初心者におすすめの資産運用とは？年代・金額別におすすめの投資法と運用ポートフォリオを解説

老後の生活や将来の支出に備えて資産運用を始めたいと考えている方は多いだろう。

しかし、「資産運用をどのように始めれば良いのか知りたい」「自分に適した運用方法がわからない」などと悩んでいる方も少なくない。

自分に合った運用方法や投資商品がわからないと、資産運用に失敗してしまったり、途中で運用を断念せざるを得なくなってしまったりするかもしれない。

そこで、本記事では年代や運用金額別におすすめの投資先・運用ポートフォリオを解説していく。

そもそも資産運用をなぜ始めるべきかや、誰に相談するべきかについても詳しく紹介しているため、ぜひ本記事を参考に資産運用を始める準備をしてみてほしい。

資産運用はなぜおすすめなのか

そもそもなぜ資産運用を行った方が良いのだろうか。

まずは、資産運用をおすすめする理由やメリット、資産運用をサポートしてくれる制度などについて詳しく紹介する。

資産運用をするべき理由

近年、資産運用が身近なものとなってきた。

これまで預金しか保有しておらず投資に挑戦してこなかった人も、新たに投資を始めるというケースが増えてきた。

資産運用に取り組む人が増えてきた背景としては、老後の生活への不安感が高まってきたことが挙げられる。

厚生労働省の「令和4年度厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、厚生年金保険（第1号）加入者の平均的な年金支給額は1ヶ月あたり143,973円となっている。

また、自営業者やフリーランスなど国民年金のみの加入者の平均支給額は、1ヶ月あたり56,316円だ。

この金額を多い・少ないと捉えるかは人によって異なるが、ゆとりある生活を送るにあたっては十分でないと感じる人も多いだろう。

さらに、日本では少子高齢化が進んでおり、今後も年金世代の増加に対して現役世代の減少が見込まれる。

年金制度は、現役世代が納める保険料で年金の支給を賄うという仕組みになっており、現役世代が支払う社会保険料が減少すると、年金支給額が減少したり制度そのものが破綻してしまったりする可能性がある。

将来十分な年金を受け取れないリスクに備えて、自分自身でもしっかりとお金を準備しておく必要があるのだ。

また、今後は今以上にインフレがすすむ可能性もある。

インフレが進行すると、モノの価格が上がることで相対的にお金の価値が下落してしまう。

同じ金額を保有していたとしても購入できるものが少なくなる、生活が苦しくなってしまうということも考えられるため、資産を運用に回してインフレリスクに備えることが重要だ。

• 出典：厚生労働省「令和4年度厚生年金保険・国民年金事業の概況」

資産運用を始めるメリット

資産運用を始めることで、預金に比べて効率よく資産を増やせるというメリットを得られる。

直近、日本の金利は上昇傾向にあるが、預金金利が十分に資産を増やせるほど高くなるのはまだ先の話だ。

2024年8月5日に、三菱UFJ銀行は円定期預金金利の改定を発表した。

これまで、1ヶ月〜2年ものの定期預金の金利は0.025％だったが、2024年9月2日以降は0.125％の金利が適用される。

大きく金利が引き上がったようにも感じられるが、資産を増やす、インフレリスクに対応する、といった観点ではまだ物足りないだろう。

仮に、3,000万円の手持ち資金があったとして、60歳から毎月10万円ずつ取り崩していく場合のシミュレーションを行ってみよう。

0.1％の金利に預けながら取り崩しを行った場合は、85歳で資産が尽きてしまう。

一方

3％の利回りで運用しながら取り崩した場合、資産の寿命は105歳4ヶ月まで延びる。

運用によってお金を増やしながら取り崩すことで、資産寿命を延ばして老後の生活に余裕を持ちやすくなる。

• 出典：野村アセットマネジメント　取り崩しシミュレーション

資産運用を応援する制度の充実

近年、資産運用が盛んになってきたのは、個人の資産運用を促進する制度が充実してきたことも理由の一つに挙げられるだろう。

代表的なのは新NISAとiDeCo（個人型確定拠出年金）だ。

新NISAは投資から生まれる利益を非課税で受け取れるという制度で、18歳以上であれば基本的にだれでも利用できる。

つみたて投資枠で年120万円、成長投資枠で年240万円の投資が可能で、生涯投資枠は1,800万円と定められている。

いつでも売却・現金化できて、非課税期間は無期限となっているため、使い勝手の良い制度だ。

一方、iDeCoは運用益が非課税になるのに加えて、支払った掛金を所得控除の対象にできるというメリットがある。

ただし、原則として60歳まで資金を引き出せないことや、掛金は人によって上限が異なるといった点には注意が必要だ。

それぞれメリット・デメリットがあるため、よく制度の仕組みを調べて自分に合った方を利用しよう。

おすすめの資産運用基本戦略

それでは、資産運用の初心者向けに具体的にどのように運用を行っていけば良いかを解説する。

運用を始める前の事前準備

まずは、運用を始める前に運用目的を明らかにしよう。

20代〜30代の若い世代であれば、老後資金の確保や住宅購入資金、将来使う予定のあるお金の準備などが運用目的に挙げられる。

また、40代〜50代などの世代であれば、自分に万が一のことがあった際に家族に遺してあげるための資金という意味合いも含まれるかもしれない。

また、60代〜70代などのシニア層は、現在ある資産をさらに増やしていくというよりは、今ある資産を守りつつ、資産寿命を延ばしていくということを念頭におくと良いだろう。

投資目的を漠然とでもイメージしておくことで、適した運用商品や運用期間などを定めやすくなる。

運用目的を決めたら、運用に回す余剰資金や毎月の積立金額などを決めていく。

投資に回す金額を検討する際は、「お金の色分け」を意識するのがおすすめだ。

「日々の生活に必要なお金や緊急時の資金」「数年以内に使う予定のあるお金」「当面使う予定のないお金」の3種類にお金を整理し、数年以内に使う予定のないお金を余剰資金として運用に回すようにしよう。

最後に、自分のリスク許容度も把握しておくことが重要だ。

リスク許容度とは、運用期間中にどれだけリスクを許容できるかという度合いのことだ。

リスク許容度が大きい人は、ハイリスク・ハイリターンな運用も可能だが、リスク許容度が小さい人は、ローリスク・ローリターンな運用が適している。

年齢や金融資産の金額、家族構成などによってリスク許容度は異なるため、定期的に自分のリスク許容度をチェックすることも肝心だ。

リスクを抑えた運用方法

初心者が運用を始める際は、「長期・積立・分散投資」がおすすめだ。

「長期投資」とは、5〜10年またはそれ以上の長い期間を運用期間として考えて、長期目線で投資を継続する運用方法だ。

長期投資を実践することで、短期的な市場変動の影響を受けにくくなり、複利効果によって資産を効率よく増やしやすくなるというメリットがある。

一時的な急落などにも耐える忍耐力が必要となるが、長く運用を続ければ良いので初心者にも取り組みやすい。

「積立投資」は、「毎月1日に3万円を投資する」といったように、決まったタイミングに定額を買い付ける投資方法だ。

毎回の購入金額が決まっているため、投資商品の価格が下落している場面ではたくさんの口数・株数を購入できて、価格が上昇している場面では購入口数・株数を抑えられる。

結果として、購入単価の平準化が期待できて、価格変動リスクを低減しやすくなる。

また、積立投資は一度積立設定をしておけばあとは自動で買い付けが行われるため、仕事や家事・育児などで忙しい人でも手軽に投資を継続できる。

「分散投資」は、投資先の資産や銘柄、投資タイミングを一つにまとめず複数に分けることで、リスクを分散する投資方法だ。

分散して投資することで、一つの保有資産の価値が急落しても、他の資産の値動きでカバーできる可能性が高まる。

これらの3つの投資方法はそれぞれ単独でもリスクを抑える効果を得られるが、3つ同時に実践することで、さらに大きな投資効果を得やすくなる。

資産運用の王道とも言われる「長期・積立・分散」を徹底することで、投資の初心者でも簡単にリスク管理が行えるだろう。

運用開始後の定期的な見直し

運用を開始したらそれで終わりではなく、運用期間中も定期的に運用状況のチェックやポートフォリオの見直しが必要だ。

金融商品は常に価格が変動しているため、運用開始時に最適な資産配分を決めたとしても、運用を続けるうちにどんどんポートフォリオ内の配分が変わってくる。

値上がりした資産を売却し、値下がりした資産を買い増すなどして、資産のリバランスを行うことで、常に最適な資産配分に保ちやすくなる。

ポートフォリオのリバランスは、3ヶ月に1回など定期的に行うのがおすすめだ。

また、運用開始前に決定した投資目的や余剰資金、リスク許容度は、時間が経つにつれて変わってくる可能性もある。

その時の自分の運用ニーズに最大限合うように、定期的に運用戦略を確認するようにしよう。

銘柄の入れ替えや投資金額の変更なども、必要に応じて行おう。

初心者におすすめの投資先と運用ポートフォリオ

続いて、初心者や主婦におすすめの投資先・運用ポートフォリオを紹介する。

個別の記事でも具体的に解説しているので、気になった方は併せてチェックしてみてほしい。

初心者におすすめの投資先・運用ポートフォリオ

初心者の場合は、投資信託を活用した資産運用がおすすめだ。

投資信託とは、株式や債券などさまざまな金融商品をパッケージングした投資商品だ。

複数の投資家から集めた資産をまとめてファンドマネージャーが運用し、得られた収益を投資家に分配するという仕組みとなっている。

100円といった少額から投資が可能で、プロに運用を任せられるため、初心者から経験者まで幅広い投資家の運用に活用されている。

何から始めたら良いかわからないという場合は、まずは指数に連動するインデックスファンドからチェックしてみよう。

インデックスファンドは、市場の値動きを捉えやすく、コストを抑えて投資しやすいというメリットがある。

例えば、「世界株インデックスファンド50％、日本株インデックスファンド50％」のようなポートフォリオであれば、国内外の株式に分散投資を行いながら、コストを抑えて運用しやすいだろう。

主婦におすすめの投資先・運用ポートフォリオ

主婦の場合も、基本的には初心者と同じように投資信託を軸としたポートフォリオがおすすめだ。

加えて、投資に割く時間があるという方は、配当利回りの高い株式や株主優待が得られる株式なども調べてみると良いだろう。

普段自分が利用しているスーパーや百貨店なども、調べてみると株主優待を提供していたということがあるかもしれない。

株式を保有して値上がり益を期待しつつ、保有期間中は配当や優待を楽しむ、といったようにキャピタルゲインとインカムゲインの両方を楽しめるのも株式投資の魅力だ。

【年代別】おすすめの投資先と運用ポートフォリオ

20〜60代の年代別に、おすすめの投資先と運用ポートフォリオを解説していく。

20代におすすめの投資先・運用ポートフォリオ

20代は、老後までまだまだ長い時間があるため、時間を味方につけて長期投資を実践しやすい。

国内外の株式を中心として、積極的に資産を増やすことを意識してみると良いだろう。

仮に、一時的に資産価格が下落することがあっても、長い目で見るといずれ元の水準かそれ以上に価格が回復することが多い。

じっくりと運用に時間を割ける20代だからこそ、攻めの資産運用を行うのがおすすめだ。

30代におすすめの投資先・運用ポートフォリオ

30代も20代同様に、ある程度長い運用期間を確保できるため、比較的リスク許容度は高いと言える。

国内外の株式や債券、新興国の資産などさまざまな資産に分散しつつ、リターンを追求したポートフォリオが適しているだろう。

一方で、結婚や出産、住宅購入など今後の人生に大きな影響を与える出来事が起きるのも30代に多い。

まとまった資産が必要になるタイミングでもあるため、運用資金の金額は慎重に検討しよう。

40代におすすめの投資先・運用ポートフォリオ

40代は、少しずつ退職後の生活を意識し始める時期でもある。

なんとなく退職金の金額をイメージしたり、理想的な老後の生活に思いを膨らませたりと、退職後の自分を想像した上で、改めてポートフォリオを組んでみよう。

とはいえ、60歳で定年退職を迎えるとしても20年程度の時間があるため、リスクとリターンのバランスをとりながら安定的に資産を増やすことを心がけよう。

20代〜30代に比べると債券の比率を少し増やしつつ、国内外の不動産（REIT）や金など、値動きの異なる資産にも分散して投資することで、相場の急変にも対応しやすくなるだろう。

子供が小さい世帯や片働きの世帯などでは、貯蓄型の保険などを活用するのもおすすめだ。

50代におすすめの投資先・運用ポートフォリオ

50代は、定年退職までの時間が短くなってくるため、資産を「増やす」よりも「減らさない」ことを意識し始めるのが良いだろう。

「何歳まで働くつもりか」という計画も立てつつ、今後得られる退職金や年金なども加味して、老後の家計の収支についても考えてみよう。

また、50代では子供が独立するなど、収支に余裕が出る場合も多い。

支出が減った分は貯蓄や運用に回すなどして、しっかりと老後の生活に備えるようにしよう。

仕事が忙しくてなかなか運用に時間を割けないという方や、ある程度まとまった資金ができたという方は、プロに運用を任せられるファンドラップ（ラップ口座）などの活用もおすすめだ。

一定金額以上でないと運用できない分、オーダーメイドで運用プランを立ててくれたり、自動でポートフォリオの見直しを行ってくれたりなどのメリットがある。

60代におすすめの投資先・運用ポートフォリオ

60代では、多くの人が定年退職を迎える。

再雇用で働く場合も、一旦はまとまった退職金が入るため、退職金の運用方法については慎重に検討しよう。

金融機関にとっては退職金向けの運用プランを提供しているところもあるため、それらを活用するのもおすすめだ。

ただし、退職後は現役時代と違って毎月の収入が減少するのが一般的であるため、これまでよりもリスクを抑えた運用を行うことを心がけよう。

退職金を一気に投資に回してしまったり、ハイリスクな商品を購入してしまったりすると、せっかくの老後資金が失われてしまう可能性もある。

豊かな老後生活を送るためにも、退職金の使い道は慎重に決めることが重要だ。

【運用額別】おすすめの投資先と運用ポートフォリオ

続いて、運用資産の金額別におすすめの投資先やポートフォリオを解説する。

少額取引におすすめの投資先・運用ポートフォリオ

少額から始める投資の場合であっても、しっかりとポートフォリオを決めておくことは重要だ。

自分の運用ニーズに適した投資先や資産配分を決めることで、運用資金が増えた場合も適切に運用を継続しやすくなるだろう。

少額から投資を始める場合、まずは投資信託の積立投資から実践してみてはいかがだろうか。

毎月100円といった少額から投資が始められ、1つの銘柄を購入するだけで複数の銘柄・資産に投資が可能なので、少額取引にも適している。

特に、指数に連動するインデックスファンドは、運用コストも抑えやすく効率よく投資ができる。

2,000万円での運用におすすめの投資先・運用ポートフォリオ

2,000万円で運用する場合、投資信託や株式、不動産（REIT）など複数の資産を組み合わせたポートフォリオを検討するのがおすすめだ。

運用資金として2,000万円準備できているということは、生活防衛資金としてもある程度十分な金額を確保できていると考えられる。

そのため、ある程度リスクを取りつつ、老後資金の確保に向けてさらに資産を増やしていけるようにリターンを追求していこう。

5,000万円での運用におすすめの投資先・運用ポートフォリオ

夫婦2人の老後生活には、一般的に5,000万円程度あれば十分だとも言われている。

しかし、ライフスタイルや家族構成などによっては、それ以上の資産が必要となることも十分考えられるため、まずはどのくらいの資産額を目標とするかを明らかにしておこう。

5,000万円で資産運用を行う場合は、私募ファンドや私募債など限られた投資家しか購入できない商品も選択肢に入ってくる。

自分の許容できるリスクや求めるリターンを考慮した上で、ニーズに合う投資商品を選ぶのがおすすめだ。

1億円〜での運用におすすめの投資先・運用ポートフォリオ

運用資産が1億円以上ある場合は、一般的に裕福な生活を送れると考えられる。

さらに資産の拡大を目指すことで、新たなビジネスを始めたり、次の世代に十分な資産を遺したりすることも可能となるだろう。

また、自分の生活のためだけに運用を行うのであれば、配当収入や分配金収入だけで暮らしていくことも十分可能だ。

投資を行う目的によって適した運用商品が変わってくるため、改めて投資目的を明らかにしておこう。

とはいえ、運用資金が大きくなってもリスクを抑えるための基本的な考え方は「長期・積立・分散」投資だ。

複数の資産や銘柄に分散しつつ長い目で投資を行うことで、リスクをヘッジしながら安定的に運用を継続できる。

資産運用のおすすめの相談先

「資産運用についてプロに相談したい」と考える人は少なくない。

ここでは、資産運用の相談先についていくつかの選択肢を紹介する。

証券会社

証券会社は、株式や債券、投資信託など幅広い金融商品を取り扱っている。

営業担当者に相談すれば、豊富な知識や経験に基づく投資アドバイスを得られるというメリットがある。

ただし、対面で相談しながら取引する場合、取引手数料が高くなったり、会社で売り出している商品を熱心に勧められたりする可能性がある。

銀行

銀行では、主に投資信託や保険商品、債券などの金融商品を取り扱っている。

ローンなども含む幅広いお金の相談に乗ってくれるが、運用商品の取り扱いは少ない点に注意が必要だ。

また、営業担当者によって知識にムラがあることも多いため、担当者によってアドバイスの質が変わってきやすい点にも気をつけよう。

FP

FP（ファイナンシャル・プランナー）は、資産運用を含めた身の回りのお金に関する相談に乗ってくれる専門家だ。

住宅ローンや保険、相続など幅広い悩みごとに対応してくれるため、まずはいろいろと基本的な知識を知りたいという方に適している。

ただし、金融商品仲介業としての登録を受けておらず、FP資格しか保有していない担当者の場合、個別の運用相談には対応してもらえない。

具体的な商品について相談できないのは、物足りなさを感じる人も多いだろう。

IFA

IFA（独立系ファイナンシャルアドバイザー）は、金融機関から独立して金融商品の提案や仲介を行う専門家だ。

FPと異なり全員が金融商品仲介業としての登録を受けているため、個別銘柄の相談や口座開設のサポートなど投資を行うまでの具体的な手続きもフォローしてくれる。

特定の会社に所属していないため、会社都合の商品提案や突然の転勤などもなく、安心して利用しやすいのが特徴だ。

手数料形態は業者によって異なるため、利用の際はしっかりと確認するのをおすすめする。

あなたにおすすめの投資先を見つけるには誰に相談するべき？

資産運用を始める際は、専門家に相談するのがおすすめだ。

ここでは、専門家に相談すべき理由や、その中でもIFAがおすすめな理由を解説する。

資産運用における専門家相談の重要性

資産運用を始める際は、自分に適した投資先選びが重要だ。

資産運用の専門家に相談することで、適した金融商品や運用方法を選択しやすくなるだろう。

豊富な知識や最新の情報をタイムリーに提供してくれるため、定期的なリバランスやポートフォリオの見直しまで長期にわたってサポートしてくれるのも特徴だ。

自分に合った専門家を見つければ、資産運用のみならず家計の相談や相続・贈与といった次の世代に資産を残すための相談も行えるだろう。

資産運用の相談にIFAがおすすめな理由

先ほども解説した通り、資産運用について相談できる相談先にはいくつかの選択肢がある。

その中でも、特におすすめなのがIFA（独立系ファイナンシャルアドバイザー）だ。

IFAは、銀行や証券会社など特定の金融機関に所属していないため、会社の都合や個人の販売ノルマに左右されず、顧客のニーズに寄り添った運用提案が可能だ。

中立的な立場で顧客目線でのアドバイスが期待できるため、投資初心者であっても安心して資産運用を任せられるだろう。

また、会社員ではないため突然転勤が発生することも基本的にない。

長期的に資産運用をフォローしてもらいながら、信頼関係を築いていけるのも魅力の一つだ。

顧客一人一人にしっかり向き合ってくれる専門家に相談したいという方は、IFAを検討してみてはいかがだろうか。

「わたしのIFA」のメリットと活用法

IFAを資産運用に活用する際は、自分と相性の良いアドバイザー選びが重要だ。

どのような基準でアドバイザーを選べば良いかわからないという方は、IFA検索サービス「わたしのIFA」を利用してみてほしい。

「わたしのIFA」は、年齢や住まい、金融資産など自分の情報をいくつか入力すると、全国のIFAデータベースから自動的に相性の良いアドバイザーが検索されるというサービスだ。

検索されたアドバイザー候補の実績や得意分野は、プロフィールページから確認できるため、納得の上で面談を申し込むかどうかを判断できる。

相談料は一切無料となっているため、ぜひこの機会に「わたしのIFA」を利用して、あなたに合ったアドバイザーを探してみよう。

あなたにおすすめの資産運用方法で将来に備えよう

豊かな老後生活を送るにあたって、もはや資産運用は必要不可欠だ。

適切に資産運用を行うことで、老後に向けて資産を効率よく増やしつつ、資産寿命を延ばしながら取り崩していける。

資産運用を始める際は、投資目的や余剰資金、リスク許容度を明らかにした上で、自分に適した運用ポートフォリオを組むようにしよう。

「長期・積立・分散」投資を実践することで、投資のリスクを抑えながら安定的に運用を継続しやすくなる。

しかし、自分に適した投資商品や銘柄選びは投資初心者には難しい場合もある。

資産運用の専門家を活用することで、無理なく自分に合った運用方法を選びやすいだろう。

資産運用の専門家にはいくつかの選択肢があるが、中立的な立場でアドバイスをくれるIFAが特におすすめだ。

顧客の立場に寄り添って親身な助言をくれるため、初心者でも安心して資産運用を任せられるだろう。

IFA検索サービス「わたしのIFA」を利用すれば、年齢や金融資産、住まいなどを入力するだけで手軽に自分と相性の良いアドバイザーを探し出せる。

まずはこの機会にIFA検索サービス「わたしのIFA」を利用してみてほしい。

おすすめの資産運用に関するQ&A