に応じて上がるのは前述の通りだ。すなわち、高年収であるほどカードローンで100万円を借り入れやすくなるだろう。

審査に通りやすい条件②本人の属性

審査の通りやすさは、申込者本人の属性に大きく左右される。ここで言う属性とは、職業や勤続年数、年収と言った社会的な評価だ。

安定した企業に長年勤めている会社員は審査上高い評価を受けられるが、フリーターや学生は返済能力という点では不安ありと判断されやすいだろう。

たとえアルバイトで年収300万円を超えているとしても、会社員のような安定性がないという評価を受けた場合は、100万円を借り入れるのは難しくなるだろう。

審査に通りやすい条件③金融事故の有無

過去に返済遅延や自己破産などの金融事故を起こした場合、その記録は信用情報機関に残ることになる。

信用情報機関は、銀行や貸金業者などの金融機関が審査のために信用情報を照会する機関である。

金融事故の記録は一定期間、信用情報に残り続けるため、一度事故を起こしてしまうと、長期間審査に通りづらい状態が続くことになる。

信用情報の記録は、原則として時間経過しか抹消する方法がない。融資を受けられない不自由な期間を避けるためにも、常日頃から健全なローン等の利用を心がける必要があるだろう。

100万円を借りるのにおすすめのカードローン5選

ここでは、100万円の借入に適した4つのカードローンを紹介する。各社のサービス内容や利用条件などを比較し、自分に最適なカードローンを選ぼう。

1. プロミス

プロミスは、SMBCグループ傘下の消費者金融だ。全国に無人契約機を構えており、審査から最短3分で融資を受けられるのが特徴である。

初回利用者には、最大30日間の無利息サービスを提供。また利息が発生するようになっても、利息200円ごとにVポイントを1ポイント獲得できるのも魅力。

また銀行グループの傘下にあることから、安定した経営基盤への信頼感は厚い。

また、実際の利用者からは「申し込みから借り入れまでスムーズに進んだ」「必要な時にすぐ借りられて助かった」という借り入れまでのスピードや「アプリが見やすい」といった利便性を高く評価する口コミが多い。

金利	4.5％～17.8％（実質年率）
利用限度額	500万円
審査時間	最短3分
申込方法	Web アプリ 電話 自動契約機 店舗窓口
	詳しくはこちら

• 出典：Yahoo！ファイナンス プロミスの口コミ・評判 

2. アコム

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループの傘下にある大手消費者金融だ。

初回借入後30日間の無利息サービスに加え、スマートフォンから申し込みが完結する手軽さが魅力だ。

銀行系ならではの審査基準の厳しさがある一方、利用限度額は最大800万円、最低金利3.0%の設定は、高額融資を求める利用者から高い評価を受けている。

利用者からは「良く耳にする企業名だった」という知名度を理由に借入先を選んだという声があった。

また「誰にも会わずに契約でき、安心して借り入れができた」など、プライバシーへの配慮を高く評価する声もある。

金利	3.0%～18.0%
利用限度額	最大800万円
審査時間	最短20分
申込方法	Web アプリ 自動契約機 電話 郵送
	詳しくはこちら

• 出典：Yahoo！ファイナンス アコムの口コミ・評判

3. 楽天カードローン

楽天カードローンは、楽天銀行が提供するカードローンサービス。ネット銀行が母体のカードローンらしく、大手消費者金融よりも低い金利を実現した。

審査時間はやや長めながらも、利用限度額は最大800万円と最大級。利用額に応じて付与される楽天ポイントは、楽天グループを含むさまざまなサービスで利用可能だ。

利用者からは「口座を使った貸し借りが楽」「スマホアプリから借り入れできるのが便利」と利便性を高く評価する声が多い。

また「他の借入先よりも金利が低くて借りやすい」と、金利の低さを理由に選んだという声もある。

金利	1.9%～14.5%
利用限度額	最大800万円
審査時間	非公開
申込方法	Web

• 出典：Yahoo！ファイナンス 楽天銀行スーパーローンの口コミ・評判

4. レイク

レイクは新生銀行グループ傘下の消費者金融。シンプルでわかりやすい申し込み手続きに代表されるような柔軟性のあるサービスが特徴的だ。

特筆すべきは、他社の2倍におよび最大60日間の初回無利息期間。20万円を金利18.0%で借りたとしても、60日後に発生するはずの5,842円の利息は不要になるのはうれしい。

利用者からは利用コストの低さを評価する声が多い。

「コンビニからATM手数料なしで返済出来る」という手数料面だけでなく、60日無利子キャンペーンに対し「あまり負担を感じずに返済できる」という声もある。

金利	4.5％～18.0％
利用限度額	最大500万円
審査時間	最短25分
申込方法	Web 自動契約機 電話

• 出典：Yahoo！ファイナンス レイクの口コミ・評判

5.三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンは、都市銀行のひとつである三井住友銀行が提供するカードローンサービス。

金利は最低クラスである上、三井住友銀行が提供する他のローンを利用中ならさらに最高8.0%の優遇金利が適用されるのは魅力だ。

カードレスタイプを選べば、融資時にカードを提示する必要なし。スマートフォン一台でATMから融資を受けられる身軽さは、他社と一線を画している。

利用者からは「夜間の契約にもテレビ電話で対応してもらえた」というサービスの質の高さを評価する声がある。

また「メガバンクなので安心して利用できる」という経営母体に対する安心感が利用の決め手になったという反応も多い。

金利	1.5％～14.5％
利用限度額	最大800万円
審査時間	最短当日
申込方法	Web ローン契約機 電話

• 出典：Yahoo！ファイナンス 三井住友銀行カードローンの口コミ・評判

カードローンで100万円借りた場合の利息と返済額のシミュレーション

カードローンの利用で家計を圧迫しないためには、無理のない返済計画を立てることが重要だ。

100万円を借りたとき、どれだけの期間いくら返済し続ければよいのか。金利と返済額を基準にしたシミュレーションを行い、自分の収入に合った返済計画を立てよう。

利息の計算方法

カードローンの利息は通常、以下の計算式で1日ごとに計算される。

1日あたりの利息 = 借入残高 × 金利 ÷ 365日

年利15%で100万円を借りた場合、1日あたりの利息は約410円となる。毎月の返済日に支払ったお金はまず利息に充当され、余った分が借入残高の返済に充てられる。

利息は借入残高に金利を掛けて算出されるため、借入残高を減らした分だけ発生する金利も減少する。

金利の違いによる総利息の変化

金利の違いにより、総支払額は大きく変動する。以下のシミュレーションは、100万円を5年間で返済した場合の金利別返済額だ。

金利	毎月の返済額	総利息	総支払額
5.0%	18,872円	132,230円	1,132,230円
10.0%	21,248円	274,768円	1,274,768円
15.0%	23,790円	427,354円	1,427,354円

このシミュレーション結果からは、金利が5%上昇するごとに、総利息が合計約14万円ずつ増加することがわかった。

また、金利が15.0%の時には総返済額が元本の1.4倍にも膨れ上がり、利用者の経済状態に大きな負担がかかることがうかがえる。

返済期間の違いによる総利息の変化

返済期間の違いも、総支払額に与える影響は大きい。以下のシミュレーションは、100万円を金利10%で借りた場合の返済期間別の返済額である。

返済期間	毎月の返済額	総利息	総支払額
3年（36カ月）	32,268円	161,594円	1,161,594円
5年（60カ月）	21,248円	274,768円	1,274,768円
7年（84カ月）	16,601円	395,240円	1,395,240円

返済期間が長くなるほど総利息は大きくなる一方、月々の返済額は減少する傾向にある。

返済期間が短くなるほど毎月の返済負担は大きくなることを考えると、意図的に返済期間を延ばし、毎月の負担を軽減するという選択肢もとれる。

返済を早める方法とその効果

前述のシミュレーションの結果からも、返済を早めることで、総利息を抑えることがわかった。ではどのような方法で返済を早めることができるのだろうか。

1. 繰り上げ返済

繰り上げ返済は、毎月の返済額よりも大きな金額をまとめて返済することだ。繰り上げ返済する金額が多いほど元本が早く減り返済期間が短縮されるため、利息の発生も抑えることができる。

2. ボーナス払い

ボーナス払いは、毎年のボーナス月に普段よりも大きな金額を返済することである。繰り上げ返済同様に元本の返済が早く進むため、利息を抑えやすくなる。

また、同じ返済期間の場合、毎月均等に返済する金額に比べて通常月の返済額を抑えられるため、家計への負担を軽減する効果も期待できる。

ただし、勤務先の事情でボーナスが支給されないときには、返済が苦しくなる点には注意が必要だ。

3. 金利の低い他社への借り換え

より低金利のカードローンへの借り換えは、総利息の支払額を抑える有効な手段のひとつだ。

仮に金利15%から10%のカードローンに借り換えると、100万円を5年間で返済する場合に約14万円ほど支払利息を減らすことができる。

なお、ここで紹介した3つの方法はいずれも併用が可能だ。複数の対策を組み合わせれば、それだけ高い利息の軽減効果が期待できるだろう。

無理な返済により家計に過度な負担をかけないよう、自身の経済状態を考慮しながら最適な返済方法を検討しよう。

カードローンで100万円を借りる際の注意点とリスク管理

カードローンは比較的手軽に100万円を用立てられる一方、利用の仕方によっては多大な家計負担や金融事故を引き起こすリスクがある。

100万円を無理なく返済できるよう、次に紹介するポイントを念頭に置きながら利用するように注意しよう。

返済遅延のリスクを把握する

カードローンは、返済が大幅に遅延すると今後のローンやクレジットカードの利用に制限がかかる場合がある。

返済遅延は信用情報に記録され、一定期間事故の記録が残り続ける。

金融期間は審査の一環として信用情報を参照するため、金融事故の記録が残っている間は新たな融資契約を結ぶことは難しくなるだろう。

うっかり返済を忘れて金融事故を起こすことがないよう、カードローンの利用は資金に余裕を持った上で行いつつ、繰り上げ返済や定期返済の自動引き落とし設定といった対策を講じ、自動的かつ早期の返済を目指そう。

返済計画を立てて借りすぎを防止

カードローンを借入可能額いっぱいまで利用し続ける人は少なくない。

返済能力の範囲内で利用するなら大きな問題にはならないが、利用額に比例して増える利息が家計を圧迫することは間違いないだろう。

必要以上の借入により発生する利息が原因で返済に苦しむことがないよう、借入と返済は計画的に行うのが理想だ。

カードローンからの借入を行う目的を限定し、収支の範囲内で着実に無理なく返済できる計画を立てれば、自然に借入を全額返済できるだろう。

カードローンの融資条件をクリアして100万円を借りよう

カードローンは100万円を借りるには便利なサービスだ。融資枠内なら何度でもお金を借りられるカードローンは、急に100万円が入り用になったときにこそ頼れるだろう。

カードローンは便利な一方、利用するにはさまざまな条件をクリアする必要がある。

審査基準は金融期間によって異なるため、申し込み先によっては審査に落とされることも考えられる。

また、審査に通過した後も油断はできない。

法律により融資金額の上限が年収の3分の1に制限されているため、その年の年収によっては100万円の融資を受けられないこともあるだろう。

確実にカードローンで100万円を借りるには、事故を起こしていない金融履歴と高い年収、返済能力を評価されるだけの属性が必要だ。

また、利用後も返済が家計の負担にならないよう、借入上限を引き上げるために収入を上げつつ、無理なく着実に返済できる返済計画を立てるように意識しよう。