新社会人におすすめのクレジットカード6選！生活圏と支払日で選ぶ

2026年9月3日

この記事を読むとわかること

年会費無料の6枚から、自分の生活に合う1枚を選べる
入社前と入社後のどちらで申し込むかを決められる
国際ブランドを、海外利用と職場での使い方から選べる
月6万円使う前提で、カードごとの年間の差額を見積もれる
カードが届いた日に、使いすぎを防ぐ設定を済ませられる

入社の前後は、給与振込口座を作り、家賃や携帯料金の支払い方法を決め、そのついでにクレジットカードもすすめられます。ただし、カードごとに締め日や支払日、ポイントの付き方は異なります。

結論からいうと、給与日に合わせて支払日を選び、使いすぎに気づける仕組みを重視するなら、初めての1枚は三井住友カード（NL）がおすすめです。年会費は永年無料で、支払日を10日と26日から選べます。利用通知や月間累計額の通知に加え、利用先別の制限やカードロックも設定できます。

ただし、対象のコンビニ・飲食店を使わないふだんの買い物では、基本還元率は0.5％です。日常の支払い全体でポイントを貯めたいならJCB カード Wかリクルートカード、イオンや楽天、PayPayをよく使うなら、その店やサービスで還元率が上がるカードを優先してください。

入社直後は、通勤費も仕事着も引っ越し代も、最初の給与より先に出ていきます。毎月いくらカードで払うかも読めません。そこで、給与日と支払日が合うか、使いすぎに気づける仕組みがあるか、よく行く店で還元率が上がるか。この3つで6枚を比べます。

スクロールできます

こんな人	第一候補	決め手
支払日を選び、利用通知や制限機能も使いたい	三井住友カード（NL）	支払日は10日か26日／通知・利用先別制限あり
年会費無料で1.0％相当の還元がほしい	JCB カード W	MyJCB Payなら1ポイント＝1円／入会は18〜39歳
よく行く店がまだ決まっていない	リクルートカード	通常の対象利用で基本1.2％
イオンで食料品・日用品を買う	イオンカード（WAON一体型）	対象店でポイント2倍／20日・30日は5％OFF
楽天市場や楽天ペイをよく使う	楽天カード	基本1.0％／楽天ポイントをまとめやすい
PayPayを日常的に使う	PayPayカード	アプリで明細・通知・ポイントを管理
学生時代のカードが今も無料	今のカードを継続	乗り換えを急ぐ必要はない

6枚とも本会員カードの年会費は無料なので、保有しているだけで本会員年会費はかかりません。ただし、リボ払い・分割払い・キャッシングを利用すれば、手数料や利息がかかります。1年目から複数枚を使い分けると、締め日も支払日も明細も増えるため、まずは1枚に絞りましょう。

比較の前提

還元率は、使った金額のうち何％分がポイントとして戻るかを示します。1,000円払って5円分のポイントが付けば0.5％です。掲載している内容は2026年9月2日時点のものです。

この記事の監修者

クレジット S 編集長 / FP

国内メガバンク出身/AFP認定者。

新社会人におすすめのクレジットカード6枚を比較

比べるのは、本会員カードの年会費が無料の6枚です。年会費で差がつかない分、基本還元率、支払日、使いすぎに気づける仕組みの3つで比べます。このうち見落としやすいのが支払日です。6枚の主な支払日は2日、10日、26日、27日に分かれます。給与日との相性は、カードを選んだ時点でほぼ決まります。

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カード	基本還元率	主な支払日	使いすぎ対策	注意点
三井住友カード（NL）	0.5％	翌月10日または26日	利用通知、累計額通知、利用先別制限・ロック	7％還元はスマホのタッチ決済と対象店舗のモバイルオーダーが対象。カード現物のタッチ決済とiDは対象外
JCB カード W	1.0％相当（MyJCB Pay利用時）	翌月10日	利用通知、使いすぎアラート・ブロック	請求充当やAmazonでは実質0.7％。入会は18〜39歳で、国際ブランドはJCBのみ
リクルートカード	1.2％	翌月10日	発行会社の会員サイトによる	ブランドで発行会社が変わる。電子マネーチャージは合計月3万円までで、対象・還元率もブランドにより異なる
イオンカード（WAON一体型）	0.5％	翌月2日	AEON Payアプリの利用通知	イオングループを使わないと強みが薄い。500円未満の利用などは通知対象外
楽天カード	1.0％	翌月27日	楽天カードアプリの利用通知	指定の公共料金や税金などは0.2％、指定の通信費などは0.5％になる場合がある
PayPayカード	1.0％（登録・本人確認後）	翌月27日	カード利用速報、予算到達通知	付与にはアプリ登録と本人確認が必要。ソフトバンク系の通信料などは通常のカード利用特典の対象外

※2026年9月2日時点の情報です。「基本還元率」は、特典の条件を満たさない、ふだんの対象利用で戻ってくる割合です。6枚とも本会員カードの年会費は無料ですが、各社の表現に合わせて「永年無料」「無料」に分かれます。ポイント対象外の支払い、付与単位、交換・利用方法によって実質的な価値は変わります。キャンペーンは常設の条件と分けて判断してください。

三井住友カード（NL）｜支払日を選び、使いすぎを止めたい人の第一候補

三井住友カード（NL）の強みは、使った金額を通知で確認でき、必要に応じて利用先別の制限やカードロックを設定できることです。利用のたびに通知を出す、月の累計額が設定額を超えたら知らせる、ネットショッピングや海外利用などを制限する。この3つを組み合わせられます。

累計額の通知と利用制限は別の機能です。設定した月間金額に達しただけで自動的にすべての決済が止まるわけではありません。通知後に自分で利用を控えるか、必要な制限を設定してください。

申し込めるのは18歳以上（高校生を除く）で、年会費は永年無料です。券面にカード番号は印字されておらず、番号はVpassアプリなどで確認します。国際ブランドはVisaとMastercardから選べます。

支払日は、原則として「15日締め・翌月10日払い」と「月末締め・翌月26日払い」から選べます。利用する金融機関などによっては26日払いを選べない場合があります。

通常は200円につき1 Vポイントで、基本還元率は0.5％です。対象のコンビニ・飲食店で、スマートフォンのVisaのタッチ決済・Mastercardタッチ決済、または対象店舗のモバイルオーダーで支払うと7％還元になります。

ただし7％になるのは、対象店舗と支払い方法の条件を満たしたときだけです。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。また、1回の支払いが一定額を超え、決済端末でカードの差し込みを求められた場合、その支払いは7％還元の対象から外れます。基準額は店舗や端末によって異なりますが、原則1万円を超える会計などでは注意が必要です。

そのため、飲み会の会計をまとめて支払うような場面では、対象の支払い方法を使えず、7％還元にならないことがあります。少額の昼食やコンビニ利用のほうが、条件を満たしやすいでしょう。

「対象のコンビニ・飲食店で最大8％還元」という案内も見かけますが、8％になるのはOliveフレキシブルペイのクレジットモードです。三井住友カード（NL）は7％と考えてください。

向いている人	支払日を10日または26日から選びたい人。利用通知や利用先別の制限機能を重視したい人。対象のコンビニ・飲食店をスマホ決済でよく使う人
向かない人	対象店をほとんど使わず、ふだんの支払いで1.0％以上の還元を求める人。スマートフォンのタッチ決済を使わない人

JCB カード W｜39歳以下で、ポイントを1ポイント＝1円で使い切れる人に

0.5％では物足りない。そう感じるなら、JCB カード Wが候補になります。申し込めるのは18〜39歳で、39歳までに入会すれば40歳以降も年会費無料のまま使い続けられます。

JCBのポイント制度は、2026年1月にJ-POINTへ移行しました。JCB カード Wでは、月間の利用合計200円につき2ポイントが付きます。ほかのJCBオリジナルシリーズの一般カードの2倍です。

ただし、数字どおりの1.0％になるとは限りません。1ポイントの価値が使い道で変わるからです。2026年2月からは、コード決済サービスのMyJCB Payで1ポイント＝1円として使えるようになりました。この方法なら実質還元率は1.0％です。一方、カード利用代金の支払いに充てたり、Amazonで使ったりすると1ポイント＝0.7円相当になり、実質0.7％です。

「貯まったポイントで翌月以降の請求を減らす」という使い方は分かりやすい反面、還元率は0.7％相当まで下がります。MyJCBや電話から請求に充てる場合は、1,000ポイント以上貯める必要があります。1.0％を前提に選ぶなら、MyJCB Payでポイントを使うつもりで考えてください。

ポイントは1回の支払いごとではなく、月間の利用合計から計算されます。1回ごとに200円未満の端数が切り捨てられないため、少額の買い物が多くても取りこぼしが出にくい仕組みです。

MyJCBでは、利用通知、設定額を超えたときの使いすぎアラート、指定額以上で利用を止めるブロック機能を設定できます。対象の金融機関など所定の条件を満たせば、口座残高が不足するおそれを知らせる機能も使えます。締め日は原則として毎月15日、支払いは翌月10日です。

弱点は国際ブランドです。選べるのはJCBだけで、VisaやMastercardは選べません。また、モバイルSuicaなど対象の電子マネーへのチャージにはポイントが付かないため、通勤定期や交通系ICへのチャージで貯めたい人には向きません。

向いている人	39歳以下で、年会費無料のカードを長く使いたい人。MyJCB Payでポイントを使い、日常利用の1.0％相当と使いすぎ防止機能を両立したい人
向かない人	VisaまたはMastercardを選びたい人。ポイントをカード代金の支払いに充てたいだけの人（実質0.7％相当になるため）

リクルートカード｜行きつけの店が決まる前に基本1.2％を取りたい人に

勤務先の近くでどの店をよく使うか、まだわからない。そんな時期に役立つのが、店を選ばない基本1.2％還元です。

リクルートカードは年会費永年無料で、通常の対象利用なら基本還元率は1.2％です。公共料金や携帯電話料金も1.2％還元とされていますが、支払い先や利用内容によっては対象外です。自分が契約している電力会社や携帯会社が対象かどうかは、申し込む前に確かめておきましょう。

電子マネーへのチャージは、毎月の集計期間で合計3万円までがポイント付与の対象です。超えた分にポイントは付きません。また、対象となる電子マネーと還元率は国際ブランドによって異なり、JCBブランドの対象チャージは0.75％です。Visa・Mastercardと同じ1.2％だと思い込まず、利用したい電子マネーが対象か確認してください。

貯まったリクルートポイントは、Pontaポイントやdポイントに交換できます。ホットペッパービューティーやじゃらんを使わない人でも、交換したポイントを普段の買い物に回せるので、持て余しにくいでしょう。

支払いは原則として毎月15日締め、翌月10日です。注意したいのは、選ぶ国際ブランドによって発行会社が変わることです。会員サイト、利用通知、本人認証の使い勝手も発行会社によって異なります。6枚のなかで基本還元率は最も高いものの第一候補にしていないのは、管理機能が発行会社によって変わるためです。

向いている人	よく使う店がまだ決まっておらず、日常の幅広い支払いで基本1.2％還元を得たい人。Pontaポイントまたはdポイントを使う人
向かない人	アプリの管理機能を最優先したい人。ポイント交換の手間をかけたくない人。電子マネーチャージだけを目的に選ぶ人

イオンカード（WAON一体型）｜20日・30日にイオンで日用品を買える人に

イオン、マックスバリュ、ザ・ビッグなどの対象店で食料品や日用品をよく買うなら、イオンカード（WAON一体型）が候補に入ります。逆に、イオングループをほとんど使わない人の第一候補にはなりません。

年会費は無料で、国際ブランドはVisa、Mastercard、JCBから選べます。通常は200円につき1 WAON POINTで、基本還元率は0.5％です。

数字だけ見れば低めですが、対象のイオングループ店舗ではポイントが基本の2倍になり、還元率は1.0％相当になります。WAON POINTは対象店舗で1ポイント＝1円として使えます。

さらに、毎月20日・30日の「お客さま感謝デー」があります。対象は全国のイオン、マックスバリュ、イオンスーパーセンター、サンデー、ザ・ビッグなどです。イオンマークのカード払い、AEON Payのスマホ決済、電子マネーWAONで支払うと、お買い物代金が5％OFFになります。一部の店舗・商品は対象外です。

もともと買う予定だった食料品や日用品を、この2日に寄せられる人ほど得をします。

締め日は毎月10日、支払いは翌月2日です。金融機関の休業日にあたる場合は、翌営業日に引き落とされます。

カードご利用通知サービスを設定すると、公式FAQでは利用後即時、原則5分以内にAEON Payアプリへ通知されると案内されています。とはいえ、すべてが通知されるわけではありません。500円未満の利用、ETCなどのオフライン取引、一部のタッチ決済や加盟店は対象外です。加盟店からの情報到着が遅い場合などは、通知も遅れることがあります。

向いている人	イオングループで食料品・日用品を毎月買い、20日・30日に買い物の日を無理なく合わせられる人。WAON POINTを対象店舗で使い切れる人
向かない人	イオングループをほとんど使わない人。買う日を選ばず基本1.0％以上の還元を受けたい人

楽天カード｜楽天市場・楽天ペイを使い、固定費は別で考えられる人に

楽天市場だけでなく、街の楽天ポイント加盟店や楽天ペイも使っているなら、楽天カードは相性がよいでしょう。ポイントを貯める場所と使う場所がそろいます。逆に、楽天のサービスをほとんど使わない人が「有名だから」という理由だけで選ぶ必要はありません。

年会費は永年無料で、通常は100円につき1ポイントが付く基本1.0％還元のカードです。国際ブランドはVisa、Mastercard、JCB、American Expressから選べます。

ただし、楽天カードが指定する電気・ガス・水道事業者、税金、国民年金保険料、NHK放送受信料などは、500円につき1ポイントの0.2％です。指定されている一部の通信費や保険料などは、200円につき1ポイントの0.5％になります。

電気・ガス・水道がすべて0.2％になるわけではありません。楽天カードの指定一覧に掲載されていない事業者は、通常どおり100円につき1ポイントとなる場合があります。固定費を登録する前に、自分の契約先がどの区分に入るかを確認してください。

カード利用分は原則として月末で締め、翌月27日に支払います。楽天市場や楽天ペイなど、一部の利用先は締め時期が異なり、請求月がずれる場合があります。楽天カードアプリでは利用明細を確認でき、利用通知も設定できます。

向いている人	楽天市場、楽天ペイ、楽天ポイント加盟店を普段から使い、ポイントを貯める場所と使う場所をまとめたい人。27日払いが給与日や家計管理に合う人
向かない人	楽天のサービスをほとんど使わない人。固定費でも一律1.0％還元になるカードを求める人

PayPayカード｜本人確認まで済ませ、1つのアプリで管理したい人に

PayPayを日常的に使っているなら、カードの明細とポイントを1つのアプリでまとめて確認できます。カード利用速報に加え、月の予算を設定し、到達したら知らせる機能もあります。

PayPayカードは年会費永年無料で、基本付与率は1.0％です。このカードでは、還元率にあたる数字が「付与率」と表記されます。この1.0％には条件があります。2026年6月2日以降、ポイントを受け取るには、PayPayアプリへのカード登録とPayPayの本人確認の両方が必要になりました。どちらかが済んでいないと、通常のカード利用特典は付きません。

条件を満たしたうえで、200円以上の利用が月30回、かつ月10万円以上を使うと、PayPayステップで0.5％が上乗せされ、合計最大1.5％になります。

逆に、次の支払いは付与率が下がるか、通常のカード利用特典の対象外です。

電気・ガス・水道料金と税金は、基本付与率が0.5％
ソフトバンク、ワイモバイル、LINEMOの通信料などは通常のカード利用特典の対象外
他社決済サービスや交通系ICなどへのチャージは対象外
JR東日本グループが運営する対象加盟店での商品代は対象外

予算到達通知は、カード利用を自動で止める機能ではありません。通知が届いたあとも決済できるため、予算を超えたら自分で使うのをやめる必要があります。支払いは原則として月末締め、翌月27日です。

向いている人	PayPayをすでに日常利用し、カード登録と本人確認まで済ませる人。カード利用とポイントをまとめて確認したい人。予算到達通知を見て自分で利用を止められる人
向かない人	PayPayの本人確認をする予定がない人。ソフトバンク系の通信料・税金・公共料金でも一律1.0％の還元を受けたい人

新社会人がクレジットカードを作るタイミングは、住所と職業を正確に書けるとき

カードを決めたら、次はいつ申し込むかです。目安は、申込時点の住所と職業を事実どおりに書けて、郵送されたカードを確実に受け取れるときです。入社前でも申込条件を満たせば手続きできるカードはあります。一方、勤務先や年収の書き方に迷うなら、入社日以降のほうが入力しやすくなります。

気をつけたいのは、引っ越しの直前・直後です。本人確認書類の住所と今の住所が食い違ったり、届いたカードを受け取れなかったりします。転居と入社が重なるなら、住所変更を済ませ、郵便物を受け取れる状態にしてから申し込むほうが安心です。

18歳以上なら在学中でも申し込める

多くの一般カードは、高校生を除く18歳以上であれば申し込めます。入社前でも、申込条件を満たしていれば手続きできる場合があります。ただし、卒業年度の一定時期から高校生も申し込めるカードなど例外があるため、年齢だけで判断せず、各カードの申込条件を確認してください。

入社前に申し込む場合、職業は原則として申込時点の状況を選びます。入社予定の勤務先や見込年収をどう扱うかは発行会社によって異なるため、申込画面の案内に従ってください。事実と異なる勤務実績や収入は入力せず、判断できないときはカード会社に確認しましょう。

申し込み前にそろえる3つ

ウェブから申し込む場合は、次の3つを手元にそろえておくと入力を進めやすくなります。

本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど。現住所と一致しているもの）
本人名義の銀行口座の情報（金融機関名、支店名、口座番号）
勤務先の名称、所在地、電話番号、雇用形態（入社後に申し込む場合）

カード会社によっては、申告した勤務先を確認するために電話が入ることがあります。必ず行われるわけではありませんが、そうした連絡があり得ることは知っておきましょう。引き落としに指定できない金融機関もあるため、自分の口座が使えるかも先に確認しておくと安心です。

年収欄には何を書く？入社前と入社後の違い

年収欄には、申込画面の案内に従って、根拠のある金額を入力します。JCBでは、入社日以降の社会人は「初月の総支給額×12か月」を年収として記入し、入社日前は職業欄で「学生」を選ぶよう案内しています。総支給額は、所得税や社会保険料が差し引かれる前の額面です。入社前で年収がわからなければ、入社日以降に申し込む方法もあります。

これはJCBの案内であり、すべての発行会社に共通するルールではありません。賞与や残業代を自己判断で足さず、申し込むカードの案内に従いましょう。

カード会社は独自の基準で審査します。新社会人であること、年収が特定額以上であること、給与振込口座を設定したことだけで、審査に通るとは限りません。短期間に何枚も申し込むより、まず必要な1枚を選び、結果を確認してから次を考えましょう。

審査に通らなかったときにすること

審査に通らなかった場合も、通常はカード会社から個別の理由を教えてもらえません。そこで確認できるのは、自分が入力した内容や信用情報です。

信用情報機関のCICでは、本人が自分の登録情報を開示請求できます。クレジットやローンの契約内容、支払状況、携帯電話端末の分割払い、他社から照会された申込情報などを確認できます。心当たりがないと思っていた分割払いが残っていた、という場合もあります。

カード会社がCICへ照会した申込情報は、照会日から6か月間保有されます。審査に通らなかった直後に、別のカードへ次々と申し込むのは避けてください。まず入力内容に誤りがなかったかを見直し、必要に応じて信用情報を確認したうえで、次に必要な1枚を選びましょう。

手元にカードがないと困る場合は、次の申込結果を待つ間の支払い手段として、デビットカードやプリペイドカードを使う方法もあります。

国際ブランドは、海外利用と職場で使う場面から決める

カードを選ぶとき、還元率と同じくらい後から変えにくいのが国際ブランドです。ブランドを変更する場合は、原則として別のカードへの切り替えや再発行が必要です。6枚で選べるブランドは次のとおりです。

三井住友カード（NL）	Visa／Mastercard
JCB カード W	JCBのみ
リクルートカード	Visa／Mastercard／JCB（発行会社が変わる）
イオンカード（WAON一体型）	Visa／Mastercard／JCB
楽天カード	Visa／Mastercard／JCB／American Express
PayPayカード	Visa／Mastercard／JCB

国内利用では加盟店を確認し、海外利用では渡航先との相性を見る

国内ではVisa、Mastercard、JCBを利用できる店舗が多いものの、すべての店舗で全ブランドが使えるわけではありません。個人店、オンラインサービス、特定の決済端末などでは、利用できるブランドが限られる場合があります。

海外では、利用できるブランドが国・地域・店舗によって変わります。VisaとMastercardは広い地域で利用されており、JCBもハワイ、グアム、韓国、台湾など日本人旅行者が多い地域を含め、海外の加盟店で利用できます。ただし、どのブランドも渡航先のすべての店舗で使えるわけではありません。

海外出張や旅行の予定があるなら、渡航先で利用しやすいブランドを確認したうえで選びましょう。1枚目をVisaかMastercardにしておくのは実用的な選択肢ですが、JCB カード Wを1枚目にしても問題ありません。渡航先の加盟店状況によっては、出発前に別ブランドのカードを用意すると安心です。

2枚目を作るときに1枚目と違うブランドを選ぶと、片方を利用できない店舗で支払える可能性が高まります。ただし、ブランドだけでなく、利用可能枠、暗証番号、海外利用設定も出発前に確認してください。

会食や取引先で出す場面は、券面より利用可能枠が効く

「職場で出しても恥ずかしくないカードにしたい」という声はよく聞きます。ただ、社会人1年目に実際に困りやすいのは、券面の見た目より決済が通らない場面です。

歓迎会の会計をまとめて立て替える、出張の宿泊費を先に払う。こうした場面で重要なのは、その時点で利用可能額がいくら残っているかです。まとまった立て替えが読めているなら、事前にアプリで残りの利用可能額を確認しておきましょう。

券面の印象が気になる場合は、カード番号が印字されていないタイプを選ぶ方法があります。三井住友カード（NL）のように、番号や有効期限を券面に載せず、アプリで確認する形式です。テーブルで会計するときも、券面上のカード番号を周囲から見られにくくなります。

ゴールドカードについては、新社会人だから持つべきものではありません。年会費を回収できるだけの利用額と、使う予定のある特典が見えてから検討すれば十分です。会食や出張で会社指定の精算方法がある場合は、個人カードを作る前に社内ルールも確認しておきましょう。

新社会人がクレジットカードを持つと変わること

ポイント以外に、社会人1年目でカードを持つ意味は3つあります。いずれも、期日どおりに支払うことが前提です。

クレジットカードの利用履歴が積み上がる
- カードの契約内容と支払状況は、信用情報機関のCICに登録されます。カード会社や金融機関は、将来クレジットやローンを申し込んだ際に信用情報を確認することがあります。ただし、期日どおりに払った履歴があっても、将来の審査通過が保証されるわけではありません。
立て替えに対応できる
- 会食の会計や出張の宿泊費など、手持ちの現金を超える支払いを先に済ませられます。ただし、自分の利用可能額を超える支払いはできません。
支出の記録が自動で残る
- いつ、どこで、いくら使ったかが明細に残ります。家計簿を毎日付けなくても、月ごとの支出を後から確認できます。

支払いが遅れた場合も、入金状況や遅延の有無が信用情報に反映されることがあります。利用履歴を作ること自体を目的にせず、無理なく期日どおりに支払える範囲で使いましょう。

初めての1枚は、支払日と月間予算を先に決める

カードが決まったら、次は使い方です。毎月カードで払う上限と、給与日にいくら取り分けるかを先に決めておきます。

入社直後は、通勤費、昼食代、仕事着、引っ越し代、家具・家電、歓迎会と、支出が一気に重なります。しかも、その一部は最初の給与より先に出ていきます。上限を決めずに使うと、翌月以降の請求で生活費が足りなくなるおそれがあります。

毎月カードで払う上限は、手取りから逆算する

上限は、手取り収入から、貯蓄する金額、現金や口座振替で払う支出、当月中に残しておきたい生活予備費を引いて考えます。残った金額の範囲内に、カードで支払う固定費と変動費を収めます。

家賃、水道光熱費、通信費をカードで払う場合は、それらもカード予算の内側に含めてください。カード払いにする固定費を手取りから先に引き、さらにカード利用額にも加えると二重計上になるため、支払い方法ごとに分けて考えます。

ここで決めた金額と、カード会社が設定する利用可能枠は別物です。利用可能枠はカード会社が立て替えられる上限として個別に設定した数字であり、自分が毎月無理なく払える金額とは一致しません。枠が30万円あっても、手取りから逆算した上限が6万円なら、守るべきは6万円のほうです。

使った日とお金が減る日は、1か月以上ずれる

もう1つ押さえたいのが、使った日とお金が口座から減る日のずれです。クレジットカードは、月の途中や月末でいったん区切って請求額を確定させます（締め日）。実際に口座から引き落とされるのは、その翌月です（支払日）。締め日を過ぎてから使った分は、さらに次の月の支払いに回ります。

15日締め・翌月10日払いのカードで16日に買い物をすると、引き落とされるのはおよそ7〜8週間後です。すぐに現金が減らないため、利用額を把握していないと、翌月以降の請求で初めて使いすぎに気づきます。カードで払った金額は、口座に残っていても「すでに使ったお金」です。

給与日の直後が支払日でも、生活費が残るとは限らない

給与日の直後に支払日が来ると、引き落とし時の残高不足は防ぎやすくなります。ただし、請求額が大きいと、給与が入った直後に口座残高が減り、その後の生活費が足りなくなることがあります。

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支払日	給与日から引き落としまで	管理で注意すること
26日払い	25日に給与を受け取り、翌日の26日に引き落とし	引き落とし後に当月の生活費が残るか確認する
10日払い	25日の給与から支払額を取り分け、次の10日に引き落とし	取り分けた支払額を生活費に使わない

※給与日が25日の場合を想定しています。

大切なのは支払日の近さではなく、給与が入った日に支払予定額を確保できるかどうかです。

給与日にカード代を確保する3ステップ

やることは3つだけです。順番に済ませれば、引き落とし日に残高不足になるリスクを減らせます。

カードを使った日か通知が届いた日に、家計簿やメモへ金額を記録する
給与日に、確定・未確定のカード利用額を確認する
引き落とし口座に請求予定額と少しの予備資金を残す

給与日、締め日、支払日は、勤務先とカードごとに違います。連休や金融機関の休業日で引き落とし日がずれることもあるので、毎月の確定明細で確かめましょう。

地味な手順ですが、還元率を比べるより家計には効きます。通知や記録で月1,000円の衝動買いを減らせれば、年間では12,000円です。年会費無料のカード同士で生まれるポイントの差を、この12,000円が上回ることもあります。最大還元率より、自分が守れる使い方を選ぶほうが、手元に残るお金は増えます。

カード払いが月6万円なら、6枚のポイント差はいくら？

カード払いが月6万円、年間72万円だとします。基本還元率0.5％と1.2％では、年間5,040円相当の差です。ただし、この差がそのまま結果になるとは限りません。対象店や割引日をどれだけ使うかで、順位は入れ替わります。

ケースA：特典を使わず、すべて基本還元率で払う

まず、対象店や割引日をいっさい使わず、月6万円すべてを基本還元率で払った場合です。JCB カード WはポイントをMyJCB Payで1ポイント＝1円として使い、PayPayカードはアプリへのカード登録と本人確認を済ませている前提で計算します。

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カード	計算	年間ポイント相当の目安
三井住友カード（NL）	72万円×0.5％	3,600円相当
JCB カード W	72万円×1.0％	7,200円相当
リクルートカード	72万円×1.2％	8,640円相当
イオンカード（WAON一体型）	72万円×0.5％	3,600円相当
楽天カード	72万円×1.0％	7,200円相当
PayPayカード	72万円×1.0％	7,200円相当

JCB カード Wの7,200円相当は、MyJCB Payで1ポイント＝1円として使う場合です。ポイントをカード利用代金に充てたりAmazonで使ったりすると1ポイント＝0.7円相当になり、同じ72万円でも5,040円相当まで下がります。使い道を決めないうちは、実質1.0％になると考えないほうが安全です。

0.5％と1.2％の差をひと月に直すと、420円相当です。無視できる額ではありませんが、ポイント欲しさに予定外の買い物を1回すれば、簡単に消えます。

ケースB：月1万円を三井住友カード（NL）の7％対象店で使う

月6万円のカード利用のうち、1万円を7％還元の対象店・対象方法で、残り5万円を0.5％還元で使うと仮定します。

対象店での利用	1万円×7％＝700円相当／月
その他の利用	5万円×0.5％＝250円相当／月
合計	950円相当／月、年間11,400円相当

同じ72万円をリクルートカードの基本1.2％で払うと年間8,640円相当なので、三井住友カード（NL）が2,760円相当上回ります。基本還元率が低いカードでも、高還元の条件が自分の使い方に合えば結果は逆転します。

ただし、この数字は月1万円分すべてをスマホのタッチ決済または対象店舗のモバイルオーダーで払い、対象条件を満たした場合のものです。昼食やコンビニのように少額を日常的に使う形なら達成しやすい一方、カード現物で払った分や、カード差し込みが必要になった会計は7％の対象から外れます。

ケースC：イオングループで月3万円を使い、半分を20日・30日に買う

月6万円のうち、イオングループで食料品・日用品を月3万円分買い、その半分にあたる1万5,000円分の購入日を20日・30日に無理なく合わせられると仮定します。

対象日の購入予定額	1万5,000円×5％＝750円引き／月
年間の値引き額	750円×12か月＝9,000円

年間72万円をリクルートカードの基本1.2％で払うと、8,640円相当です。イオンカードはこの値引きだけで360円上回ります。対象店で貯まるWAON POINTを加えなくても、買い物先が合えば、基本還元率だけで比べた順位はひっくり返ります。

前提は、対象店舗で買う予定だった対象商品を、20日・30日に移せることです。5％OFFのために余計なものを買ったり、対象外の商品を含めたりすれば、この結果にはなりません。

3つのケースを並べると、年間の結果を決めるのは基本還元率だけではないとわかります。効くのは、対象店を使う割合と買い物をする日、そしてポイントの使い道です。いずれも、カード間の基本還元率の差より大きく響く場合があります。

スクロールできます

ケース	年間の差・効果の目安	成立条件
A：基本還元率だけで比較	0.5％と1.2％で5,040円相当の差	年間72万円を基本還元率で利用
B：三井住友カード（NL）の対象店を利用	年間11,400円相当。リクルートカードより2,760円相当多い	月1万円を7％還元の対象店・対象方法で利用
C：イオンの対象日に購入	年間9,000円引き。リクルートカードの8,640円相当を360円上回る	月1万5,000円分を20日・30日の対象商品に充てる

試算の前提

ポイントは現金そのものではないため、金額は「◯円相当」と表記しています。本会員年会費無料のカードを1枚使い、1ポイント＝1円相当で使える方法を選ぶと仮定して計算しました。JCB カード WはMyJCB Payで使い、PayPayカードはアプリへのカード登録と本人確認を済ませる前提です。

付与単位による端数、対象外取引、交換先による価値の違いは反映していません。ケースCだけは、値引き前の予定購入額を基準に「お客さま感謝デー」の5％OFFを計算し、イオンカードのポイントは加えていません。そのほかのキャンペーンや追加特典は含めておらず、実際のポイント数や価値を保証するものではありません。

新生活の固定費をカードにまとめても、還元率どおりに貯まるとは限らない

新社会人になると、電気、ガス、水道、携帯電話、サブスクの支払いを自分で設定します。固定費は毎月発生するため、還元率の高いカードにまとめれば効率よく貯まりそうに見えます。ところが、公共料金や通信費だけ付与率を下げたり、対象外にしたりするカードがあります。

JCB カード W	公共料金も通常利用と同じ基準でポイント付与。実質還元率はポイントの使い道で変わる
リクルートカード	公式は通常と同じ1.2％と案内。支払い先や利用内容によっては対象外
PayPayカード	公共料金と税金の基本付与率は0.5％。PayPayステップ達成時は最大1.0％
楽天カード	指定の公共料金事業者、税金、国民年金保険料などは0.2％。指定一覧にない事業者は通常付与になる場合がある

※公共料金の扱いに差があるカードを中心に挙げています。対象事業者や条件は変更される場合があるため、登録前に各社の最新一覧を確認してください。

電気・ガス・水道で月1万円を払うと、年間では12万円です。1.0％なら1,200円相当、0.2％なら240円相当で、差は960円相当です。金額としては大きくありませんが、「固定費をまとめれば基本還元率どおりに貯まる」という前提は、カードや契約先によっては成り立ちません。

携帯電話料金も同じです。PayPayカードはソフトバンク、ワイモバイル、LINEMOの通信料などが通常のカード利用特典の対象外で、楽天カードも指定の通信費などは付与率が変わります。自分が契約している電力会社、ガス会社、携帯会社がどの区分に入るかは、固定費をまとめる前に各カードの公式サイトで確かめてください。

社会人1年目は、新生活の支出前に利用可能枠を確認する

利用可能枠は、クレジットカードで利用できる金額の上限です。カード会社の案内では「ご利用可能枠」などと表記されます。申込内容、信用情報、カード会社の審査基準などをもとに個別に決まるため、社会人1年目だから必ず低くなるとは限りません。具体的な審査基準も公表されていません。

原則として、残りの利用可能額を超える決済はできません。利用代金を支払い、その結果がカード会社側に反映されると、利用可能額も回復します。ただし、反映時期はカード会社や支払方法によって異なります。レジや予約時に使えないと困るため、とくに新生活のまとまった支出前には残額を確認してください。

新生活のまとまった支出

家具・家電を一度にそろえる
引っ越し代や初期費用をカードで払う
出張や会食の費用を立て替える

これらが重なると、現在の利用可能額では収まらないことがあります。まとめ買いの前に、アプリや会員ページで残額を確認してください。収まらない場合は、購入日を分ける、一部を現金やデビットカードで払う、勤務先の立替制度を確認する、という順に考えます。

利用枠に収まらないときは？

利用可能枠の増額は申し込めますが、所定の審査があり、希望どおりになるとは限りません。また、分割払いやリボ払いは返済時期を分ける方法であり、自由に使えるお金を増やす仕組みではありません。手数料がかかり、翌月以降に未払い残高が残ります。利用可能枠に収まらないからといって、安易にリボ払いや分割払いで解決しないよう注意しましょう。

学生時代のクレジットカードは、卒業後の継続条件を確認

学生時代に作ったカードがある人は、卒業したからといって必ず作り直す必要はありません。卒業後に一般カードへ自動で切り替わるもの、年会費や特典が変わるもの、勤務先情報の更新が必要なものがあります。

会員ページや公式FAQで、次の点を確認してください。

卒業後もカード番号と支払設定を引き継げるか
年会費が発生しないか
学生限定特典がいつ終了するか
勤務先、住所、電話番号の変更手続きが必要か
公共料金やサブスクの登録を変更する必要があるか

今のカードに不満がなく、卒業後も年会費がかからないなら、社会人生活の支出が見えるまで使い続けてもよいでしょう。勤務先の近くでよく使う店や毎月の利用額がわかってから、2枚目や乗り換えを考えても遅くありません。

初めてのクレジットカードが届いたら、最初の買い物より先にやる5つのこと

最初の買い物より先に整えておくと、使いすぎや不正利用に気づきやすくなります。次の5つを確認しておきましょう。

STEP

リボ設定を確認し、ふだんは1回払いにする

日常の買い物は、原則として1回払いにします。リボ払いは毎月の支払額を抑えられる一方、残高に手数料がかかり、完済までの期間と総支払額がわかりにくくなります。

国民生活センターは、リボ専用カードや自動リボ設定では、店頭で1回払いを指定してもリボ払いになる場合があると注意を呼びかけています。申込時の設定と最初の利用明細を確認し、「1回払い」になっているか、リボ残高や手数料が発生していないかを確かめてください。

STEP

利用通知をオンにする

利用通知をオンにすると、使った金額を意識しやすくなり、身に覚えのない決済に気づく手がかりにもなります。もっとも、通知が遅れる加盟店や、そもそも通知されない取引もあります。通知された金額が、そのまま確定請求額になるとも限りません。通知だけに頼らず、月に1回は確定明細と突き合わせましょう。

STEP

決めた月間予算をアプリに設定する

手取りから決めた上限を、アプリや会員ページの通知設定に入れておきます。頭の中に置いておくだけより、超えたときに気づきやすくなります。

気をつけたいのは、予算通知と利用停止が別の機能だという点です。設定額を超えると自動で止まるのか、通知だけなのか、自分でロックする必要があるのかをカードごとに確認しましょう。

STEP

引き落とし口座に余裕を持たせる

引き落とし口座には、請求額より少し多めに残しておきます。引き落としができないと、支払いが確認されるまでカードを利用できなくなることがあり、会員規約に基づく遅延損害金がかかる場合もあります。残高不足がわかったら放置せず、カード会社の案内に従って速やかに対応してください。

支払いの遅れが将来の契約にどう影響するかは、申込先が個別に判断します。「一度遅れたら必ず審査に通らない」などと一律には言えませんが、期日どおりに払うことが基本です。

STEP

不審なSMS・メールにカード情報を入力しない

「利用停止」「不正利用」「本人確認」などと対応を急かすSMSやメールが届いても、本文のリンクからカード番号やID・パスワードを入力しないでください。本物か不安なときは、公式アプリや自分で登録したブックマークから利用状況を確認します。

消費者庁も、突然届いたメールやSMSからカード情報を入力しないこと、利用明細を確認すること、不正利用に気づいたらカード会社へ連絡することを案内しています。

クレジットカードを持たずに社会人生活を始める方法もある

クレジットカードは、新社会人の必需品ではありません。後払いの管理に不安があるなら、デビットカードやプリペイドカードから始める方法もあります。収入と固定費がまだ読めない、買い物の衝動を止めにくい、支払った直後に口座残高が減る仕組みを重視したい。こうした場合は、無理にクレジットカードを作らなくてもかまいません。

デビットカードは、使った金額が原則としてその場で口座から引き落とされます。口座残高の範囲で使うため、利用できる金額を把握しやすい点が特徴です。ただし、カードや加盟店によっては、ガソリンスタンド、高速道路料金、月額課金などで利用できない場合があります。

デビットカードはクレジット契約ではないため、クレジットカードの契約・支払履歴は作られません。後払い、出張費の立て替え、旅行予約などでクレジットカードが必要になった時点で、改めて申し込むかを考えればよいでしょう。

新社会人のクレジットカードに関するよくある質問

申し込みや使い方について、新社会人からよく出る質問をまとめました。

新社会人はクレジットカードを何枚持つべきですか？

最初は1枚で十分です。毎月の支払額を無理なく管理できるとわかってから、「海外用」「交通用」「特定店舗用」など、目的のはっきりした2枚目を検討しましょう。2枚目を1枚目と違う国際ブランドにすると、片方を利用できない店舗で支払える可能性が高まります。

給与振込口座と引き落とし口座は同じほうがよいですか？

給与振込口座と引き落とし口座を同じにすると、入金忘れを減らしやすくなります。逆に、給与が入るとすぐ使ってしまう人は、カード代の支払い用口座を分け、給与日に請求予定額を移す方法もあります。大切なのは、どちらなら支払日前に残高を確認し、必要額を残せるかです。

学生のとき親の家族カードを使っていました。そのまま使えますか？

家族カードは、本会員である親の契約に追加されたカードです。利用分は原則として本会員の口座から引き落とされ、支払いの責任も本会員にあります。家族会員本人が自分で本カードを契約し、支払う場合とは契約関係が異なります。

就職を機に本人名義のカードを作る場合は、家族カードで登録していた携帯料金やサブスクの支払い先を変更し、家族カードをいつ返却・解約するかを親と確認しておきましょう。

入社1年目からキャッシング枠は付けたほうがよいですか？

借り入れる予定がないなら、キャッシング枠を無理に付ける必要はありません。キャッシングは買い物の支払いではなく借入で、利息がかかります。海外で現地通貨を引き出すなど明確な用途があるときは、金利、返済方法、ATM手数料まで確認しましょう。

年会費無料のカードでも出張や旅行の保険は付きますか？

年会費無料のカードにも旅行保険が付くことがありますが、内容はカードごとに異なります。旅行代金をそのカードで払うなど所定の条件を満たした場合に対象となる「利用付帯」か、カードを保有していることで対象となる「自動付帯」かによって条件が変わり、補償額や対象範囲も違います。出張や旅行の予定があるなら、申込前に各カードの最新の保険内容を確認してください。

社会人1年目でも審査に通りやすいカードはありますか？

各社の審査基準は公開されていないため、新社会人向けに「通りやすい」「審査が甘い」と言えるカードはありません。できるのは、申込条件を確かめ、氏名、住所、職業、勤務先、収入などを事実どおりに入力することです。結果はカード会社の判断を待ちましょう。

【まとめ】新社会人のクレジットカードは、支払日・使いすぎ対策・よく行く店で決める

迷ったときは、次の順で絞り込んでください。

支払日と使いすぎ対策を優先するなら三井住友カード（NL）
- 支払日を10日と26日から選べ、利用通知、月間累計額の通知、利用先別の制限やカードロックを設定できます。国際ブランドはVisaとMastercardから選べます。
ふだんの還元率を優先するならJCB カード Wかリクルートカード
- 39歳以下で管理機能も欲しいならJCB カード W、行く店を選ばず基本1.2％を取りたいならリクルートカードです。JCB カード Wは、MyJCB Payでポイントを使うかどうかで実質の還元率が変わります。
よく行く店が決まっているならイオンカード、楽天カード、PayPayカード
- イオングループで食料品・日用品を買うならイオンカード、楽天やPayPayを普段から使うなら対応するカードです。特典の多さより、無理なく利用できる店と、ポイントを使い切れる場所で選びましょう。