年金受給者・60代におすすめのクレジットカード6選！年金収入での申込条件と選び方

年金で暮らすようになってから、今のカードを使い続けるか、新しく申し込むかで迷っていませんか。判断の軸は年齢そのものではなく、生活費をどこで払っているかと、明細や支払日を無理なく管理し続けられるかです。

申込条件を公式サイトで確かめたうえで、生活条件に合いやすい6枚を比較し、1年で家計に残るポイントや割引額まで試算します。広告に並ぶ還元率ではなく、自分の支出に当てはめた金額で判断しましょう。

※本記事の情報は2026年9月2日時点のものです。年会費、ポイント、対象店舗、年齢条件、割引率、申込条件は変更される場合があります。

年金収入だけでもクレジットカードに申し込める

「退職したからもう申し込めない」と考える必要はありません。三井住友カードは、クレジットカードの条件である「安定した収入」に、原則として年金による収入も含まれると案内しています。

年金は継続して受け取る収入として扱われます。ただし、審査基準や判断はカード会社ごとに異なり、年金収入があれば必ず発行されるわけではありません。

60代前半で再雇用やパートを続け、年金をまだ受け取っていない方は、申込画面の案内に従って現在の勤務状況と収入を入力します。年金と勤務収入の両方がある場合も、自己判断で項目を置き換えず、分からない欄は発行会社に確認してください。

ここでは、申し込む前に確かめておきたい4つの論点を順番に見ていきます。

年金は「安定した収入」に含まれるのか

年金収入は、給与とは受け取り方が異なるものの、継続して入る収入です。三井住友カードの公式解説では、仕事による収入がなくても、年金収入の範囲内で生活していれば審査に通る可能性があると説明されています。

ただし、カード会社の詳しい審査基準は公開されていません。「年金があれば必ず通る」「このカードなら通りやすい」といった断定は、うのみにしないでください。

この記事でも、各社が公開している申込条件と商品内容だけを扱い、審査の通りやすさは順位づけしていません。

発行可否はカード会社が個別に判断します。結果が出なかった場合も、短期間に複数枚へ続けて申し込むのではなく、入力内容や現在の支払い状況を見直してから次の判断をしてください。

申込画面の職業欄・年収欄に年金をどう記入するか

申込画面には、職業、収入、住まい、借入などを入力する欄があります。迷いやすいのが、年金をどの項目に入力するかという点です。

選択肢や入力方法は発行会社によって異なり、申込画面も更新されます。「年金受給者」「無職」など、実際に表示された項目と案内に従うのが基本です。該当項目が分からないときは、入力前に発行会社へ確認してください。

申し込むときに気をつけたい点を整理します。

なお、JCB カード Sでキャッシングサービスを希望する場合は、源泉徴収票や確定申告書などの収入証明書類が必要になることがあります。ショッピングだけを使う予定なら、キャッシング枠を希望しない選択もできます。

クレジットカードに年齢の上限はあるのか

少なくとも、この記事で比較する一般カード4枚は、公式の申込条件に一律の上限年齢を記載していません。三井住友カードの公式解説でも、80歳以上であっても、カード会社の審査基準を満たせば新しく作れる可能性があると説明されています。

ただし、「上限年齢の記載がないこと」と「発行されること」は別です。年齢だけで判断せず、各カードの申込条件を確認し、現在の収入や支払いを正確に申告してください。

6枚の公開された申込条件を比べると、次のとおりです。

カード	主な申込条件
イオンカードセレクト	18歳以上で電話連絡可能な方 高校生は卒業年度の1月1日〜3月31日に申込可
三井住友カード（NL）	満18歳以上（高校生を除く）
楽天カード	18歳以上 海外在住者は申込不可
エポスカード	日本国内在住の満18歳以上（高校生を除く）
大人の休日倶楽部ミドル	満50歳〜64歳
大人の休日倶楽部ジパング	満65歳以上

上の一般カード4枚には、60代を一律に対象外とする上限年齢が公開されていません。大人の休日倶楽部は、年齢区分そのものが申込条件です。

ミドルは満50歳から64歳まで、ジパングは満65歳以上です。ジパングは、申込条件年齢となる誕生日より前には申し込めません。

年金受給者の利用可能枠はどう決まるのか

自分に設定される利用可能枠は、発行後に確認するまで分かりません。公開されている商品上の上限と、実際に一人ひとりへ設定される枠は別です。

三井住友カード（NL）のカード利用枠は100万円まで、楽天カードの利用可能枠は最高100万円と案内されています。いずれも商品の上限であり、全員に100万円の枠が付くという意味ではありません。

必要な枠は、1ヵ月の利用額だけでなく、引き落とし前の未払い残高から考えます。毎月15万円を使う場合、締め日と支払日の関係によっては、15万円を超える利用残高が一時的に積み上がります。

旅行や家電の購入など、まとまった支払いを予定しているときは、事前に利用可能額を確認してください。限度額いっぱいまで使う前提ではなく、普段の生活費を無理なく支払える範囲で使うことが大切です。

申し込める条件を確認したところで、どのカードを選ぶかという話に移ります。

年金受給者・60代のクレジットカード選びで確かめる5つの基準

「対象店でスマホのタッチ決済なら7％」「毎月15日は5％割引」。どちらも、対象の店や支払い方から外れると適用されません。

特典が大きく見えても、自分が条件を満たせなければ家計は変わりません。

カードを比べる前に、次の5つを上から順に確かめてください。

1と2で追加の特典をほとんど使えないカードは、基本還元と管理のしやすさだけで比較します。順番を守ると、広告の数字だけで決めずに済みます。

年会費を今の支出のままで取り戻せるか

割引が年会費を上回るかは、「年会費÷割引率」で目安を出せます。ほかのカードで得られるポイントや対象外のきっぷは含めず、同じ条件で比べてください。

大人の休日倶楽部ミドルで計算します。2年目以降の年会費は2,624円、JR東日本線・JR北海道線の割引率は5％です。2,624円÷5％＝52,480円になります。

つまり、対象のきっぷを年52,480円以上買うと、割引額が年会費を上回ります。ジパングは年会費4,364円で、JR東日本線・JR北海道線の割引率が30％なので、4,364円÷30％＝約14,547円です。全国のJR線で最初の3回に適用される20％割引だけで考えるなら、目安は21,820円になります。

年会費無料のカードなら、この計算は不要です。ただし、追加カードや付帯機能の費用は別に確認します。

楽天カードのETCカード年会費は550円（税込）です。楽天PointClubのダイヤモンド会員・プラチナ会員は無料になります。楽天Edy機能を付ける場合は、別途330円（税込）の発行手数料がかかります。

紙の明細を郵送で受け取ると手数料がかかるカードもあります。郵送を続けたい方は、年会費だけでなく明細発行手数料も1年の負担に足して考えてください。

よく行く店や交通機関で使える特典があるか

還元率の数字より先に、その店や交通機関を実際に使うか確かめます。近所にイオン系列の店がなければ、イオンカードの5％割引を使う機会は限られます。JR東日本・JR北海道の対象区間を利用しなければ、大人の休日倶楽部の割引も生かせません。

過去3ヵ月の明細を開き、支出先を「イオン系列」「対象のコンビニ・飲食店」「JRの長距離きっぷ」に分けてください。月額を1年分に直すと、どの特典が家計に効くかが見えてきます。

直近3ヵ月に旅行や大型出費が集中している場合は、前年1年分の明細も見て、偏りをならしましょう。

特典が付く支払い方を毎回選べるか

同じ店で同じ金額を払っても、支払い方が違えば結果が変わります。高還元を見込むときに、最もつまずきやすい部分です。

三井住友カード（NL）の7％還元は、対象のコンビニ・飲食店で、スマートフォンに登録したVisaのタッチ決済またはMastercardタッチ決済、もしくは対象のモバイルオーダーを使った利用が対象です。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。

Google PayとSamsung Wallet（Samsung Pay）ではMastercardタッチ決済を利用できないため、Mastercardを登録した支払いは7％還元の対象になりません。

イオンのG.G感謝デーも支払い方で割引の反映が変わります。イオンカードのクレジット払いとAEON Payのイオンカード払いは請求時に5％引き、電子マネーWAONはレジで5％引きです。

一方、AEON Payのチャージ払い、WAONタッチ、WAON POINTでの支払い分は割引の対象外です。

会計のたびに支払い方で迷うようなら、高還元分は入れず、通常還元だけで見積もるほうが現実に近づきます。

明細と利用通知を自分で確認できるか

利用者が身に覚えのない請求に気づく主なきっかけは、利用通知と明細です。カード会社の不正検知だけに任せず、通知を設定し、明細も定期的に確認してください。

カードによっては、アプリの利用が前提です。三井住友カード（NL）のカード情報は、スマートフォンにVpassアプリをダウンロードして確認します。

JCB カード Sのナンバーレスタイプも、カード番号とセキュリティコードをMyJCBアプリ内で確認する仕組みです。カード到着前に番号を使う即時発行では、顔写真付き本人確認書類とカメラ付きスマートフォンによる本人認証が必要になります。

アプリで番号を確認する操作が負担なら、券面に番号があるタイプも比較してください。JCB カード Sは、ナンバーレスとカード番号ありの2タイプから選べます。

家族と管理を分担できる仕組みがあるか

自分だけで通知や明細を確認するのが難しい場合は、家族に何を頼むかを先に決めます。暗証番号やワンタイムパスワードを共有するのではなく、利用通知を一緒に確認する人と、緊急時にカード会社へ連絡する人を決めてください。

家族カードを使う場合は、本会員の利用可能枠を家族会員と共有し、請求も本会員にまとまるのが一般的です。対象となる家族の範囲や利用できるサービスはカードごとに異なるため、発行前に確認しましょう。

ここまでの5つの基準を持ったうえで、具体的な6枚を見ていきます。

年金受給者・60代におすすめのクレジットカード6選

ここで取り上げる6枚は、年会費と普段の支出から、ポイントや割引の目安を計算しやすいカードです。還元率の高い順には並べていません。同じカードでも、対象店舗や支払い方の条件を満たせるかで結果が変わるためです。

市場を網羅したランキングではありません。自分の生活に当てはまる条件がなければ、この6枚から無理に選ぶ必要はありません。

カード	年会費	基本のポイント	主な判断材料
イオンカードセレクト	無料	200円ごとに1 WAON POINT	55歳以上は毎月15日も5％OFF
三井住友カード（NL）	永年無料	通常0.5％	対象店・対象決済で7％
JCB カード S	永年無料	200円につき1 J-POINT	番号ありとナンバーレスを選べる
楽天カード	永年無料	100円につき1ポイント	基本1％でポイントを請求に使える
エポスカード	永年無料	200円ごとに1ポイント	ROOM iDの家賃・保証料も対象
大人の休日倶楽部	2,624円／4,364円	JRE POINT加盟店で100円（税抜）につき1ポイント	JR東日本線・JR北海道線が5％／30％割引

イオンカードセレクト｜イオンで食料品・日用品を買う人向け

55歳以上の会員は、毎月15日・20日・30日の最大3日間、対象店舗で5％引きになる機会があります。毎月20日・30日の「お客さま感謝デー」に加え、毎月15日の「G.G感謝デー」も対象になるためです。

年会費は無料です。通常は200円（税込）ごとに1 WAON POINT、イオングループの対象店舗では基本の2倍となる200円（税込）ごとに2ポイントがたまります。

対象店舗には、全国のイオン、マックスバリュ、イオンスーパーセンター、サンデー、ザ・ビッグなどがあります。一部の店舗、専門店、商品・サービスは対象外なので、よく使う店舗が含まれるかを公式サイトで確認してください。

クレジット・デビット払いのポイントは、毎月11日から翌月10日までの利用分をまとめ、原則として翌月25日頃に進呈されます。1回ごとの支払いだけでなく、対象期間の利用分を合計して確認しましょう。

電子マネーWAONのオートチャージを設定すると、月間のオートチャージ合計金額200円ごとに1 WAON POINTがたまります。ただし、モバイルWAONやApple Pay WAONのオートチャージなど、一部は対象外です。

イオン銀行の口座振替も特典の対象です。電気、固定電話、携帯電話、NHKの口座振替は、対象の収納先で1件につき毎月5 WAON POINTがたまります。この4種類以外は対象ではないため、水道やガスを移してもこの特典は付きません。

注意したいのは、割引が反映されるタイミングです。

申し込みとカード受け取りに使える本人確認書類にも注意が必要です。イオンカードセレクトの通常のオンライン申込で佐川急便の「受取人確認サポート」を使う場合は、運転免許証、個人番号カード（顔写真付き）、条件を満たす日本国旅券のいずれかを提示します。

この受取方法では運転経歴証明書は対象外です。一部地域で使われる日本郵便の本人限定受取郵便などは対象書類が異なるため、運転経歴証明書しかない方は、申込画面に表示される受取方法と公式窓口の案内を確認してください。

もう一つの前提が引き落とし口座です。イオンカードセレクトのクレジット利用代金は、イオン銀行口座からの引き落としに限られます。

年金の受取口座や生活費の口座を増やしたくない方には、口座管理が負担になることがあります。使い慣れた口座を変えたくないなら、引き落とし先を選べるほかのイオンカードも比較してください。

近所にイオン系列の対象店舗がなければ、割引を使う機会は限られます。その場合は、通常還元の対象となる支払いで店を選びにくい楽天カードやエポスカードも見てください。

三井住友カード（NL）｜対象のコンビニ・飲食店でスマホ決済を使う人向け

通常還元は0.5％ですが、対象店・対象決済では7％になります。この差を実際に取れるかどうかが、カードを選ぶ判断材料です。

年会費は永年無料で、申込対象は満18歳以上（高校生を除く）です。券面にカード番号・有効期限・セキュリティコードが表記されないナンバーレスで、カード情報はVpassアプリで確認します。

カード利用枠は100万円までです。入会時の「旅行安心プラン」を選択している場合、海外旅行傷害保険は最高2,000万円ですが、事前に旅費などをこのカードで支払うことが条件となる利用付帯です。別の無料保険へ切り替えた場合は、旅行保険の内容が変わります。

7％還元は、対象のコンビニ・飲食店で、スマートフォンに登録したVisaのタッチ決済またはMastercardタッチ決済、もしくは対象のモバイルオーダーを利用した分に限られます。通常ポイント分を含む還元率です。

7％から外れる主な条件は、次のとおりです。

金額にも注意が必要です。原則として1万円を超えると、タッチ決済ではなく決済端末へカードを差し込む支払いに切り替わることがあり、その利用は7％の対象になりません。上限額は店舗によって異なります。

まとめ買いで会計額が大きくなりやすい方は、7％が使えるのは日常の少額決済が中心と考えて試算してください。

対象決済の加算ポイントは、カード利用の原則3ヵ月以内に付与されます。Vポイントは使い方や交換先によって価値が変わり、必ずしも1ポイント＝1円相当になるとは限りません。

自分が実際に使う方法で、1ポイントを何円相当として使えるかを確認してから、年間の金額を計算し直してください。

セキュリティ機能には、24時間365日体制の不正利用検知、利用のたびに通知を受け取れるサービス、利用場面ごとにカードを制限できる「あんしん利用制限サービス」があります。

紛失・盗難の電話窓口は、国内・海外とも日本語で24時間365日対応しています。暗証番号には、誕生日や電話番号、「0000」のような推測されやすい番号を設定できません。

このカードが向いているのは、Vpassアプリとスマートフォンのウォレットを自分で管理できる方です。設定や会計のたびに家族の助けが必要なら、7％還元より、番号確認や支払い操作の分かりやすさを優先してください。

JCB カード S｜年会費無料で番号記載タイプを選びたい人向け

カード番号を券面に印字しないタイプが増えるなか、JCB カード Sは番号を記載するタイプも選べます。本会員・家族会員とも年会費は永年無料です。アプリで番号を確認する操作が負担なら、選択肢があること自体が判断材料になります。

ポイント制度は2026年1月13日に「J-POINT」へ変わりました。通常は、毎月の利用金額200円（税込）につき1ポイントたまります。

1回の利用が200円未満でも、毎月の対象利用分を合計してからポイントへ換算されます。少額決済の端数が1回ごとに切り捨てられない仕組みです。

1ポイントの価値は使い方で変わり、公式表示は「1ポイント＝最大1円相当」です。コード決済のMyJCB Payでは1ポイント＝1円として利用できます。

対象利用額が50万円（税込）に到達するごとに、翌月ボーナスポイントが進呈されます。集計期間は毎年12月16日から翌年12月15日までです。JCB カード Sは、プレミアム会員と同じボーナスポイント数が適用されます。

利用額の到達点	その到達時に付くボーナス
50万円	1,000ポイント
100万円	2,000ポイント
150万円	2,000ポイント
200万円	2,000ポイント
250万円	2,000ポイント
300万円	6,000ポイント

たとえば100万円に到達した場合、50万円到達時の1,000ポイントと100万円到達時の2,000ポイントで、ボーナスは累計3,000ポイントです。300万円を超えた分は、50万円ごとに2,500ポイントが進呈されます。年会費やキャッシング、電子マネーチャージなど、一部はポイント付与・集計の対象外です。

会員向け優待「クラブオフ」も付きます。国内外20万ヵ所以上、最大80％OFFと案内されていますが、利用するにはMyJCBへログインし、専用サイトで会員登録する必要があります。

施設を探したりクーポンを表示したりしないなら、優待による節約は0円で見積もってください。この1年に利用した飲食店、レジャー施設、宿泊先に絞って調べると、「いつか使うかもしれない優待」を得として数えずに済みます。

申し込みで気をつけたい点が2つあります。JCB カード W、JCB カード W plus LとJCB カード Sは重複して保有できません。すでに対象カードを持っている場合、申し込むと現在のカードが退会となり、JCB カード Sへ切り替わります。

もう一つは支払口座です。申し込み時にWEBで口座を設定します。みずほ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行、りそな銀行、ゆうちょ銀行などが対応していますが、利用できる金融機関は申込画面で確認してください。

楽天カード｜通販の支払いとポイントの使い道を優先する人向け

基本還元は1％で、通常のポイント対象利用100円につき1ポイントたまります。「年間○円以上」といった利用条件はなく、年会費は永年無料です。ただし、一部はポイント対象外または還元率が異なります。

貯まった通常ポイントは、1ポイント＝1円相当として月々のショッピング利用分の支払いに充てられます。1回50ポイントから1ポイント単位で、楽天e-NAVIから手続きします。

1回に使える上限は、ダイヤモンド会員が500,000ポイント、その他の会員が30,000ポイントです。1ヵ月の上限は、ダイヤモンド会員が500,000ポイント、その他の会員が100,000ポイントとなります。期間限定ポイントや他社から交換したポイントは使えません。

交換先を探さず請求額を減らせる一方、毎月の受付期間内に楽天e-NAVIで申し込む必要があります。ポイントを使い切れずに失効させやすい方は、この手続きを続けられるかまで確認してください。

国際ブランドはJCB、Visa、Mastercard、American Expressの4種類から選べ、各ブランドのタッチ決済に対応しています。

利用可能枠は最高100万円です。海外旅行傷害保険は死亡・後遺障害で最高2,000万円ですが、適用には旅行代金をカードで支払うなどの条件があります。

楽天市場では、楽天カード特典分として、消費税・送料・ラッピング料を除く対象金額100円につき1ポイントが加算されます。

この加算分は期間限定ポイントで、楽天カードの月間上限は1,000ポイントです。加算対象額が月10万円に達すると、その先は楽天カード特典分が増えません。

追加費用も確認してください。ETCカードの年会費は550円（税込）で、楽天PointClubのダイヤモンド会員・プラチナ会員は無料です。楽天Edy機能を付ける場合は、別途330円（税込）の発行手数料がかかります。

公共料金、税金、一部のチャージなど、利用先によってはポイント対象外または還元率が異なります。年60万円を一律1％で計算するときは、対象外利用を除いてください。

セキュリティ機能には、カード利用お知らせ、24時間365日体制の不正検知、本人認証サービスなどがあります。申込対象は18歳以上で、海外在住者は申し込めません。カード発行には所定の審査があります。

エポスカード｜ROOM iDの家賃・保証料をカード払いする人向け

エポスカードVisaの年会費は永年無料です。申込対象は日本国内在住の満18歳以上（高校生を除く）で、発行には審査があります。

通常の対象利用では、税込200円ごとに1ポイントたまります。家賃保証サービス「ROOM iD」の家賃や保証料は、税込300円ごとに1ポイントです。一部対象外があります。

マルイ、モディ、マルイウェブチャネルで税込200円ごとに2ポイントとなるのは、エポスゴールドカードとエポスプラチナカードの会員です。通常のエポスカードVisaは、この2倍特典を前提に試算しないでください。

このカードで特に確認したいのが、ポイントの有効期限です。

エポスポイントの有効期限は、ポイント加算日から2年間です。年金生活に入って利用額が下がると、少額のポイントを使わないまま期限を迎えることがあります。

期限切れまで3ヵ月以内のポイントがある場合、エポスNetに「ポイント有効期限を延長する」と表示されます。申し込むと、保有するすべてのポイントの有効期限が申込日から24ヵ月後まで延長されます。

エポスゴールドカードとエポスプラチナカードの会員は、ポイントの有効期限が無期限です。

2026年8月1日からは、モバイルSuica、モバイルPASMO、モバイルICOCAなどの交通系ICや、一部決済サービスへのチャージがポイント加算の対象外になりました。チャージでポイントを貯める使い方を考えていた方は、この変更を反映して計算してください。

エポスゴールドカードの通常年会費は5,000円（税込）ですが、年間利用額が50万円以上になると翌年以降の年会費が永年無料になります。エポスカードからのインビテーション経由で申し込んだ場合も、年会費は永年無料です。

ただし、ポイント利用分、キャッシング利用分、入会特典の割引分、クーポン割引分などは、年間利用額に含まれません。

大人の休日倶楽部カード｜JRで長距離旅行をする人向け

JR東日本線・JR北海道線の対象きっぷは、満50歳〜64歳向けの「ミドル」が5％割引、満65歳以上の「ジパング」が30％割引です。年齢区分によって、年会費と割引率が変わります。

区分	対象年齢	年会費	JR東日本線・JR北海道線の割引
ミドル	満50歳〜64歳	2,624円 入会後1年間は無料	5％
ジパング	満65歳以上	4,364円	30％

ミドルの初年度会費無料は、入会後1年間です。退会から1年以内に再入会した場合は対象外になります。

割引を使えるのは、片道101キロ以上のきっぷです。東京からの目安では、熱海・高崎が各105キロ、宇都宮が110キロ、甲府が124キロです。

さらに、軽井沢147キロ、いわき216キロ、長野223キロ、福島273キロ、仙台352キロと続きます。近距離移動が中心なら、この割引を使う機会はありません。

購入方法にも条件があります。えきねっと、JR東日本エリアの主な駅の指定席券売機・みどりの窓口・駅たびコンシェルジュ、JR北海道エリアの主な駅のみどりの窓口で購入できます。

対象きっぷは「大人の休日倶楽部カード」で決済する場合に購入でき、利用できるのは会員本人だけです。

ジパング会員は、日本全国のJR線のきっぷも20回まで割引になります。1〜3回目は20％、4〜20回目は30％で、更新会員は初回から30％割引です。

購入時と旅行時には、ジパング倶楽部会員手帳（会員証一体型）が必要です。

割引対象外も確認してください。東海道新幹線「のぞみ」と山陽・九州新幹線「みずほ」は対象外です。関西や九州へ新幹線で向かう予定がある方は、利用列車を先に確かめましょう。

寝台券、個室のグリーン券、グランクラスの料金、プレミアムグリーン車の料金、2人用個室寝台の特急・急行券、乗車整理券、ライナー券、JRバス乗車券は割引になりません。大人の休日倶楽部パスなど、すでに割引されているおトクなきっぷも対象外です。

2026年度の割引対象外期間は、4月27日から5月6日、8月10日から8月19日、12月28日から2027年1月6日です。大型連休や帰省時期の一部が対象外になります。

旅行の予定が対象外期間に集中する方ほど、年会費を取り戻しにくくなります。

割引になるのは、普通乗車券、特急券（指定席・自由席）、急行券、グリーン券、指定席券です。旅行代金の総額ではなく、条件を満たすきっぷだけを合計してください。

カード提示によるポイント特典もあります。JR東日本沿線の駅ビルなどのJRE POINT加盟店では、100円（税抜）につき1 JRE POINTがたまります。年会費は倶楽部年会費とカード年会費で引き落とし時期が分かれるため、入会後の明細で確認してください。

6枚の条件がそろったところで、実際にいくら家計に残るかを計算します。

生活条件別｜6枚から1枚に絞るといくら手元に残るか

日常の買い物に使う5枚は年間60万円、大人の休日倶楽部はJR東日本線・JR北海道線の割引対象きっぷを年間10万円購入する前提で試算します。使う場所と条件が違うため、金額を並べても総合順位にはなりません。

自分の支出に近いケースだけを見てください。

ポイントは、1ポイント＝1円として使える方法を選び、すべて使い切ると仮定した概算です。実際にはポイントの使い方、利用単位、対象外の商品・店舗、売上の到着時期などで金額が変わります。

年60万円の買い物で5枚を比べる

同じ年60万円の買い物でも、どの店でどう払うかによって結果が変わります。イオンカードセレクトは、割引前の買い物額が60万円となるケースです。

カード	前提	1年の目安
イオンカードセレクト	60万円のうち12万円を5％割引日に利用 残りもイオングループ対象店舗で利用	約11,940円相当
三井住友カード（NL）	12万円を対象店のスマホ決済で7％ 残り48万円を通常0.5％	約10,800円相当
楽天カード	60万円すべてを通常のポイント対象利用に充当	約6,000円相当
JCB カード S	60万円を通常ポイントと最初の50万円到達ボーナスの対象利用に充当	約4,000円相当
エポスカード	60万円すべてを通常のポイント対象利用に充当	約3,000円相当

※ポイントを1ポイント＝1円として使い切れると仮定した概算です。2026年9月2日時点の各社公式サイトの条件をもとに計算しています。

計算式を示します。イオンは「120,000円×5％＋（114,000円＋480,000円）×1％」で約11,940円相当です。12万円の買い物が5％引きで11万4,000円となり、残り48万円と合わせた59万4,000円に基本2倍相当のポイントが付く前提です。三井住友は「120,000円×7％＋480,000円×0.5％」で10,800ポイントになります。

楽天は「600,000円×1％」で6,000ポイントです。JCBは「600,000円÷200円＋50万円到達時の1,000ポイント」で4,000ポイント、エポスは「600,000円÷200円」で3,000ポイントとなります。

イオンと三井住友の金額が大きいのは、特定の店・支払い方を年12万円分使う前提だからです。イオン中心の方が三井住友カード（NL）を選んでも、対象のコンビニ・飲食店でスマホ決済を使わなければ10,800ポイントには届きません。

反対に、イオン系列の対象店舗を使わない方は、5％割引や基本2倍を生かせません。

不要な買い物は、割引やポイントで得られる額をすぐに上回ります。必要な買い物を無理なく割引日にまとめられる場合だけ、この試算に近づきます。ポイントのために支出を増やしてはいけません。

楽天カードとエポスカードは、特定店舗や特定の支払い方法を使う前提がありません。ただし、ポイント対象外または還元率が異なる利用があるため、年間利用額から除いて計算してください。

「割引日に合わせる」「スマートフォンの支払い方を毎回確認する」といった手間をかけたくない方には、通常のポイント対象利用で一定の還元を得られる設計のほうが続けやすいでしょう。

JRの対象きっぷ年10万円でミドルとジパングを比べる

JR東日本線・JR北海道線の30％割引を使えるジパングは、同じ対象きっぷ額でもミドルより節約額が大きくなります。

区分	割引額	年会費	年会費を引いた節約額
ミドル	5,000円	2,624円	2,376円
ジパング	30,000円	4,364円	25,636円

ジパングは、65歳以上の方がJR東日本線・JR北海道線の30％割引条件を満たすきっぷを年間10万円買う想定です。全国のJR線で最初の3回に適用される20％割引を使う場合は、同じ結果になりません。

ミドルは入会後1年間の会費が無料なので、1年目は対象きっぷ10万円に対する5,000円の割引がそのまま残ります。2年目以降は、対象きっぷが年52,480円未満なら、割引額が年会費を下回ります。

初年度無料だけで決めず、2年目以降も使うかを見直してください。

この試算に数えられるのは、条件を満たすきっぷだけです。割引対象外期間に旅行が集中する方、グランクラスやプレミアムグリーン車を使う方、片道101キロ未満の移動が中心の方は、割引額が想定より下がります。

旅行代金の総額ではなく、対象となる区間ときっぷだけを合計してください。

2枚持ちにするなら普段用と用途専用に分ける

2枚目を持っても、同じ支出から得られるポイントが自動的に2倍になるわけではありません。支払いを2枚目へ移した分だけ、1枚目でたまるポイントは減ります。増えるのは、1枚目では受けられない割引や還元との差額です。

日常の支払いに使う1枚と、場面を限定する1枚に分け、役割が重ならない組み合わせにします。

使い分ける目的	1枚目の役割	2枚目の役割
イオンの割引を追加	今の年会費無料カード（普段用）	イオンカードセレクト（対象日の買い物用）
JR旅行を追加	楽天カードまたはJCB カード S（普段用）	大人の休日倶楽部（JR旅行用）
スマホ決済とJR旅行を分ける	三井住友カード（NL）（対象店用）	大人の休日倶楽部（JR旅行用）

年会費が無料でも、3枚、4枚と増やすと、明細、暗証番号、更新カード、利用通知、ポイント期限、紛失時の連絡先が別々になります。ポイントも少額ずつに分かれ、使い切れないまま失効しやすくなります。

エポスポイントのように有効期限があるポイントは、利用額が分散するほど、期限までに使い切りにくくなります。

2枚分の締め日、支払日、引き落とし口座、通知方法を1ヵ所に書き出すと、確認しやすくなります。会計のたびにどちらで払うか迷うなら、2枚の役割が重なっているサインです。

2枚目を作る前に、増える割引やポイントから、年会費、失効しそうなポイント、管理の手間、1枚目で受け取れなくなるポイントを差し引いてください。差が小さければ、1枚にまとめるほうが管理しやすくなります。

新しく作る話が続きましたが、今持っているカードを見直すだけで済む場合もあります。

今のクレジットカードを残すか見直すか｜明細から1枚に絞る手順

長く使ってきたカードには、電気・ガス、通信費、保険料、通販、月額サービスなど、複数の支払いが登録されています。別のカードへ替えるなら、支払先を一つずつ変更しなければなりません。

変更を忘れると、サービスの利用や支払いに影響することがあります。新しいカードを申し込む前に、手元の明細で固定費と利用先を洗い出してください。

残すか見直すかを決める7つの判断基準

次の7項目を、今持っているカードに当てはめます。

確認項目	残す判断	見直す判断
本会員・家族カードの年会費	無料、または使う特典で年会費を上回る	使わない特典のために毎年払っている
ポイント	期限前に無理なく使える	交換方法が複雑で失効している
利用明細	毎月確認できる	ログインできない、確認していない
利用通知	設定済みで内容を確認できる	通知が来ない、設定方法が分からない
固定費	登録先を把握している	何を払っているか分からない
家族カード	誰が何に使ったか分かる	支出の区別がつかない
カードの特典	直近1年で使っている	数年間使っていない

有料のゴールドカードでも、普段使う特典が年会費を上回るなら、持ち続ける理由があります。反対に、空港ラウンジや旅行特典を数年間使っておらず、普段の買い物でも無料カードと大差がないなら、見直しの対象です。

同じ発行会社に無料または低年会費のカードがある場合は、商品変更ができるか公式窓口で確認してください。

商品変更では、カード番号や有効期限が変わり、家族カードやETCカードが再発行になる場合があります。ポイントや利用実績を引き継げるかも、カードによって異なります。

変更される内容と必要な手続きを、申し込む前に窓口で確かめてください。

カードを増やさないほうがよいケース

カードを見直すことと、新しいカードを作ることは別です。次のどれかに当てはまる場合は、今の支出と管理方法を整えることを優先してください。

最後の項目に当てはまる方も多いでしょう。今のカードが年会費無料で、明細や通知の確認にも困っていないなら、そのまま使い続けることが第一候補です。

新しく作るのは、買い物、旅行、支払い方法のいずれかが、今よりはっきり便利になるときで構いません。

支出を口座残高の範囲に収めたいなら、デビットカード、プリペイドカード、現金を組み合わせる方法もあります。クレジットカードを使い続ける場合は、利用枠を下げられるか、家族と一緒に通知を確認できるかを公式窓口で確かめましょう。

解約する前に確かめること

解約前に確かめるのは、未使用のポイント、未確定の請求、ETCカードと家族カード、毎月の支払先、年会費の請求時期の5つです。

先に固定費や月額サービスの支払先を変更し、請求が新しい方法へ切り替わったことを確認してから解約してください。先に解約すると、支払いが完了せず、サービス提供会社との確認が必要になる場合があります。

大人の休日倶楽部は、倶楽部年会費とカード年会費の引き落とし時期が分かれます。公式案内では、倶楽部年会費は入会月の翌月4日、初年度分に限り翌々月4日、カード年会費は入会月の翌々月4日です。ミドルの入会後1年間の会費無料条件も含め、実際の請求を明細で確認してください。

解約時期によっては、次年度分の年会費が請求されたあとになることがあります。返金の扱いを含め、解約前に発行会社へ確認しましょう。

ポイントの扱いも会社によって異なります。エポスポイントは、カードを退会すると利用できなくなります。使い切るか交換してから手続きを進めてください。

高齢の家族と使うクレジットカード｜家族カードと利用管理

親のカードをどうするか調べるために、このページを開いた方もいるでしょう。その場合は、本人カードだけでなく、家族カードの仕組みも比較してください。

家族カードは、家族会員本人の収入を前提にせず、本会員の契約に追加して発行されるのが一般的です。対象となる家族の範囲、年齢、発行可否はカード会社ごとに異なります。

本人に収入がない場合でも、各社の家族会員条件を満たせばカードを持てることがあります。

年金収入で本人カードへ申し込むことに不安がある場合の選択肢になりますが、支払責任と利用枠を家族で共有する仕組みを先に理解しておきましょう。

家族カードの支払責任と使える範囲

家族カードは、本会員の配偶者、親、子など、発行会社が定める家族に対して発行されます。基本的なカード機能を使えますが、保険や優待など、一部サービスの条件が本会員と異なる場合があります。

家族カードの利用分は、本会員の利用分とまとめて請求され、本会員の口座から支払うのが一般的です。利用可能枠も本会員と家族会員で共有します。契約上の支払責任は本会員が負います。

家族カードを渡す側と使う側の双方が、この仕組みを共有してください。カードは券面に記載された本人だけが使い、家族間でも貸し借りはしません。

請求がまとまることには、管理しやすい面もあります。本会員が利用明細を確認すれば、家族会員の身に覚えのない利用や、決めた範囲を超える支出に気づきやすくなります。

使い始める前に、次の3つを決めてください。

この3つが決まっていないと、使いすぎにも不正利用にも気づきにくくなります。家族会員ごとの利用額を明細で区別できるかも、発行前に確認しましょう。

明細を確認する人と緊急時に連絡する人を決める

家族に手伝ってもらう場合は、役割を2つに分けます。通知・明細を確認する人と、おかしいと気づいたときにカード会社へ連絡する人です。同じ人が担ってもかまいませんが、担当を決めておかないと確認が後回しになります。

確認する人は、月1回の請求明細だけでなく、利用通知が届いたときにも内容を見ます。三井住友カードのご利用通知サービスでは、家族カードの利用も通知対象にできます。

連絡する人は、カード裏面や公式アプリにある窓口をあらかじめ確認してください。三井住友カードの紛失・盗難窓口は、国内・海外とも日本語で24時間365日対応しています。

注意したいのは、共有してはいけない情報です。暗証番号、パスワード、ワンタイムパスワードは、家族であっても共有しないでください。

三井住友カードでは、誕生日や電話番号、「0000」のような推測されやすい番号は暗証番号に設定できません。操作が分からない場合も、家族が本人になり代わって認証するのではなく、本人と一緒に公式窓口へ確認しましょう。

管理の分担が決まったら、不正利用に早く気づく仕組みを整えます。

年金受給者・60代の不正利用対策｜明細の確認とフィッシング詐欺

不正利用の補償には、申告期限や適用条件があります。三井住友カードの会員保障制度では、不正利用を申告した日からさかのぼって60日前までの利用が補償対象です。

60日以内であっても、カード会社が第三者による不正利用と認めることなど、補償には条件があります。

月1回の明細確認も大切ですが、利用通知を併用すると、明細への反映を待たずに異変へ気づきやすくなります。身に覚えのない利用を見つけたら、確認を先延ばしにせずカード会社へ連絡してください。

不正利用に早く気づくための5つの習慣

請求確定後の確認だけに頼らず、次の5つを習慣にしてください。

利用通知は、三井住友カード、楽天カード、JCBなどで用意されています。ただし、通知されない取引や配信まで時間がかかる取引もあるため、通知だけでなく明細も確認してください。

3つ目と4つ目は、フィッシング詐欺への備えです。カード会社を名乗るSMSやメールが届いても、本文中のリンクからログインしたり、カード番号・ID・パスワードを入力したりしないでください。自分で公式アプリを開き、同じ案内や利用が表示されるか確認します。

問い合わせるときも、SMSやメールに書かれた電話番号ではなく、カード裏面、公式アプリ、自分で開いた公式サイトの窓口を使います。偽サイトや偽窓口への誘導を避けられます。

カード会社側でも不正検知を行っています。三井住友カードと楽天カードは、24時間365日体制で不審な利用をモニタリングしています。

ただし、不正検知ですべての利用を止められるわけではありません。利用者による通知・明細の確認と組み合わせてください。

利用場面をあらかじめ制限する方法もあります。三井住友カードの「あんしん利用制限サービス」では、ネットショッピングや海外利用などを制限できます。使わない用途を止める場合は、必要なときに解除する方法まで確認しておきましょう。

リボ払いとキャッシング枠を選ばない

支払いは、口座残高の範囲で一括払いを基本にします。リボ払いは毎月の支払額を抑えられる一方、残高が減りにくく、利用を続けると手数料が積み上がります。

キャッシング枠も、必要がなければ希望しない選択があります。イオンカードのキャッシングは、融資利率が実質年率7.8％〜18.0％、遅延損害金は実質年率20.0％です。実際の適用利率は契約内容によって異なります。

楽天カードも、キャッシング枠は希望した場合に審査のうえ設定されます。使う予定がないなら申込時に希望せず、すでに枠がある場合は楽天e-NAVIで減枠できるか確認してください。

年金受給者・60代のクレジットカードに関するよくある質問

カードの選び方、引き落とし口座、退職時の手続きについて、よく迷いやすい点をまとめます。

【まとめ】年金受給者のクレジットカードは年会費・よく行く店・続けやすさで選ぶ

年金は継続して受け取る収入として扱われ、年金収入だけでもクレジットカードへ申し込めます。今回比較した一般カード4枚には、公開された申込条件上、60代を一律に対象外とする上限年齢はありません。ただし、発行可否はカード会社の審査で決まり、判断の軸になるのは年齢だけではなく生活と支払いの状況です。

まずは過去3ヵ月の明細を集計してください。1年で得られるポイントや割引から、年会費、追加手数料、管理の手間を差し引きます。今のカードとの差が小さければ、無理にカードを増やす必要はありません。

申し込むと決めた日は、各社の公式サイトで、申込条件、年会費、還元条件、対象店舗をもう一度確認しましょう。

出典

三井住友カード「高齢者でもクレジットカードは作れる！定年後や年金暮らしの方におすすめのカードを紹介」
三井住友カード「三井住友カード（NL）」
三井住友カード「カードの不正利用に対する保障制度について」
イオンカード「イオンカードセレクト」
イオンカード「G.G感謝デー」
イオンカード「本人確認書類（受取人確認サポート）」
イオンカード「キャッシングの金利および利用条件について教えてください。」
JCB「JCB カード S」
JCB「JCBの新ポイント J-POINT」
楽天カード「楽天カード」
楽天カード「ポイントで支払いサービス」
楽天カード「不正検知システム（カードご利用確認）」
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