楽天銀行スーパーローンの返済方法には何がある？4つの返済方法と注意点を解説

本記事は、楽天銀行スーパーローンの返済について詳しく解説するものだ。

口座振替、インターネットバンキング、提携ATM、銀行振込の4つの返済手段を整理し、それぞれのメリットと注意点を紹介する。

また、約定返済の構造をシミュレーションにより解き明かすとともに、随時返済や一括返済を行った場合の負担も比較により示す。

楽天銀行スーパーローンの複雑な返済方法について、全体像を明らかにした上で、より良く活用する方法を指南する内容だ。

利用を検討中の方のみならず、既に利用中の方にとっても役立つ情報を多く掲載している。

記事を通じてサービスの理解を深め、賢く返済を進めていただければ幸いである。

楽天銀行スーパーローンの4つの返済方法

楽天銀行スーパーローンとは、楽天銀行が取り扱う個人向けのカードローンだ。利用限度額内での借り入れができ、以下の4つの方法で返済できる。

以下より、それぞれの方法について詳しく紹介していく。

約定返済: ①口座自動振替による返済

毎月決まった日（「約定日」という）に、事前に登録した銀行口座から返済額が引き落とされる方法だ。

楽天銀行スーパーローンにおける、基本的な返済方法である。

随時返済: 3つの方法がある

楽天スーパーローンでは、毎月の約定返済に加えて、余裕があるときに自分のペースで返済金を追加できる「随時返済」の仕組みがある。

ここでは、利用できる3つの随時返済方法について詳しく解説する。

②提携ATMからの返済

全国にある提携ATMから、カードを使って返済する方法だ。

提携ATMはセブン銀行、イーネット、ローソン銀行、イオン銀行など全国に約100,000台以上ある。

近くのATMを見つけるのも難しくないだろう。提携ATMでの返済は千円単位が基本だが、ATMによっては1円単位を指定して返済できることもある。

③インターネットバンキングでの返済

二つ目の方法は、インターネットバンキングを利用した返済だ。

「メンバーズデスク」にアクセスし、「インターネットバンキング」画面で操作して資金を移動させて返済する。

1円単位で返済額を指定でき、手数料はかからない。随時返済をするなら、もっともおすすめできる方法である。

④振り込みによる返済

三つめは、楽天スーパーローンが指定する銀行口座に振り込みして返済する方法だ。

具体的には、銀行が用意する「利用者専用の返済口座」への振り込みによる返済となる。

【返済方法別】楽天銀行スーパーローンの返済までの流れ

ここからは返済方法別に、具体的な返済の流れと注意事項を紹介していく。

口座自動振替により返済する

口座自動振替による返済は、楽天銀行スーパーローンの基本の返済方法だ。

約定日に設定した口座から、返済額が自動的に引き落とされるため、返済を忘れる心配がない。

これを利用する流れは、以下のようにシンプルだ。

返済日を選択する

約定返済日は、1日、12日、20日、27日の中から選択できる。

返済口座を登録する

返済口座（登録口座）は、楽天銀行のほか、都市銀行や地方銀行など、普段使っている銀行口座を登録できる。

ただし、以下の銀行は返済口座としての登録ができない。

返済口座の登録は、以下の手順で行う。

返済口座は変更もできる

返済口座の変更は、楽天銀行口座への変更かそれ以外かで手続き方法が異なる。

口座自動振替による返済の注意点

口座からの自動引き落としは便利な方法だが、残高がなければ引き落とされないので注意が必要だ。

資金の準備・確認は、前日までに行うのが安全だ。当日の資金手当でも間に合うケースもあるが、絶対に大丈夫だとは言い切れない。

楽天銀行では、「原則として引き落とし前日までの準備」が推奨されている。

なお、返済額引き落とし当日が金融機関休業日（土日祝日および年末年始などの）に当たる場合は、休み明け後の最初の営業日が引き落とし日となる。

これに加えて、以下のような点にも注意が必要である。

楽天銀行を登録するメリット

約定返済の登録口座としておすすめは「楽天銀行」である。以下に、楽天銀行を登録した場合のメリットを整理する。

提携ATMから返済する

提携ATMでの返済は、以下のような流れで行う。

ATMを利用した返済では、以下のような点に注意して欲しい。

インターネットバンキングで返済する

インターネットバンキングを利用した返済は、以下の流れで行う。

利用には、楽天銀行スーパーローンが指定する「インターネット返済が可能な金融機関」に口座を持っている必要がある。

以下の操作により、指定した金融機関より楽天銀行に資金を移動できる。

原則として24時間返済可能だが、「午後11時半〜午前0時」など、一時停止する時間帯もある。

どうしても返済したい日がある場合は、公式サイトで時間帯をチェックしておこう。

また、ブラウザでは「ポップアップ画面」での操作を挟むため、ブロックされていると手続きができない。ブラウザの設定画面で「ポップアップを許可」という設定になっているか確認して欲しい。

銀行振込による返済

銀行振込による返済は、以下の流れで行う。

この場合、振込手数料は利用者の負担となる。

楽天銀行スーパーローンの返済条件とは

ここでは、楽天銀行スーパーローンの約定返済の仕組みについて解説する。

まず、約定返済日、および毎月の返済額が決定される方法について確認する。そして、具体的な数字を用いてシミュレーションを行い、返済方式についての理解を深める。

楽天銀行スーパーローンの約定返済日

楽天銀行スーパーローンの返済は、基本として「約定返済」により行う。

返済日は利用者が、毎月1日、12日、20日から選択して決める。返済口座が楽天銀行なら、27日も選択肢に加わる。利用者は、いずれかの日を必ず指定しなければならない。

次回返済すべき額（約定返済の金額）は、約定返済日の15日前に確定する。この日を「請求確定日」と言い、利用者はこのとき決まった返済金額を変更することはできない。

なお、返済日および返済額は、メンバーズデスクの「請求内容照会」画面で確認できる。指定した返済日に不都合がある場合は、楽天銀行カードセンターに連絡して手続きすれば変更ができる。

毎月の返済額は「残高スライドリボルビング返済D方式」で決まる

約定返済日に返済する金額は、「残高スライドリボルビング返済D」という方式で決まる。この金額は、利用者が決められるものではなく、また変更もできない（増額はできる）。

「残高スライドリボルビング返済D」の特徴

残高スライドリボルビング返済D方式とは、楽天が定める借入金の返済方法である。

この方式には、以下の特徴がある。

なお、「残高スライドリボルビング返済D」という名称は、返済方式の特徴を表した楽天独自のものだ。

また、以前は「残高スライドリボルビング返済（平成28年7月まで）」「元利込定額返済（平成22年5月より前）」も採用されていたが、新規申込者はこれらを選択できない。

約定返済では「毎月の返済額」は決められている

残高スライドリボルビング返済Dの特徴である「借入残高に応じて毎月の返済額が変動する」という点を、もう少し詳しくみていこう。

楽天銀行スーパーローンは、利用残高レンジごとに、毎月の返済額を以下のように定めている。

これが返済すべき最小の金額であるため、「最低返済額」と呼ばれることもある。

利用残高	毎月の返済額
10万円以内	2,000円
10万円超30万円以内	5,000円
30万円超50万円以内	10,000円
50万円超100万円以内	15,000円
100万円超150万円以内	20,000円
150万円超200万円以内	30,000円
200万円超250万円以内	35,000円
250万円超350万円以内	40,000円
350万円超400万円以内	45,000円
400万円超500万円以内	50,000円
500万円超600万円以内	60,000円
600万円超700万円以内	80,000円
700万円超800万円以内	100,000円

そして、楽天スーパーローンの金利は、以下のとおり、利用限度額に応じて「1.9%〜14.5%」の範囲で決まる。

利用限度額	借入利率
10万円以上100万円未満	14.5%
100万円以上200万円未満	6.6％～14.5％
200万円以上300万円未満	3.9％～14.5％
300万円以上350万円未満	2.9％～12.5％
350万円以上500万円未満	2.9％～8.9％
500万円以上600万円未満	2.5％～7.8％
600万円以上800万円未満	2.0％～7.8％
800万円	1.9％～4.5％

これらの条件を使って、利用限度額50万円のAさんが10万円を借りる場合の返済計画をシミュレーションしてみよう。結果は以下のとおりとなる。

【適用金利別】返済額シミュレーション

楽天銀行スーパーローンの返済をより具体的にイメージするため、200万円を約定返済する場合の返済計画をシミュレーションしてみた。

適用金利別の約定返済シミュレーション

200万円を借入して約定返済のみの返済をする場合でも、認められた利用限度額によって（適用された金利によって）、返済計画は異なる。

これを整理したのが、以下の表だ。利用限度額が大きくなり適用利率が低くなれば、返済は短くて済み、総支払額は小さくなる。

借入金200万円の返済シミュレーション

利用限度額	適用される利率	返済回数	総支払額
200万円	14.5%	468回	6,545,427円
300万円	12.5％	368回	4,756,840円
400万円	8.9%	278回	3,342,551円
500万円	7.8%	260回	3,078,213円
800万円	4.5%	219回	2,497,932円

約定返済だけでは返済期間が長期化する

上表でもう一つわかるのは、「約定返済のみでは完済までに長い時間がかかる」ということだ。

適用金利が14.5%では、返済回数は468（39年）となり、利息負担だけで450万円を超えている。

これには、残高スライドリボルビング返済Dの3つめの特徴「残高スライド」が大きく影響している。

残高スライドは、「利用残高が減るとそれに応じて毎月の返済額も減る」というものだ。

なんとなく良い仕組みのように思えるが、この方法だと返済額の元本割合が低くなるため、返済期間が長くなりやすいのである。

同じ元本均等返済でも、①毎月の返済額が一定の場合（毎月3万円を返済）と、②残高スライドでは、以下のように返済計画に大きな違いが出る。

200万円を14.5%で借り、元利均等返済方式で返済する

返済方式	返済回数	総支払額
①毎月3万円を返済	137回	4,090,161円
②楽天の残高スライド	468回	6,545,427円

残高スライドで200万円を返済する場合、毎月の返済額は3万円から始まるが、利用残高が150万円を下回ると2万円となり、100万円を下回ると1万円となる。

返済に占める元本返済割合が大きくなってきたところで、返済額が減ってしまうので再び利息割合が大きくなるため、元本返済のスピードが緩んでしまうのだ。

以下の表で、返済額の内訳を確認してみた。返済額が減るタイミングでは、内訳に大きな影響があることがわかる。

200万円を14.5%で借り、残高スライド方式で返済

回数	利用残高	返済額	返済の内訳
1回目	200万円	3万円	利息: 約24,167円 元本: 約5,833円
60回目	約150万円	3万円	利息: 約18,151円 元本: 約11,849円
61回目	約149万円	2万円	利息: 約18,008円 元本: 約1,992円

増額返済で早めの完済を目指すのがコツ

残高スライド式の元利返済リボルビング方式は、楽天銀行スーパーローン以外の金融機関でも採用されている。

こうした金融機関から借り入れをする場合は、約定返済の額より大きい金額を返済し、元金の減りを加速させると良い。

楽天銀行スーパーローンでは、毎月の返済額を増額できる。ただし、増額には以下のような制約があるため、注意して欲しい。

楽天銀行スーパーローンで利息だけ返済することはできる？

楽天銀行スーパーローンの返済が難しい場合は、早い段階で「ご返済専用ダイヤル（0120-638-411、平日9時〜17時30分）に連絡して欲しい。

利息のみの返済を含め、状況に応じた返済プランの相談ができる可能性がある。問題が悪化する前に相談することが大切だ。

「利息だけ返済」の可能性もゼロではない

利息のみを返済する方法は、一時的な返済負担軽減策の一つとして利用されることがある。

貸し手が正式に認めた場合において、正式な返済の一つとみなされ、最低限の支払いをもって延滞を回避できるのだ。

この場合、多くは遅延損害金が発生せず、督促連絡も入らない。ただし、返済額は元本に充当されないため、長期的には利息負担が増えるリスクがある。

このような「利息だけ返済」について、楽天銀行からは「受け付けOK」とも「NG」とも発表されてはいない。

よって、可能かどうかは不明だが、受け付けてくれる可能性はゼロではないだろう。

ただし、受け付けてくれた場合でも、正式な返済とみなされるか、信用情報に履歴が残らないのかなどはわからない。

ここで確実に言えるのは、「返済が難しい場合は、電話して対処法を相談すべき」ということのみである。

「利息だけ返済」を含めた対処の依頼方法

「利息だけ返済」に限らず、返済について困ったときは、楽天銀行カードセンターに電話で相談しよう。

延滞を放置するのは絶対にNG！

カードローンで延滞は、どのような事情があったとしても避けなければならない。延滞は極めて深刻な事態を招く可能性があるからだ。

延滞を放置した場合のリスクには、以下のようなものがある。

ただし、目先のリスクを回避するために、いわゆる「ヤミ金」などの非合法な先から借り入れするのは絶対にやめよう。

良い方法が見つからない場合は、消費者生活センターや地域の相談窓口に助けを求めても良い。

また、法テラス（日本司法支援センター）などで専門家に相談するのも有効な選択肢である。

早く相談すれば解決策は見つかるので、諦めず行動を起こして欲しい。

楽天銀行スーパーローンで活用したい一括返済とは

カードローンを賢く利用する秘訣は、「借入は必要最小限に抑え、早めに返済する」ことに尽きる。

一括返済を行えば、残りの借入を一度で完済できるため、利息負担を軽減し、l総返済額を抑える効果が期待できる。

一括返済から得られるメリットは多い

一括返済とは、借り入れした残高の全てを、一度に返済する方法である。

一括返済も、随時返済のところで紹介した3つの方法（提携ATM、インターネットバンキング、銀行振込）により行える。

一括返済には以下のようなメリットがある。

一括返済の効果をシミュレーションで確認

ここでは、20万円を14.5%で借りたときの、「約定返済のみ」と「一括返済を行った場合」とを比較する。

	約定返済	約定返済額	一括返済額	総支払額（利息）
約定返済のみ	108回	313,988円	0円	313,988円（113,988円）
6か月後に一括返済	6回	30,000円	184,020円	214,020円（14,020円）
1年後に一括返済	12回	60,000円	166,847円	226,847円（26,847円）
3年後に一括返済	36回	168,000円	96,549円	264,549円（64,549円）

一括返済はパワフルなツールだが、まとまった資金が必要になるデメリットもある。

この場合、毎月の返済額を2万円に増額すれば、返済回数は11回、支払総額は214,464円となる。

半年後の一括返済（214,020円）には劣るが、1年後の一括返済（226,847円）よりお得だ。

6か月ごとに5万円の随時返済をする場合は、回数は21回となり、支払総額は227,581円となる。

もっともお得なのは、毎月できるだけ多くの金額をコツコツ払っていく方法だ。「貯まったら多く返そう」ではなく、今あるお金を支払いに回し、とにかく元本を減らすことが賢い利用のコツなのである。

楽天銀行スーパーローンで一括返済をする際の注意点

一括返済を行う際には、以下の点に注意をしていただきたい。

一括返済額の確認

一括返済を行う日までは、日割り利息が発生する。借入残高が1円でも残っていると完済扱いにならないため、正確な金額をしっかりと確認し、1円単位まで正確に返済する必要がある。

そのため、事前にメンバーズデスクの「残高照会画面」で正確な返済額を確認することが非常に大切だ。

メンバーズデスクにログインできない場合は、カードローンフリーダイヤル（0120-730-115、平日9時～20時30分）

タイミングによっては次の約定返済分が引き落とされる

返済日が確定した後に一括返済した場合、次の約定日に約定金額が引き落とされてしまう。

一括返済により完済が確認されれば、引き落とされた金額は登録口座に返金されるが、この場合は、手数料負担を要することがある。

よって、一括返済は請求確定日より前（返済日の15日前）に行うことが必要だ。安全を期するなら、約定返済日後すぐに行うなど、タイミングを見極めよう。

提携ATMや銀行振込だと手数料がかかることもある

一括返済の3つの方法のうち、提携ATMや銀行振込の場合は手数料負担が必要になることがある。

手数料の負担をなくしたければ、インターネットバンキングを選択するとよい。

解約手続きは別に行う必要がある

一括返済により既存借入を完済したとしても、楽天スーパーローンとの契約は継続している。

解約を希望する場合は、楽天銀行カードセンターに電話して、解約手続きを取る必要がある。

なお、一括返済をするためには、まとまった金額が必要だ。返済負担がなくなるからといって、生活資金が不足しては本末転倒となる。

無理のない返済とするよう、慎重に計画を立てていただきたい。

楽天銀行スーパーローンの返済は「毎月増額で早めに完済」が正解！

楽天銀行スーパーローンは、下限金利が1.9%と低金利で利用できることや、楽天銀行との連携によりさまざまな特典が受けられることなど、利用メリットが多い。

しかし、自動的に返済金額が設定される「約定返済」のみに頼ってしまうと、返済期間が長期化し、結果的に支払総額が増えてしまう。

これを避けるためには、自分で返済計画を立て、毎月の返済を増やすことで早期完済を目指すのが効果的だ。

コツコツと返済額を増やし、余裕のあるときには随時返済を行うことで、効率的に借入元本を減らすことができる。

楽天銀行スーパーローンを上手に活用すれば、急な資金ニーズに対応する強力な味方となるだろう。

まずは公式ウェブサイトで、自分に合ったお得な使い方を確認してみてはいかがだろう。