- アイフルの金利の相場が知りたい
- アイフルでお金を借りた場合の具体的な利息額が知りたい
- アイフルの利息を抑える方法がわからない
アイフルの利用を検討しているものの「利息はいくら払わなきゃいけないのかな」「なるべく金利が低いカードローンを借りたい」などの疑問や悩みを抱えている方は多いのではないだろうか。
結論から言うと、アイフルのローンの金利は他社と同程度だ。
ただし、利息は借入額や期間によって異なるため、利用前に金額を把握するのであればシミュレーションが必要だ。
本記事では、アイフルが提供するローンの金利や利息の計算方法を解説する。
ローン利用の際に利息を抑える方法も解説しているので、ぜひ参考にしていただきたい。
アイフルの適用金利
ここでは、アイフルのローンの適用金利を商品ごとにまとめ、カードローンの相場と比較して妥当なのか見ていこう。また、金利の決定要因と利息の計算方法も解説する。
適用金利の範囲・相場との比較
アイフルの各商品の適用金利は、以下の通りだ。
| 商品名 | 適用金利（年率） |
|---|---|
| キャッシングローン | 3.0%～18.0% |
| プレミアムファースト | 3.0%～9.5% |
| SuLaLi | 18.0% |
| おまとめMAX | 3.0%～17.5% |
| かりかえMAX | 3.0%～17.5% |
| 無担保ローン | 3.0%～18.0% |
| 不動産担保ローン | 3.0%～12.0% |
他の商品よりも利用可能条件が厳しく設定されている「プレミアムファースト」および、有担保ローンである「不動産担保ローン」を除き、適用金利は概ね3.0%～18.0%程度である。
ただし、初回借入時は上限金利が適用されるケースが一般的であるため、初めてアイフルのローンを利用する場合の利率は17.5%～18.0%となる可能性が高い。
なお、カードローンの相場は以下の通りだ。
- 下限金利
- 3.0％～4.5％
- 上限金利
- 17.8％～18.0％
相場と比較して、アイフルのローンの適用金利は、下限・上限いずれも妥当である。
金利の決定要因
アイフルの適用金利は、契約内容や審査結果を根拠として決められる。例えば、以下のような項目の内容で適用金利が変わってくる。
- 性別
- 年齢
- 業種
- 職種
- 勤務先
- 勤続年数
- 家族構成
- 利用限度額
なお、利用限度額は申込者によって異なり、高いほど適用金利は低くなりやすい。利用限度額は、申込者の年収の高さや勤続年数の長さに応じて高くなる。
また、アイフルの金利は「利息制限法」の影響も受ける。具体的には、借入金額に応じて以下のように上限金利が定められている。
| 借入金額 | 上限金利（年利） |
|---|---|
| 10万円未満 | 20.0％ |
| 10万円～100万円未満 | 18.0％ |
| 100万円以上 | 15.0％ |
アイフルなどの消費者金融が仮に上限を超える金利を設定した場合、上限を超える部分は無効となる。
利息の計算方法・金利計算との違い
利息の計算方法は以下の通りだ。
例として、以下の条件で利息を算出してみよう。
- 利用残高
- 50万円
- 契約年率
- 18.0％
- 利用日数
- 180日
すると、計算結果は以下の通りとなる。
なお「利息」と「金利」は、混同されやすいが別物である。
具体的には、利息は「借入時に元金に上乗せして支払う手数料」であり、金利は「元金に対する利息の割合」を指している。
ちなみに、金利の計算式は以下の通りだ。
ここまで利息の計算方法を解説したが、自身で算出しようとすると時間がかかるうえ、ミスも発生しやすい。
そこで、消費者金融や銀行などが提供している「返済シミュレーション」の利用をおすすめする。
アイフルの公式サイトもシミュレーションサービスを提供しているので、返済計画を立てる際に活用してみよう。
【借入金額別】アイフルの利息額の計算例
続いて、アイフルの利息額を借入金額別にシミュレーションしよう。
前提として、利息額は以下の式で算出している。
10万円借りた場合
アイフルで10万円借りた場合の利息額は以下の通りだ。
| 返済回数 | 適用金利（上限） | 返済総額 | 利息額 |
|---|---|---|---|
| 10回 | 18.0% | 108,278円 | 8,278円 |
| 20回 | 18.0% | 115,888円 | 15,888円 |
| 30回 | 18.0% | 119,718円 | 19,718円 |
返済回数が10回から30回に増えると、利息額が約2.4倍になるため、なるべく早期での完済を心がけたい。
30万円借りた場合
アイフルで30万円借りた場合の利息額は以下の通りだ。
| 返済回数 | 適用金利（上限） | 返済総額 | 利息額 |
|---|---|---|---|
| 10回 | 18.0% | 324,841円 | 24,841円 |
| 20回 | 18.0% | 347,681円 | 47,681円 |
| 30回 | 18.0% | 370,839円 | 70,839円 |
借入額30万円のケースでは、返済回数を10回から30回に増やすと、利息額は約2.9倍まで膨れ上がってしまう。
100万円借りた場合
アイフルで100万円借りた場合の利息額は以下の通りだ。
| 返済回数 | 適用金利（上限） | 返済総額 | 利息額 |
|---|---|---|---|
| 10回 | 15.0% | 1,069,104円 | 69,104円 |
| 20回 | 15.0% | 1,135,566円 | 135,566円 |
| 30回 | 15.0% | 1,199,910円 | 199,910円 |
借入額100万円の場合、上限金利は15.0％になる分、利息額は小さくなる。とはいえ、返済回数が10回から20回に増えるだけで、利息額は2倍近くなるため注意が必要だ。
アイフルの利息を抑えるための方法
アイフルから融資を受ける際も、利息額はなるべく小さくしたい。ここでは、利息を抑えるための具体的な方法を見ていこう。
短期間で返済する
先ほどのシミュレーションからも明らかであるように、返済期間が長引くほど利息額は大きくなる。
そのため、利息額を抑えたいのであれば、なるべく早く完済するのが望ましい。
シミュレーション結果にも載せたが、借入額100万円の場合、返済回数が10から30回まで増えると、利息額は「69,104円」から「199,910円」と約2.9倍になる。金額にして約13万円の差だ。
このように同じ借入額でも、返済期間によって利息額は大きく変動する。
なるべく早く完済するためには、日頃の支出を減らして毎月の返済額を増やしたり、そもそも返済期間が長引かないように借入額を抑えたりする方法が有効である。
繰り上げ返済を利用する
アイフルをはじめとした消費者金融では、毎月の返済に加えて任意のタイミングで「繰り上げ返済」ができる。
繰り上げ返済した分は元金に充てられるため、利息額と返済総額が小さくなる。長期目線では返済負担を抑えられるため、金銭的に余裕があるときは積極的に利用すると良いだろう。
ただし、無理に繰り上げ返済を利用すると、家計を圧迫してしまう恐れがある。生活が苦しくなった結果、新たな借入をすることになってしまっては本末転倒だ。
繰り上げ返済は、あくまで家計に余裕があるタイミングで利用しよう。
また繰り上げ返済時は手数料がかかるケースがある。手数料の金額次第では、利息の軽減効果を打ち消してしまう恐れがある点には注意が必要だ。
なお、繰り上げ返済の手数料は「ATM返済」よりも「インターネット返済」の方が安い傾向にある。
繰り上げ返済の利用方法も、手数料の負担を減らす際に考慮するべきポイントだ。
無利息期間を活用する
多くの大手消費者金融では、初回借入に限り「無利息期間」を設けている。
無利息期間とは、一定期間に限り金利0%で融資を受けられるサービスだ。無利息期間内に完済できれば、利息は一切かからない。
なお、無利息期間は30日程度に設定されているケースが多い。ただし、具体的な日数は消費者金融によって異なるため、事前に公式サイトで確認しておこう。
無利息期間の起算日には「契約日の翌日」と「初回借入日の翌日」の2種類があり、同じ30日間でも実質的に無利息の適用期間は異なる。
契約日の翌日に設定されている場合は、借入残高がなくても無利息期間がカウントされ始めるため、注意が必要だ。
アイフルも、初めて契約する場合は「最大30日間利息0円サービス」が適用されるため、この点も踏まえて借入先を決めると良いだろう。
おまとめローンを活用する
おまとめローンとは、複数社からの借入を一元化できる金融商品だ。
商品によっては、他社よりも適用金利が低くなるケースがあり、利息額も小さくなるため返済負担を抑えられる可能性がある。
特におまとめローンは、借入総額が大きくなりやすいため、金利は通常のカードローンよりも低くなる傾向にある。
ただし、利息の軽減効果をうまく発揮できないケースがあるので注意が必要だ。例えば、借入を1社にまとめられない場合である。
おまとめローンによっては、対象となる借入の種類が異なる。例として、消費者金融などの「貸金業者」からの借入は対象だが、銀行などの「金融機関」は対象外となるケースが挙げられる。
おまとめローンの対象外の借入は金利が変わらず、借入総額が小さくなりやすい分、適用金利は下がりにくい。
利息額を小さくしたいなら、対象範囲を事前に把握したうえで、おまとめローンを選ぶことが重要だ。
なお、アイフルのおまとめローン「おまとめMAX」は、貸金業者からの借入だけではなく、銀行ローンやクレジットカードのリボ払いなども対象に含まれる。
借入先が多岐にわたる場合は、検討してみても良いだろう。
また、金利が下がっても、返済期間が長引くことで返済総額が大きくなってしまうケースがある。
おまとめローンへの借り換えを検討する際は、返済期間も考慮しよう。
アイフルの金利は高い？他社の金利と比較
結論から言うと、アイフルの金利は他の消費者金融と比較して決して高くない。ここでは、具体的な金利をまとめよう。
また、無利息期間や金利キャンペーンもあわせて比較してあるので、消費者金融選びの参考にすると良いだろう。
アイフルと他社消費者金融の金利比較
アイフルと他社消費者金融の金利は、以下の通りだ。
| アイフル | 3.0%～18.0% |
|---|---|
| プロミス | 4.5％～17.8％ |
| アコム | 3.0%～18.0% |
| レイク | 4.5％～18.0％ |
| SMBCモビット | 3.0%～18.0% |
出典：プロミス「お利息」
出典：アコム「利息（金利）の計算方法」
出典：レイク「お借入れの利息」
出典：SMBCモビット「金利・手数料」
アイフルとアコム、SMBCモビットの3社の適用金利は変わらない。プロミスの金利の下限は4.5％と高めになっているが、上限は17.8％と低くなっている。
アイフルと他社消費者金融の無利息期間・金利キャンペーン比較
アイフルと他社消費者金融の無利息期間・金利キャンペーンは以下の通りだ。
| アイフル | 契約日の翌日から30日間 |
|---|---|
| プロミス | 初回借入の翌日から30日間 |
| アコム | 契約日の翌日から30日間 |
| レイク | 契約日の翌日から60日間契約日の翌日から180日間（借入額5万円までの範囲） |
| SMBCモビット | 無利息期間サービスなし |
出典：プロミス「Webなら最短3分で融資可能！」
出典：アコム「30日間金利0円サービス（初回30日間無利息）」
出典：レイク「選べる無利息｜レイク」
上記の表を見ると、SMBCモビットは唯一無利息期間サービスを提供していないため、すぐに完済ができそうな方は他の消費者金融を選ぶと良いだろう。
レイクは金利が高めであるものの、特徴的な無利息期間サービスを設けている。5万円までは180日間無利息で借りられるうえ、60日間は借入金額にかかわらず金利ゼロである。
アイフルの金利は3.0%～18.0%で相場と変わらない
本記事では、アイフルのローンの金利範囲や決定要因、利息の計算方法などについて解説した。
アイフルのローンの金利は、相場や他社商品と比較して高くはない。実際の金利は契約内容や審査結果によって変動するが、初回利用時は一般的に上限利率が適用されるケースが多い。
返済不能に陥らないためには、シミュレーションサービスを活用し、返済計画を明確に立ててからローンを利用することが重要だ。また、繰り上げ返済やおまとめローンなどを活用し、利息を抑える方法も有効である。
なお、アイフルなどの大手消費者は、初回利用者を対象として無利息期間サービスを提供していることが多い。借入先を選ぶ際は、金利だけではなくキャンペーンの内容も比較しよう。
アイフルも「契約日の翌日から30日間」の無利息期間サービスを提供しているため、利息の負担を抑えてローンを利用したい方は、借入先の候補として検討してみてはどうだろうか。
